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伴随着重疾险修订征求意见接近尾声，不少产品都面临着停售，其中就包括即将在7月15日停售的少儿重疾险——复星联合妈咪保贝。
经过媒体对这次重疾险新政铺天盖地的宣传，很多父母也都着急给孩子买一份重疾险。
在线下少儿重疾险市场中，知名度最高的当数平安人寿的少儿平安福，还有中国人寿的少儿国寿福。它们可以附加诸多保障责任，保障能做的非常全面，而且又是大公司、大品牌，非常吸引人。
可是在最近一年，为什么线上销售的妈咪保贝能够异军突起？又为什么妈咪保贝在线上的风头完全盖过了两款少儿福呢？
本文，小开就带大家探个究竟：

一、产品形态

首先，小开带大家了解一下这三款产品的投保规则和保障责任：

1、投保方式
在投保方式上，妈咪保贝最长可以30年缴费，可选终身保障，也可以选定期保障；少儿平安福最长20年交，少儿国寿福最长19年交，只能选终身保障。
点评：妈咪保贝的投保方式比较灵活，尤其是在选择定期保障时，四五百块钱就能搞定50万的保额。
2、保障责任
重疾险最重要的当然是保障责任，小开从重疾、中症/轻症、少儿特疾、重疾或恶性肿瘤多次赔付讲一下3款产品的区别：
①重疾保障
妈咪保贝、少儿国寿福都是赔100%基本保额；少儿平安福是在70岁前，发生轻症后，重疾保额提升20%；
②中症/轻症保障
妈咪保贝中症赔50%，轻症赔30%；少儿平安福 、少儿国寿福没有中症责任，轻症都是赔20%。
如果买了50万的保额，少儿平安福、少儿国寿福的中症/轻症保额，会比妈咪保贝至少低5万。
③少儿特疾保障
妈咪保贝的特疾是可选责任，少儿特疾18种，赔付200%，罕见疾病5种，赔300%。
少儿平安福、少儿国寿福的特疾是必选责任，患15种少儿特疾中的一种，赔付100%基本保额，保障责任继续。
值得一提的是，妈咪保贝是包括白血病在内的所有特疾/罕疾都会「多倍赔付」。
少儿平安福、少儿国寿福的特疾中，只有白血病才能额外赔付。其中，少儿国寿福的白血病必须做「自体造血干细胞移植」手术后，才能赔，保障责任不是很友好。
④重疾/恶性肿瘤多次赔付责任
妈咪保贝可以附加重疾不分组二次赔付，间隔期只有1年，责任非常友好。
少儿平安福可以附加恶性肿瘤多次赔付，首次确诊的重疾如果是恶性肿瘤，则每间隔5年，可进行第二、三次恶性肿瘤赔付。
少儿国寿福臻享版没有多次赔付责任。
这里小开需要重点提示一下，少儿平安福的恶性肿瘤多次赔付责任，和同类产品相比有两点不足：
·少儿平安福二次赔付间隔期长，为5年，同类产品，一般是3年；
·首次重疾必须是恶性肿瘤，如果不是恶性肿瘤，这个责任就白废了。
如果看好恶性肿瘤多次赔付责任，可以移步选择康惠保2.0。
⑤身故责任
妈咪保贝赔已交保费；少儿平安福、少儿国寿福在18周岁前赔已交保费，18周岁后赔保额。3款产品都有一个共同点，就是如果赔完重疾责任，身故责任也就终止了。
看似两款少儿福更合适，但岂不知保费相差很大，而最后还不一定获得赔付。
退一万步讲，等到孩子18岁的时候再单独买一份50万保额的终身寿险，按照目前的市场价格，保费也就三千来块钱就能搞定。

二、少儿常见高发重疾保障

除了产品形态，少儿重疾险对少儿特定高发疾病也非常值得关注。判断少儿重疾险的特疾保障是否有诚意，主要看以下两点：
①病种覆盖
少儿特定疾病的数量多少是次要的，因为有可能会有病种数量的注水，主要得看其对高发重疾的覆盖；
②赔付责任
得同样的病，一次就赔200%，比起赔了100%，还有机会再赔100%，这两个概念是完全不同的。
小开整理了3种少儿重疾险对公认的24种少儿高发重疾的保障情况如下：

可以看出，妈咪保贝的特疾涉及覆盖了表格中的15种疾病，少儿平安福有9种，少儿国寿福只有6种。
某些少儿福的特疾保障，注水严重的可不是一点半点！

三、保费测算

一款产品再好，如果保费贵到买不起也是不行的。小开以50万保额、保终身、最长缴费年限为例，对3款产品做了保费测算：

如果选择20年交（少儿国寿福是19年交）：
①少儿平安福男孩保费是妈咪保贝的2.6倍左右，女孩保费则可以达到妈咪保贝的3倍；
②少儿国寿福男孩保费是妈咪保贝的2.5倍左右，女孩保费则是2.7倍左右。
前面讲了这么多，妈咪保贝不仅保障责任突出，保费优势更是明显。三款产品孰优孰劣势，一目了然！

四、投保建议

购买少儿重疾险，不仅要考虑预算、保障责任，还得考虑保障需求等因素。
在3款产品的选择上，小开的具体建议如下：
①如果预算充裕，又追求产品性价比，与保障的实用性，小开建议选择妈咪保贝，其可选重疾不分组二次赔付，轻症、中症保额高，少儿特定高发重疾覆盖全面。
要是选择定期保障，妈咪保贝的保费更低，而且还有「忠诚客户权益」，满期后可以免健康告知、免等待期投保指定的成人重疾险。
②如果预算特别充裕，注重大公司、大品牌，还丝毫不介意多花2倍的保费，那选两款少儿福也是可以的。
这里，小开也再次强调：
妈咪保贝，保障更高，保费只是两款少儿福的三分之一左右。这么好的产品，7月15就要下线。当前在开心保购买，还有贴心活动，各位宝爸宝妈要抓紧时间啦！