2019年消费型重疾险哪家强?百年康惠保2020版

2019年，市场推出了很多值得一提的恶性肿瘤多次赔付重疾险，比如昆仑健康保2.0、达尔文超越者、康乐一生2019、芯爱重疾险、嘉乐保等。患癌后二次恶性肿瘤的高发率，也凸显了这类产品在多次赔付重疾险中的性价比。

曾推出超现象级产品康惠保旗舰版的百年人寿自然不甘落后，他们对康惠保旗舰版进行了全面升级，推出一款可以自主附加恶性肿瘤多次赔付，与身故责任的重疾险——百年康惠保2020版。

康惠保2020版的重疾/轻症/中症保障全面、保额超高，前15年重疾保额最高赔付150%，发生轻症/中症后发生重疾还能额外赔付25%，尤其是恶性肿瘤二次赔付的附加保费市场最低、间隔期最短。在这种情况下，康惠保2020版性价比仍然还要比康惠保旗舰版高。百年人寿这次真是瞄准了2019年重疾险王者的宝座！

今天，我们就来了解一下康惠保2020版，并着重讲一下它到底值不值得买：

l 康惠保2020产品形态

l 康惠保2020保费测评

l 康惠保2020投保建议

一、康惠保2020产品形态简介

为了更直观地展现康惠保2020的产品形态与升级点，我们特意把康惠保2020、康惠保旗舰版的投保规则、保障责任（包括必选保障、可选保障）梳理如下：

 对比康惠保旗舰版，康惠保2020版有以下六个产品升级亮点：

1、重疾额外赔付

 康惠保旗舰版的重疾保额固定为100%基本保额，康惠保2020版在前10个保单年度重疾赔付150%基本保额，第11-15保单年度135%基本保额，这一点在同类产品中出类拔萃；

2、中症/轻症后额外赔付

康惠保2020版除了轻症、中症保额都有提升，如果在发生轻症/中症后发生重疾，额外赔付25%基本保额，这一点非常人性化；

3、身故责任有三个选择

之前，康惠保旗舰版在身故保障这一块，只有不附加，以及附加身故返还保费两种选择。

康惠保2020版提供了三种选项：不选、返还保费、返还保额（18岁前返还保费）。

康惠保2020版的这种自由设计，满足了很多预算充裕的客户的保障需求。

4、恶性肿瘤二次赔付

这个保障完全是康惠保2020版的新增责任，具体如下：

如果附加恶性肿瘤二次赔付责任：

首次重大疾病为恶性肿瘤，三年后复发、新发或转移，赔付100%基本保额，保障终止；

首次重大疾病非恶性肿瘤，180天后罹患恶性肿瘤，赔付100%基本保额；

二次赔付后，合同终止。

无论是间隔期，还是附加责任的保费，康惠保2020版都是当下市场最优的。

5、特定疾病调整

康惠保旗舰版特定疾病：男性13种，女性7种，额外30%保额；少儿6种，额外30%保额。

康惠保2020版特定疾病：男性13种，女性9种，额外50%保额；少儿10种，额外100%保额。

不管是病种，还是保额，康惠保2020都大幅度提升。尤其是康惠保2020版的少儿特疾，加入了严重川崎病、良性脑肿瘤、重症肌无力、成骨不全症第三症，非常有诚意。

需要注意的是，在特定疾病中，康惠保2020版将男性较高发的重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失，调整成次高发的慢性肝功能衰竭失代偿期、良性脑肿瘤。

6、不同套餐计划客户可灵活自选

重疾、中症、轻症三个基本保障是必选责任，其他保障责任均可灵活自选。具体搭配组合如下：

需要注意的是，购买康惠保2020版，如果保至70岁，必须附加身故返保额的责任。

二、康惠保2020保费测评

前面分析了康惠保2020版和康惠保旗舰版的产品形态，接下来简单看一下两者的保费测评。

我们以30岁，按最常见的50万保额，30年交费为例，测算两者的基础保障（重疾+中症+轻症，不含身故），以及附加恶性肿瘤后的保费： 

在选择基础保障保至终身时，康惠保2020版与康惠保旗舰版的保费相差无几。这还是在康惠保2020版重疾、轻症、中症各项保障责任提升的情况下。

对于康惠保2020版，如果选择附加恶性肿瘤二次赔付责任，男性保费提升了10%左右，女性保费提升了20%左右。

需要注意的是，康惠保2020版保至70岁时，必须附加身故返还保额责任，此维度两者可比性不大。

三、投保建议

普通家庭购买重疾险，一定要考虑预算情况。尤其是年轻人，不要因为保费负担影响了生活质量。

如果预算有限，建议考虑康惠保纯重疾，或康惠保旗舰版保至70岁；

如果预算宽裕，建议投保康惠保2020版的“重疾+中症+轻症”保至终身；

如果预算特别充裕，而且看中恶性肿瘤二次赔付责任，即使放眼全市场，康惠保2020版也是不二之选。

对于两者的特定疾病：如果是为女性或者少儿投保，那么建议选择康惠保2020版；如果是为男性投保，可以根据直系亲属的疾病史来酌情选择，更周全的方法，也可以等额投保两款产品，不过一定要先投保康惠保旗舰版，再投保康惠保2020版。