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【消费型重疾险全面测评】百年康惠保2020版王者归来!

发布者: 开心保保险

2019年的互联网重疾险市场,你方唱罢我登场,格外热闹:

  • 2月,复星保德信星悦重疾险以傲人之姿,誓夺康惠保旗舰版王者宝座,结果上市不足俩月扛不住压力更改产品形态,
  • 4月,瑞华康瑞保欲成后起之秀,却因轻症中症占重疾保额而折戟沉沙,
  • 6月,昆仑健康保2.0加保障减保费,欲在市场上有一番作为,不料遭遇光大永明超级玛丽旗舰版(又名达尔文超越者)气势汹汹,但是,
  • 9月,超级玛丽旗舰版上线不足三个月又停售了消费型保障
  • ……

可以说,2017年、2018 年席卷整个重疾险市场的开心保百年康惠保重疾险,市场枭雄地位不断受到威胁。

现在,它终于在沉默中爆发:康惠保2020版在开心保上线啦!那么,康惠保2020版产品如何呢?值得买吗?配得上性价比之王的称号吗?通过我们市场热销消费型重疾险产品全面梳理测评,相信你自有答案。

01.康惠保2020版重疾险产品介绍

康惠保2020版是一款基本保障为【重疾+中症(豁免)+轻症(豁免)】的消费型重疾险,其中:

① 重疾保障:100种,可赔1次;第1-10个保单年度赔付150%,第11-15个保单年度赔付135%,第16及以后保单年度赔付100%

②中症保障:20种,不分组,可赔2次,每次赔付60%;中症理赔后豁免余期保费,且重疾保额提升25%

③轻症保障:35种,不分组,可赔3次,依次赔付35%40%45%;轻症理赔后豁免余期保费,且重疾保额提升25%

在此基础上,可自由选择恶性肿瘤2次赔付、身故赔保费或保额、特定疾病、投保人豁免等保障:

① 恶性肿瘤2次赔付(含重疾豁免):保障恶性肿瘤新发、复发、转移或持续,首次重疾为癌症间隔期3年,首次非癌则间隔期仅180天

② 身故保障:可以不选,也可以选择身故赔付保费或保额

③ 特定疾病:少儿10种,额外赔付100%保额,男性13 种/女性9种额外赔付50%保额

④ 投保人豁免:轻症/中症/重疾/身故/全残豁免保险费。

具体如下:

 02.消费型重疾险产品全面测评

在目前消费型重疾险市场上,百年康惠保2020版产品性价比如何呢?我们梳理了目前市场上在售的热销消费型重疾险,以及停售前的达尔文超越者,如下表:

按照大家广为关注的保障责任组合,以上产品可分为两种产品形态:

(1)【重疾+中症及豁免+轻症及豁免】

如果注重性价比,综合保障责任和保费价格,投保康惠保2020版无疑是最好的选择;

如果想要投保保至70岁或保至80岁,昆仑健康保2.0是性价比之选;

如果关注心脑血管疾病,海保芯爱重疾在该方面保障较优。

总之,康惠保2020版王者归来,即便是停售前的达尔文超越者也优势不再。

(2)【重疾+中症豁免+轻症及豁免+恶性肿瘤2次赔付】

35岁及以下男性、35岁及以上女性,康惠保2020版保障优且击穿市场底价,可以闭着眼投保;

35岁及以上男性、35岁以下女性投保,康惠保2020版比停售前的达尔文超越者要贵一些,但是也做到了目前市场底价,现在投保的话,康惠保2020版也是性价比最高的选择。

其他产品不管是保障责任还是保费价格,与之相比,都已没有明显优势。

具体,我们将从保障责任、保费价格方面详细分析:

1.保障责任

目前热销消费型重疾险的主要保障责任有重疾、轻症/中症(含豁免)、恶性肿瘤二次赔付等,其他少儿特疾、男性及女性特定疾病、身故返保费、投保人豁免等可选保障,大家可以根据需要酌情选择,篇幅所限,不一一叙述。

(1)重疾保障

重疾保障主要包括病种和保险金额两个方面。

目前市场上的热销重疾险产品,保障病种一般都在100种左右,基本都能涵盖常见高发重疾,在此不赘述。

保险金额方面,大多情况下,重疾险产品,只要符合理赔条件,即赔付100%基本保额。2019年各大保险公司为提高产品竞争力,开始在提升特定期间重疾保额方面下功夫。

瑞华康瑞保规定,40岁前1-10个保单年度可赔付130%;

光大达尔文超越者(又名超级玛丽旗舰版),在瑞华康瑞保基础上将40岁前1-10保单年度的保额提升至135%;

与之相比,百年康惠保2020版表现更为激进,不仅取消了年龄限制,而且进一步提升了保额。规定:第1-10个保单年度确诊重疾可赔付150%,第11-15个保单年度可赔付135%。

(2)轻症/中症保障

轻症、中症保障方面,几款产品都自带轻症中症豁免,而且对业内比较关注的11种常见高发疾病,皆实现全面覆盖(见下图)。

当然,具体看,各产品也是各有特点:

①康惠保2020版和百年康惠保2020版赔付比例都做到了市场顶配,而且轻症中症理赔后重疾保额会长大——首次轻症赔付35%、中症赔付60%,而且如果发生轻症或中症理赔,重疾保额将额外增加25%;

②海保芯爱重疾则在心脑血管疾病方面表现突出,除了微创冠状动脉介入手术可赔2次外,还将程度更轻的轻微脑中风归入轻症;

③瑞华康瑞保则提供原位癌多次赔付。

(3)恶性肿瘤2次赔付保障

康惠保2020版、健康保2.0、达尔文超越者及海保芯爱重疾皆可提供恶性肿瘤2次赔付,对符合条件的恶性肿瘤新发、复发、转移或持续提供再次赔付。但是在具体细节方面略有不同:

康惠保2020版、健康保2.0如果首次重疾理赔非恶性肿瘤,间隔期仅180天;

达尔文超越者虽然在间隔期方面没有优势,但是二次癌症赔付比例较高,达到120%。

总体而言,康惠保2020版、健康保2.0和达尔文超越者各有优势。

2.保费价格

按照投保【重疾+中症及豁免+轻症及豁免】50万保额,保终身,30年交,进行保费试算,各产品部分年龄保费价格如下表:

昆仑健康保2.0价格最低,但是与百年康惠保2020版基本相差无几,考虑到康惠保2020版1-15保单年度保额提升135%~150%,而且首次轻症及中症赔付比例皆市场最高,(且轻症、中症理赔后重疾保额增加),康惠保2020版在同类产品中性价比可见一斑。

至于其他几款产品,包括停售前的达尔文超越者,性价比都远不如康惠保2020版。

如果投保【重疾+中症及豁免+轻症及豁免+恶性肿瘤2次赔付】50万保额,保终身,30年交,部分年龄保费价格如下所示:

经测算,康惠保2020版对于35岁及以下男性、35岁及以上女性,性价比最优,但是其他人群,虽然与目前在售的其他产品相比,性价比最高,但是与停售前的达尔文超越者相比,无疑,保费价格略有增加。不过考虑到,康惠保2020版在重疾、轻症及中症保额方面的提升,这个价格也是能够接受的。

03.小结

由消费型重疾险全面测评可知,开心保康惠保2020版与目前市场热销消费型重疾险相比,不管是保障责任还是保费价格,都延续了康惠保系列产品一贯的【极致】理念。如果你还没投保重疾险,即便错过了星悦重疾险、错过了达尔文超越者(超级玛丽旗舰版),也无须遗憾,只要你没错过康惠保2020版,那么,恭喜你,你即将收入一枚消费型重疾险性价比之王!

查看产品详情请点击:http://www.kaixinbao.com/jiankang-baoxian/321174.shtml

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