怎样选择高性价比消费型重疾险?

发布者:开心保保险|发布时间:2020-07-01 17:38:03

年轻人买重疾险,小开首推消费型重疾险。

有些小伙伴会问,什么是消费型重疾险?

很简单,消费型重疾险在投保后,如果在保险期限内出险,保险公司按约定理赔保额。如果没出险,保障到期就结束了。也可以理解为,不管出没出险,如果保险到期后,保费都会被消耗掉了,没有所谓的「返还」责任。

这就和车险类似,每年交几千元保费,如果没出事,合同到期就完事儿了,也不会将保费还给你;一旦发生意外出了事,保险就起大作用了,保险公司会赔一大笔钱。像常见的运费险、退货险,都属于消费型保险。

只不过消费型重疾险一般是长期险,交二三十年,就可以保障终身。

与消费型重疾险对应的,线下传统渠道以销售返还型重疾险为主。其保费一般比消费型重疾险贵1倍以上。如果预算有限,很多人在购买时,就只能以牺牲保额作为代价,保险也就丧失了保障的价值。

接下来,小开解答三个大家选择消费型重疾险时经常会遇到的问题:

一、重疾险买多少保额合适?

重疾险,又被人成为“收入损失补偿险”。

它不仅可以填补社保、百万医疗险报销后的费用空缺,更可以解决因无法工作带来的收入损失问题,用于治疗康复费用,以及正常的生活、房贷支出等,避免患重疾给家庭带来严重的财务危机。

考虑到重大疾病的治疗费用,以及未来的通货膨胀问题,小开建议重疾保额达到50万的水平。

二、保障期限怎么选?

在选择定期重疾险,还是终身重疾险的问题上,则要根据自己具体的预算状况。

如果预算充裕,就选终身重疾险。保障时间长,心里也踏实。

如果预算不足,就选定期重疾险。先把眼下的保额做足,待到以后还可以再加保。不必因为过多的保费,影响了生活品质。

三、怎样挑选重疾险保障责任?

现在市场上的重疾险保障内容十分丰富:重疾、轻症、中症、前症、恶性肿瘤二次赔付、心脑血管特定疾病二次赔付、重疾多次赔付,当然也包括返还型重疾险的身故责任。

这种情况让消费者眼花缭乱。

到底哪个保障责任更值得买?小开的建议如下:

1、重疾:推荐等级 ★★★★★

买重疾险,重疾责任当然排在第一位,而且重疾保额一定要做足。

2、轻症/中症:推荐等级 ★★★★☆

现在轻症/中症责任成为大部分重疾险的标配。轻症、中症的出现,降低了重疾险理赔的门槛,同时其豁免价值也很大。

3、恶性肿瘤二次:推荐等级★★★

根据各家保险公司的理赔数据,恶性肿瘤在重疾理赔占比超过60%,而且恶性肿瘤治疗后容易复发、新发、转移、持续,所以恶性肿瘤二次赔付的产品保障价值也很高;

4、前症、心脑血管二次:推荐等级★★

①前症责任的出现,极大降低了理赔门槛;同时,也变相鼓励客户积极治疗,进而降低罹患重疾的风险,享受更高质量的生活。

②心脑血管疾病作为紧紧排在恶性肿瘤后的两大健康杀手,不仅高发,而且容易复发,如果预算充裕,也可以考虑选择心脑血管二次赔付责任。

5、重疾多次、身故:推荐等级★

①重疾多次赔付可以使重疾险保障更周全,避免发生一次重疾后,出现保障裸奔的情况。因其保费较高,只建议预算特别充裕的家庭购买。

②如果关注身故或者返还责任,对于家庭顶梁柱,小开更建议通过性价比超高的定期寿险来完成寿险保障。产品首推保障性价比超高的国富栋梁。

以30岁男性为例,交30年,保30年,100万保额,一年保费只需1130元。

这和捆绑了身故责任的返还型重疾险、终身寿险相比,保费便宜的可不是一点点。

四、具体产品投保建议

我们整理了目前市场热销的几款产品,从保障内容和预算的角度,做出如下投保建议:

怎样选择高性价比消费型重疾险?1441

1、如果预算有限

建议购买康惠保重大疾病保险,或瑞泰瑞盈重大疾病保险,并选择纯重疾保障。

为了降低保费压力,还可以减少保障期限。其中,康惠保可以选择保至70岁/终身,瑞泰瑞盈可以选择保至60岁/70岁/终身。

两款产品之间,康惠保的性价比相对较高,而瑞泰瑞盈的健康告知、投保年龄与最高保额的限制比较宽松。

2、如果预算比较充足

并且追求保障的性价比,可以从康惠保旗舰版、昆仑健康保2.0中挑选一款。

这两款产品“重疾+轻症+中症”保障全面、性价比高,不必捆绑身故责任,还都可以附加特定高发疾病,能满足大部分人的保障需求。

3、如果预算充足

看中恶性肿瘤多次赔付责任,小开首推康惠保2.0。这款产品除了“重疾+轻症+中症”外,还自带前症及豁免责任,还有恶性肿瘤二次赔付责任。在60岁前患重疾,额外赔付60%基本保额,重疾保障非常充足。

此外,康惠保2.0的前症理赔门槛比轻症还要低,病种也很有诚意。其恶性肿瘤二次赔付间隔期短,保额高,保费还低。非常值得选择。

4、如果预算特别特别充足

可以考虑重疾险多次赔付产品,比如百年超倍保、信泰如意人生守护英雄版、弘康爱倍至,这三款产品的保障责任、性价比在同类产品中都很有优势。
 

 

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