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开心保保险 投保攻略 万一保险公司倒闭了,我的保单怎么办?

万一保险公司倒闭了,我的保单怎么办?

发布者: 开心保保险

买保险时,尤其是买长期险时,很多人担心,万一保险公司倒闭了,我的保单怎么办?根据我国保险法,保险公司的确是有可能倒闭的。但是不得不说,在严格的监管下,保险公司倒闭是一件很难发生的事儿。而且,就算真有保险公司破产倒闭,还有保险保障基金这个接盘侠,根本无须担心我们的保单没人管!
  • 保险公司不是你想开就能开

  • 破产倒闭并不是容易的事儿

  • 保险公司破产,自有接盘侠

在中国,保险公司并不是一般企业,不是谁随随便便就能开的。如果想要开保险公司生产保险产品,根据保险法,必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照,并接受偿付能力监管。在我国,保险公司牌照,尤其是寿险公司牌照非常稀缺。
关于设立保险公司的条件,《保险法》有着非常明确的规定:

第六十七条  设立保险公司应当经由国务院保监委监督管理机构批准。
第六十八条  设立保险公司应当具备下列条件:主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不得低于人民币二亿元;
第六十九条  设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

通俗地讲,申请开设保险公司必须满足如下条件:
 
①注册资本不能低于2亿元,而且必须是实缴货币资本,不可分期,不可延期,不可用办公室、机器设备等做抵押注册资本。这意味着,实际操作中,没有20亿以上真金白银,这事根本成不了。
②有钱是必要条件,却并不是有钱就行的。股东必须是实力雄厚、信誉好、合法合规经营的大企业,如果出资股东背景混乱,拿牌照依然不容易。

那么,符合这两个条件就够了吗?不不不!还有,不要忽视“设立保险公司应当经由国务院保监委监督管理机构批准”。因为保监对新保险公司批筹一直以来都非常审慎,等着申请保险公司牌照的都排成长龙了!

因为稀缺,我国保险公司牌照非常值钱。
保险公司的批筹那么艰难,破产倒闭会容易吗?当然不!事实上,关于保险公司的经营,我国设计了一系列严格的安全机制,监管非常严厉,保险公司破产比银行破产难多了。

1、季度审核报表

一般公司都是审核年度的财务报告,但保险公司是季度审核,而且包括各种报告、报表、文件和资料等,比一般公司的审核要严格很多。

保险法第六十八条:保险公司应当按照保险监督管理机构的规定,报送偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料。

2、资金运用监管

保险法以及《保险资金运用管理暂行办法》对保险公司资金运用形式做了明确规定:

保险法第一百零六条  保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式:(一)银行存款;(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;(三)投资不动产;(四)国务院规定的其他资金运用形式。

暂行办法第十五条   保险集团(控股)公司、保险公司从事保险资金运用,不得有下列行为:(一)存款于非银行金融机构;(二)买入被交易所实行“特别处理”、“警示存在终止上市风险的特别处理”的股票;……(七)中国保监会禁止的其他投资行为。


对于一般企业,资金运营并没有十分严格的限制。但是保险公司却不一样:保险公司资金运用仅限于银行存款,买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券,投资不动产,国务院规定的其他资金运用形式,而不能存款于非银行金融机构、不能直接从事房地产开发建设、不能从事创业风险投资等。而且,对投资比例也有严格的监管规定。

3、偿付能力监管

偿付能力是衡量保险公司财务状况时,必须考虑的基本指标。偿付能力监管是为了确保,保险公司有足够的钱能赔得起卖出去的每一份产品。

保险法第一百零一条 保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相当适应的最低偿付能力。

根据规定,保险公司必须至少有100%以上的资金偿付能力。如果偿付能力低于100%,保监会将对保险公司采取措施,包括但不局限于:责令增加资本金、办理再保险;限制业务范围;限制向股东分红等方式。
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不是。
 
即便保险公司的偿付能力是负数,这些保险公司离真正意义上的破产还是很遥远。
 
保险牌照是稀缺资源,能开保险公司的股东都不差钱,而且,默默等机会插足保险行业的,也都不差钱,随时可以增资。

4、其他机制

除了上述为确保保险公司安全、持续经营的监管机制之外,保险法还规定了责任准备金、公积金等安全机制。

第九十八条 保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。

保险公司把保险卖出去后,需要从保费中计提责任准备金,以避免理赔的时候保险公司没有钱。

第九十九条 保险公司应当依法从税后利润中提取10%的利润作为公积金。

保险公司的经营不一定每年都盈利,可能今年赚了,但明年亏了,每年留取10%的利润作为公积金,就是为了万一出现亏损,让保险公司弥补以前年度的亏损,或者扩大生产经营、增加公司资本等。

作为金融业里风险管理最专业、最到位的保险,在严格的监管机制下,保险公司想要破产也并不是一件容易的事情,截至目前,我国保险公司破产事件还没有真正发生过。
国家已经进行了一系列严密的机制设计,尽力保证保险公司安全、持续经营了。但是,即便如此,万一保险公司还是经营不下去了,怎么办?别担心,保单自有接盘侠。

在极端的情况下,根据保险法及相关规定,保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。

第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

有人会说,如果不能达成转让协议,肯定是亏本的买卖,保监竟然可以指定保险公司接受转让,这么任性?是的!因为在指定的同时,会有保险保障基金给受让公司提供救助。

《保险保障基金管理办法》第二十一条  被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的,保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:
1、保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;
2、保单持有人为机构的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

保险保障基金实力有多强呢?截至2017年12月31日,保险保障基金余额1125.02亿元 ,其中,财产险基金余额715.58亿元,占63.61%,人身险基金余额409.44亿元,占36.39%。

保险保障基金可以为保单受让公司提供救助,不但这些客户是你的,以后交的保费归你,对于个人保单,保险保障基金还可以帮接管的保险公司分摊最多90%的保单利益,指定的保险公司何乐而不为呢?

历史上,保险保障基金共出手三次:一是通过参与对新华保险的风险处置,二是对中华联合的风险处置,第三次是17年保监对安邦人寿的接管。基本次次起死回生,客户的保单利益丝毫无损。每次保险公司渡过难关,保险保障基金还都能赚一笔,服不服气? 
 
结语

在严格周密的监管体系下,截至目前,保险公司倒闭还不太可能。从上世纪80年代我国保险业开始恢复运营以来,从开始的一两家到现在的一两百家,经历了全球性的金融危机,还没发生过一起破产案例。

总之,保险公司资金的安全运营有严格的监管机制,保险公司破产倒闭的风险非常小,即使倒闭了,保单还是会有人接管,一样会有保障,根本不用太多担心哦! 

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