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发布者: 开心保保险

你是从什么时候开始深入了解保险的?我相信,大部分人都是从重大疾病保险开始的。但即便是已经买了重疾险的人,对重疾险也不一定有全面的认识,甚至可能存在很多误区。

本文,我们将分三步介绍如何正确投保重疾险,看完本文,相信你对重疾险一定会有一个全方位的认识:

  • 买重疾险前一定要弄懂这3点
  • 购买重疾险绕不开的两个问题
  • 重疾险产品那么多到底该怎么选

01.买重疾险前一定要弄懂这3点

(1)花多少钱买保险合适?

目前行业比较流行的方法是“双十法则”。即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的10倍。但开心保认为,这样的原则很不妥。

举个例子,同样是年入50万:有的家庭可能没有任何负债;有的可能每年要拿30多万去还房贷、车贷;有的可能上要赡养老人,下要抚养孩子;有的可能只靠存款,工作收入只是当个零花钱……

在实际中,各个家庭的差异甚至会更大,这使“双十法则”有很大的局限性。

那么,到底花多少钱买保险合适?每个家庭的答案都不尽相同,切不可盲从。小开建议在购买保险前,一定要考虑清楚自己家庭的实际财务状况,尤其是稳定收入和刚性支出都有哪些。尽量合理地控制保费支出,不要让它占据了过多的现金流,进而影响了生活品质。

(2)买多少保额才够用?

我们在【正确投保】这3个投保顺序你做对了吗?一文中曾经强调:买保险就是买保额,要先保额后保费。所以,保额一定要放在第一位。

虽然保障期限越长越觉得安稳,但不要因为只顾保障时间长,而降低了保额。

那购买多少保额的重疾险才能防范这样的风险?考虑到患病时的财务中断问题、当下的医疗与康复费用水平,以及未来的通胀因素,我们建议重疾险保额至少要达到30~50万元的水平。重疾险保额充足,才能有效地补偿生病期间的收入损失,帮助我们更好地康复治疗。

如果保费预算充足,建议适当提升保额。

(3)我能买上保险吗?

能不能通过健康告知,顺利买上保险才是最关键的一步。现代人生活压力越来越大,体检也日益普及,二三十岁的年轻人发现甲状腺结节、乳腺结节、BMI超标,已经不算是什么稀罕事。

所以,我们建议买保险一定要趁早。在身体状况良好时购买保险,很容易就可以承保;当身体的某些指标不合格时,很可能出现加费、除外责任,甚至拒保等情况。

一旦身体出现一些小状况,也不要慌张,保险公司并不会一刀切。建议选择可以智能核保,而且核保条件比较宽松的产品。

02.重疾险绕不开的三个问题

虽然看了前面的内容,但购买重疾险的预算毕竟不是一个小数目,在购买前,我们还是绕不开三个问题:

①到底是保定期,还是保终身?

②要不要买带身故责任的返还型重疾险?

③到底哪个保障责任更值得买?

相信你看完以下的内容,就不会再有困惑了:

(1)保定期还是保终身?

基于保额优先的重疾险购买准则,这个问题也就迎刃而解了:

如果预算有限,一定要先把当下的重疾保额做足,并选择重疾单次赔付、附加保障少、性价比高的产品,待到经济能力提升再加保;如果预选充裕,自然是保障期限越长、保障越全面,心里就会越踏实。(详见:定期vs终身,保障期限怎么选?)

需要注意的是,如果重疾多次赔付产品,尤其像嘉多保重疾险这类的,最好选择保至终身,而且保额买足,才能提现其保障价值。如果无法负担足额投保嘉多保重疾险保终身的保费,建议降档选择像康惠保2020、昆仑健康保2.0这样投保灵活的产品。

(2)要不要加身故责任?

说到是否附加身故责任,重疾险可以分为消费型重疾险、返还型重疾险:

①消费型重疾险

消费型重疾险不捆绑身故责任。和车险一样,如果在保险期限内出险,保险公司会按约定理赔,如果没出险,保障到期就结束了。

因此,消费型保险保费低、杠杆高,可以用最少的钱应对最重大的风险。

②返还型重疾险

返还型重疾险会捆绑身故责任,同时重疾和身故责任还共享保额。

也就是赔完重疾,如果再赔寿险,保额就要减掉已经赔完的重疾保额。这样,不仅保障大打折扣,而且常见的线下返还型保险保费比消费型重疾险至少高出60%以上。

比起返还型保险,消费型保险可以把好钢用在刀刃上,更适合预算有限的普通家庭。

(3)保障责任怎么选?

现在市面上的重疾险产品形态五花八门:重疾、轻症、中症、恶性肿瘤二次赔付、身故责任,还有恶性肿瘤多次赔付、重疾多次赔付,让消费者眼花缭乱。

到底哪个责任更值得买,建议如下:

保障责任与推荐等级

保障责任与推荐等级

①重疾:推荐等级 ★★★★★

重疾险,重疾责任当然放在第一位,而且重疾保额一定要做足。不能因为增加任何其他责任,或拉长保障期限,而降低重疾保额;

②轻症/中症:推荐等级 ★★★★☆

现在轻症、中症责任已经成为大部分重疾险的标配,轻症、中症的出现,降低了重疾险理赔的门槛,同时其豁免价值也很大大。现在,市场上有很多可以附加轻症、中症的高性价比重疾险;

③恶性肿瘤二次:推荐等级★★★

根据各家保险公司的理赔数据,恶性肿瘤在重疾理赔占比超过60%,而且恶性肿瘤治疗后容易复发、新发、转移、持续,所以恶性肿瘤二次赔付的产品保障价值也很高;

④身故:推荐等级★★

对于家庭顶梁柱们,也可以通过性价比更高的定期寿险来增加寿险保障。比如中荷简爱,其保费比捆绑了身故责任的返还型重疾险、终身寿险,便宜的可不是一点点。

⑤重疾多次&恶性肿瘤多次:推荐等级★

重疾多次赔付与恶性肿瘤多次赔付责任,可以使重疾险保障更全面,避免发生一次重疾后,出现保障裸奔的情况。因为其保费非常高,只建议预算特别充裕的家庭考虑这样的险种。

小结:买保险就是买保额,对于普通家庭,首推消费型重疾。如果预算有限,建议先把当下的重疾保额做足:先购买定期重疾险,等以后再加保也是可以的。

03.重疾险产品那么多到底该怎么选

我们整理了目前市场热销的几款产品,从保障内容和预算的角度,做出如下投保建议:

预算与保障

预算与保障

(1)如果预算有限

建议购买康惠保重大疾病保险,或瑞泰瑞盈重大疾病保险,并选择纯重疾保障。

为了降低保费压力,还可以减少保障期限。康惠保可以选择保至70岁/终身,瑞泰瑞盈可以选择保至60岁/70岁/终身。

其中,康惠保的性价比相对较高,而瑞泰瑞盈的健康告知、投保年龄与最高保额的限制比较宽松。

(2)如果预算比较充足

并且追求保障的性价比,可以从康惠保旗舰版昆仑健康保2.0康惠保2020版挑选一款。这三款产品“重疾+轻症+中症”基础保障全面、性价比高,还都可以附加特定高发疾病,能满足大部分人的保障需求。

需要注意的是,如果选择保至70岁的话,那么康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0比较灵活,无需捆绑身故责任,而康惠保2020版必须捆绑身故责任。

(3)如果预算充足

①如果看中恶性肿瘤多次赔付责任

可以从康惠保2020版、昆仑健康保2.0挑选一款。这两款产品除了“重疾+轻症+中症”外,都可以选择附加恶性肿瘤二次赔付责任。

②如果看中身故返还的责任

可以考虑康惠保2020版、康乐一生2019,并选择“重疾+轻症+中症+恶性肿瘤二次+身故责任”,康惠保2020版的保障责任和性价比占优;而康乐一生2019则是在心脑血管疾病方面,轻症理赔门槛更低,有家族病史的朋友可重点关注。

(4)如果预算特别充足

可以考虑多次赔付重疾险,或恶性肿瘤多次赔付重疾险,比如光大永明嘉多保重疾险,其保障责任、性价比在同类产品中极具竞争力。

另外要说明的是,嘉多保重疾险保的是“多次”,不是“二次”哦。

对于大部分预算有限的普通家庭,像康惠保这样的纯“重疾”产品,或者像康惠保2020版、昆仑健康保2.0这样的“重疾+轻症/中症”产品,就基本可以满足重大疾病的保障需求。

以上涉及产品测评请点击查看:康惠保瑞泰瑞盈康惠保2020版康惠保旗舰版昆仑健康保2.0康乐一生2019嘉多保弘康爱倍至

结语

相信看完这篇文章,你已经对如何购买重疾险有了非常深刻的认识。没有可以完美适合所有人的重疾险,但只要我们量体裁衣,分析清楚个人的保障需求、保费预算,在产品测评的基础之上,就可以选到真正适合自己的保险。


延伸阅读:

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