【年金险】真相揭秘:千万不要轻易投保年金险!

发布者:开心保保险|发布时间:2019-12-03 17:53:25

8月底银保监发文,要求年金险预定利率上限由4.025%降至3.5%之后,11月底,银保监会又约谈13家保险公司总精算师,要求陆续停售4.025%年金保险!

近期,朋友圈再次充斥着预定利率4.025%年金险停售的信息,呼吁大家抓紧时间登上年金险“高收益”的末班车。

于是,很多朋友开始蠢蠢欲动,生怕错过4.025%就错过1个亿!

我们在此提醒大家,千万莫心急,买年金险前一定要清楚3个问题:

 年金险是什么?

 如何判断自己是否适合年金险?

 预定利率4.025%就值得买吗?

1.年金险有什么用?

年金险,是指以被保险人生存为给付保险金条件,并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

就是你每个月或者每年交钱给保险公司,交钱达到一定年限或者到达某个特定年纪的时候,保险公司就会每隔一段时间返一笔钱给你,这笔钱就叫做“年金”。

作为保险,固定收益类的年金险基本等同于刚性对付,安全性毋庸置疑,是储蓄、基金定投、股票等其他理财手段都不能比的。年金险的存在,确实有其不可替代的价值:

1)补充养老金

按照国际标准,养老金替代率达到70%,才能维持老年生活和退休前一样。但是,我国社保养老保险替代率却持续下降,2014年45%已低于警戒线。

养老金替代率:劳动者退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

这就意味着,仅依靠国家养老保险,未来退休后我们的生活品质会严重下降。为了退休后有体面的生活,如果现在有余钱,购买一份养老年金险,强制储蓄,复利滚存,专款专用,退休后就可以按规划领取年金,作为养老补充。

2)规划子女教育

有的父母担心未来有失业收入损失的风险,影响到孩子的教育支出,买教育年金险,强制储蓄;有的父母计划送孩子出国读书,买个教育年金险,为孩子提早规划大额的教育支出。

3)资产配置

对于我们普通大众来说,闲钱除了可以放进股市、银行、支付宝等平台外,适当投入一部分资金在年金险上,可以一定程度上分散投资风险。

银行利率从90年代的10.98%,一路下滑到现在的一年期存款基准利率1.5%,而固定收益类年金险,现在买,未来返还的年金也就固定了,也就是锁定了终身利率。

因此,年金险可以作为普通家庭资产配置的一个选项。

 

2.如何判断自己是否适合年金险?

虽然每年保险公司开门红都看着热闹非凡,但是你不知道的是,那些买年金险的人,很可能已经有了充足的基础保障,而且有长期闲置的资金,他们买并不代表我们也适合。

年金险,看的是长期受益,持有时间越长越划算。但是前期现金价值非常低,如果亟需用钱,退保损失会比较大。

对于大多数上有老、下有小、背负房贷车贷的普通家庭,非常不建议你买年金险。除非基础保障(意外、医疗、重疾、定寿)都配齐了,再有余钱,可以考虑年金险。如果基础保障都没有,就别凑热闹了!

保险的本质是保障,首先应该买够重大风险的保额。说句难听的,想领养老金,前提是我们生病有钱治,能够平安活到能领养老金的年龄,是不是?如果基本保障都没买,保不准需要钱的时候年金险还没回本呢!

对于家庭经济支柱,只有全家重疾险保额50万以上、定期寿险保额覆盖车贷房贷各项债务、意外险、百万医疗险都已投保之后,如果手里有个几万、几十万不需挪作它用的闲钱,交费期内能够稳定投入保费,那么,可以考虑年金险。

 

3.预定利率4.025%就值得买吗?

近期朋友圈沸沸扬扬的预定利率4.025%年金险炒作,让很多保险小白误以为,预定利率4.025%就等同于高收益。那么,事实是怎样的呢?

百度百科:

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

既然预定利率就是保险公司提供给客户的回报率,那是不是说“预定利率=实际收益率”呢?答案是:NO!

我们需要明确一个基本事实:不管产品如何包装,准确计算年金险产品的收益率水平,关键指标都是实际收益率IRR,而预定利率≠实际收益率。

通常,预定利率越高,保险产品定价可能越低。

保险监管部门通常会对预定利率设定上限,以防保险公司在定价时,使用过高的预定利率,进行价格战。4.025%的预定利率,是自2013年8月普通型寿险产品费改以来,一直实施至今的备案类保险年金产品的预定利率上限。

但是,需要注意的是,预定利率只是影响保险产品定价的因素之一,并不是唯一影响保险产品定价的因素,死亡率、费用率、利润率等等都会影响定价。所以,预定利率高,并不意味着,保险产品定价肯定低。

事实是,一般年金险的实际收益率IRR都是低于预定利率的,即便同为预定利率4.025%的年金险,实际收益可能相差千里,高的能接近4%,低的却可能2%都不到。

聪明的你,预定利率4.025%的年金险就值得买吗?相信你已自有答案。

买年金险前,产品宣传的潜台词我们可能琢磨不透,但是无论产品如何花哨,实际收益率IRR就像一个照妖镜,让各种包装无可遁形。

 

那么,问题来了:既然买年金险,并不是预定利率4.025%就值得买,市场产品那么多,到底哪款4.025%的年金险值得买呢?欲知答案如何,且看下期测评。

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