当前保险市场上，分红险、万能险、投资连结保险等具有投资功能的保险产品热销。上周，保监会向消费者发出风险提示称，不要把这类新型保险产品混同于银行存款或者基金。

据了解，一些保险公司营销员和银行代理机构的销售人员，通过夸大新型人身保险产品收益率，套用“本金”、“利率”等概念，混淆新型人身保险产品和银行理财产品，用隐瞒新型人身保险产品各项费用扣除情况等手段误导消费者。

保监会特别强调：“新型人身险产品本质上属于保险产品，不宜将兼具保险保障和投资功能的新型人身保险产品与银行存款、银行理财产品、基金等金融产品的收益进行片面比较，更不要把保险产品混同于银行存款或者基金。”

保监会提醒，分红险的分红水平主要取决于保险公司的经营成果，可分配的红利是不确定的。而投连险的实际投资收益可能赢利或亏损，投保人承担全部投资风险，投保人所缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出。此外，万能险产品结算利率设有保证利率，但超过保证利率的部分是不确定的。

对此现象，提醒广大消费者，在购买保险产品时，应避免掉入以下投保误区。

误区一：分红保险=银行存款

分红保险可分配的红利是不确定的，没有固定的比率，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品(如国债、基金、银行存款等)作片面比较。

误区二：万能保险的所有保费均用于投资

万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应详细了解各项费用扣除情况。结算利率仅针对投资账户中的资金。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。

误区三：收益有保证

投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险由投保人全部承担。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资渠道不同，每个账户的风险、收益不尽相同，消费者应根据自己的风险承受能力选择投资账户。消费者缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除风险保费和经营管理费用，应详细了解各项费用扣除情况。

消费者一旦发现保险销售人员存在销售误导问题，可以向保险公司反映，也可以向保监部门投诉。