【保险公司】保险公司会倒闭吗?我的保单怎么办?

发布者:开心保保险|发布时间:2019-09-05 13:58:20

买保险时,很多人担心,万一保险公司倒闭了,我的保单怎么办?

根据我国保险法,保险公司的确是有可能倒闭的。但在现有的严格监管下,保险公司倒闭是一件很难发生的事。就算真有保险公司破产倒闭,还有保险保障基金这个接盘侠。

所以,我们完全不需要担心保单死无对证:

  • 保险公司不是你想开就能开的
  • 破产倒闭并不是件容易的事儿
  • 保险公司破产,自有接盘侠

一、保险公司牌照是稀缺资源

保险公司的准入门槛很高,必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照,并接受偿付能力的监管。在我国保险公司牌照十分稀缺,尤其是寿险公司牌照。

关于设立保险公司的条件,《保险法》有着非常明确的规定:

第六十七条  设立保险公司应当经由国务院保监委监督管理机构批准。

第六十八条  设立保险公司应当具备下列条件:主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不得低于人民币二亿元;

第六十九条  设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。 

通俗地讲,申请开设保险公司必须满足如下条件:

①注册资本不能低于2亿元,而且必须是实缴货币资本,不可分期,不可延期,不可用办公室、机器设备等做抵押注册资本。

这意味着,实际操作中没有20亿以上的真金白银,根本开不成保险公司。

②股东必须是实力雄厚、信誉好、合法合规经营的大企业。如果出资股东背景有瑕疵,牌照不会批。

除以上两点,更严格的是“设立保险公司应当经由国务院保监委监督管理机构批准”。因此保监对新保险公司批筹一直都非常审慎,等着申请保险公司牌照的早都排成长龙了。

我国每一家保险公司牌照都是股东们费尽周折花了大代价申请下来的,自然是加倍珍惜了。

二、保险公司并不容易倒闭

保险公司的筹批那么艰难,破产倒闭会容易吗?当然不是。

事实上关于保险公司的经营规范,我国设计了一系列相当的安全机制,监管非常严厉。

1、季度审核报表

保险法第六十八条:保险公司应当按照保险监督管理机构的规定,报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料。

一般公司都是审核年度的财务报告,但保险公司是季度审核,而且包括各种报告、报表、文件和资料等,比一般公司的审核要严格很多。

2、资金运用监管

保险法以及《保险资金运用管理暂行办法》对保险公司资金运用形式做了明确规定:

保险法第一百零六条  ……保险公司的资金运用限于下列形式:(一)银行存款;(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;(三)投资不动产;(四)国务院规定的其他资金运用形式。

暂行办法第十五条   保险集团(控股)公司、保险公司从事保险资金运用,不得有下列行为:(一)存款于非银行金融机构;(二)买入被交易所实行“特别处理”、“警示存在终止上市风险的特别处理”的股票;……(七)中国保监会禁止的其他投资行为。

保险公司的资金运用有严格的要求,仅限于银行存款,买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券,投资不动产,及国务院规定的其他资金运用形式。不能存于非银行金融机构,不能直接从事房地产开发建设,不能从事创业风险投资等。

而且,还对投资比例也有严格的监管规定。

与以“跑路”闻名的P2P公司不同,投保人的钱是被合理的地用于正规商业投资,风险小,不用担心太保险公司暴雷出现财务状况,投保人损失的情况

3、偿付能力监管

在衡量保险公司财务状况时,偿付能力是必须考虑的基本指标。偿付能力监管,是为了确保保险公司能赔得起卖出去的每一份产品。

保险法第一百零一条 保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相当适应的最低偿付能力。

根据规定,保险公司每卖出一份保险,就要将等同保额的保证金存入一个账户里,账户里的钱不得少于所有预计理赔的金额,也就是偿付能力不得低于100%。

如果偿付能力低于100%,保监会将对保险公司采取措施,包括但不局限于:责令增加资本金、办理再保险;限制业务范围;限制向股东分红等方式。

那么,保险公司偿还能力不足,就意味着保险公司要倒闭了吗?

显然不是。即使保险公司的偿付能力是负数,这些保险公司离真正意义上的破产还是很遥远。

保险公司可以通过各种方式增资,比如吸纳新的股东,比如原股东注资等,让公司回到正常运营的状态。

4、其他机制

除了上述为确保保险公司安全、持续经营的监管机制之外,保险法还规定了责任准备金、公积金等安全机制。

第九十九条 保险公司应当依法从税后利润中提取10%的利润作为公积金。

保险公司的经营不一定每年都盈利,可能今年赚了,但明年亏了。每年留取10%的利润作为公积金,就是为了预防万一出现亏损的状况,可以让保险公司弥补以亏损。

作为金融业里风险管理最专业到位的保险公司,在严格的监管机制下,想破产并不是一件容易的事情。

三、即便保险公司破产,保单自有“接盘侠”

尽管国家已经设置了相当专业的安全机制和监管标准,但总有意外情况仍然可能发生。万一保险公司还是经营不下去了,怎么办?别担心,保单自有“接盘侠”

在极端的情况下,根据保险法及相关规定,保监会可以指定破产保险公司的有效保单及保单准备金,交由另一家或多家保险公司承保。

第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

有人会说,如果不能达成转让协议,肯定是亏本的买卖,保监竟然可以指定保险公司接受转让,为什么这么任性?

因为,在指定的同时,也会有保险保障基金给受让公司提供救助。

《保险保障基金管理办法》第二十一条  被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:1、保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;2、保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

保险保障基金实力有多强呢?

截至2017年12月31日,保险保障基金余额1125.02亿元。其中,财产险基金余额715.58亿元,占63.61%,人身险基金余额409.44亿元,占36.39%。

保险保障基金可以为保单受让公司提供帮助。不但这些客户是你的,以后交的保费也归你,对于个人保单,保险保障基金还可以帮接管的保险公司分摊最多90%的保单利益,指定的保险公司何乐而不为呢?

历史上,保险保障基金共出手三次:一是通过参与对新华保险的风险处置,二是对中华联合的风险处置,第三次是对安邦人寿的接管。

次次起死回生,客户的保单利益丝毫无损。每次保险公司渡过难关,保险保障基金还都能赚一笔,就问你服不服气? 

结语 

在严格周密的监管体系下,保险公司很难直接倒闭。从上世纪80年代我国保险业开始恢复运营以来,从开始的一两家到现在的一两百家,经历了数次全球性的金融危机,还没发生过一起重大破产案例。

总之,保险公司资金的安全运营有严格的监管机制,保险公司破产倒闭的风险非常小。即使倒闭了,保单还是会有人接管,一样会有保障,根本不用太多担心。 

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