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 康惠保第四次升级，这次康惠保2.0比康惠保2020好在哪里？

「康惠保」系列产品堪称中国互联网保险的重要代表作。

从老版康惠保高性价比的纯重疾保障；

到康惠保旗舰版保「重疾+中症+轻症」，可选身故、特定高发疾病责任，以全方位保障形态，打遍天下无敌手；

到康惠保2020加量不加价的保障大升级；

再到康惠保2.0在线上产品中，首次将更易发生的「前症」纳入保障范畴，不仅大大降低了理赔、豁免的门槛，同时也囊括了恶性肿瘤二次赔付，可选心脑血管特定疾病二次赔付。

康惠保2.0不仅保额更高，二次赔付间隔期更短。最重要的是，它一直保持着康惠保系列高性价比的优良血统。

本文，为了说清康惠保2.0都升级了哪些地方，到底值不值得买？小开不仅会将它与康惠保2020做横向测评，也会穿插点评和其产品形态类似的信泰超级玛丽2020max、无忧人生2020、钢铁战士1号。

一、产品形态测评

它们的产品形态主要差异如下：

1、投保规则

两款产品都是1-6类职业均可投保，保障期限可选保至70岁或终身。

①最高保额：康惠保2.0的最高保额是70万；康惠保2020的最高保额是50万。

②等待期：康惠保2.0是180天；康惠保2020是90天。

康惠保2.0的保额较充足，康惠保2020的等待期较短。

2、重疾保障

两款产品都是重疾单次赔付产品。重疾保额方面：

①康惠保2020版在前10年患重疾，额外赔50%，11-15年额外赔35%。如果是发生轻/中症后，再发生重疾，还能额外赔25%基本保额；

②康惠保2.0则一步到位，60岁前患重疾，赔160%。

康惠保2.0的重疾额外赔付责任已经达到目前市场的顶配。

3、中症/轻症

①康惠保2020版中症20种，60%*2次，轻症35种，依次35%/40%/45%；

②康惠保2.0中症25种，60%*2次，轻症48种，依次40%/45%/50%；

两者中症/轻症大差不差，康惠保2.0的轻症保障略有优势。

4、身故保障

①康惠保2020在6月以后，将必须捆绑身故责任；

②康惠保2.0可选身故责任，身故赔付保额。只在选择保至70岁时，必须附加身故责任。

相比之下，康惠保2.0的投保方式更灵活。

5、恶性肿瘤二次赔付

两款产品的间隔期一致，都包含恶性肿瘤的复发、新发、转移、持续。只不过康惠保2.0是必选责任，而康惠保2020是可选责任。

如果首次重疾是癌症，间隔期为3年；如果首次重疾是非癌症，间隔期为180天。

保额方面：康惠保2.0是120%，康惠保2020则是100%，稍低一点点。

6、前症保障—康惠保2.

「前症」目前是康惠保2.0独有保障责任，保额为15%，自带豁免。

其涉及保障的12种前症具体如下：

前8种前症均为和高发恶性肿瘤相关的手术治疗，即：

肺癌、胃癌、肝癌、肠癌、食管癌、乳腺癌、宫颈癌、膀胱癌。

剩余的4种前症，有2种是常见的糖尿病病症，2种是常见的心脏病手术。不仅病种多，而且非常实用。

7、心脑血管特定疾病二次赔付—康惠保2.0

康惠保2.0保障12种常见心脑血管疾病，若第二次重疾患这些特定疾病，赔付保额120%。病种如下：

间隔期方面：如果首次重疾是特定疾病，间隔期为1年；如果首次重疾是非特定疾病，间隔期为180天。

目前，信泰超级玛丽2020max、无忧人生2020、钢铁战士1号都有心脑血管特定疾病的可选责任：

康惠保2.0的心脑血管特定疾病责任，不仅保额高、病种多，而且间隔期也是目前最短的。

8、特定高发重疾额外赔付—康惠保2020

康惠保2020提供特定重疾保障。其中，男13种、女性9种，额外赔50%，少儿10种，额外赔100%。病种如下：

二、保费测算

小开依据这2款产品的保障特点，在「重疾+轻症/中症+恶性肿瘤二次赔付」的责任形态下，做了以下保费测算：

注：在35岁时，康惠保2.0最长只能20年交，所以未横向测评。

需要说明的是，对于恶性肿瘤二次赔付，康惠保2.0保额比康惠保2020高20%，且自带12种高发前症及豁免责任。但在两个测算年龄下，康惠保2.0的保费只比康惠保2020高6.7%-10.3%。

更不用说，康惠保2.0还可以附加非常实用的心脑血管疾病二次赔付责任。具体测算如下：

ü 平安人寿2019年理赔年报显示

恶性肿瘤在平安人寿重疾理赔中占比67.5%，其次是急性心肌梗死，占比9.9%。

要知道，不仅恶性肿瘤容易复发、新发、转移、持续，心脑血管疾病也非常容易复发。

所以，可以同时保障恶性肿瘤、心脑血管疾病二次赔付的重疾险真的是非常必要，而康惠保2.0就可以解决这样的特定保障需求。

三、投保建议

开心保一直强调，买保险就是买保额。投保时，必须要结合产品形态、个人保障需求、保费预算等诸多因素来选择产品。

基于以上分析，小开做出以下投保建议：

①如果预算紧张，建议买康惠保旗舰版这样保费较低，保障也相对比较全面的产品，或者是老款康惠保的纯重疾保障，甚至是纯重疾保障。

先把眼下的保额做足，等到以后再加保。

②如果预算充裕，保费能覆盖终身保障时，可以考虑恶性肿瘤二次赔付、心脑血管疾病二次赔付责任，这两项责任不仅实用，保费也不是太贵。

无论是从独占的「前症」责任，还是重疾额外赔付保额，二次赔付的间隔期、病种、保额看，康惠保2.0都非常值得选择。