工薪家庭是出于中间的一族，上有老下有小，他们应该正确的对自己的财富进行有效地规划，只有好好地对自己的财富进行有个系统的规划，你的投资理财才会有好的收益。下面我们一起来了解工薪家庭如何理财。

案例1：夫妻财产婚后如何做理财现在大多数家庭都会做一些投资理财，买股票、基金或者其他理财产品。伴随而来的另一个问题是投资收益究竟算不算夫妻共同 财产？

投资行为本身需要投入时间和精力，那么相对应对家庭照顾会减少，或者说对取得其他夫妻共同财产的时间投入少，所以目前倾 向于投资收益还是认定为夫妻共同财产。《婚姻法》若干司法问题解释（二）第十一条也规定，婚姻关系存续期间，一方以个人财产投资取得的收益应当归共同所有财产。有些情况例外。“比如炒股票，如果全部是用个人婚前财产投资，婚后没有追加，那么由股票产生的收益应该归个人所有。  但如果是全职炒股，资金量大，那么这部分股票收益基本等同于一方的工资，那么即使全部是婚前资产，婚后没有追加资金，股 票收益也要归为共同财产。”面对种种婚后共同财产带来的烦恼，目前一些年轻小夫妻也实行起了“婚后AA制”。比如夫妻双方约定双方婚后取得的财产，继续归个人所有；婚后夫妻双方经济独立，理财方面采取AA制，各自平摊家庭开支，甚至夫妻分账理财。 

这种AA制看上去平等、公平，但在实际中也会存在许多问题。刘彦斌表示，AA制婚姻追求的是平均和平等，但平均和平等的基 础是实力和背景相当，包括双方收入相当、家庭背景相当、工作稳定性相当、能够共同发展（升职和加薪）、分担的家务相当等。一旦某种“相当”变为“不相当”，这种平衡就会被打破，此后婚姻关系也会随之被打破。所以很多AA制婚姻都由于夫妻中一方婚后收入减少、生育子女、赡养老人、失业等原因，最终导致婚姻濒临破裂的边缘。可见，婚姻中财产问题的处理，如何拿捏得当，情感中不失理性，确实是一大难题。  案例2：工薪之家如何攒钱买大房  家住广东中山的张女士，高中毕业后在某公司就职，月收入2000元，丈夫同样是一名公司职员，月入2000元，夫妇二人都有社 保，丈夫另有一份投连险。家庭每月生活开支1000元，房租支出500元，其他支出400元。目前家里有现金及存款15000元，金融资产5500元，没有任何负债。孩子今年六岁，刚刚上小学  理财建议： 

（一） 现金规划。在生活中，我们通常会遇到这样的情况，月中突然会有一笔额外增加的开支打乱月初的支出计划，因此有心 的人总会每月总会多预留一些资金在手中，来应对突然增加的开支。 

（二） 保险规划。每个家庭应根据需要购买一定的寿险、健康险和意外险做补充，投连险属于理财类产品，偏重投资，适宜于 资金较充裕的家庭，从张女士的家庭情况来看，应首先满足保障类保险，建议张女士先为自己和丈夫补充一定的健康险和意外险，为孩子购买一份学平险，以完善家庭保障，全家保障类险种的保费支出控制在3000元。 

(三） 住房规划。如今，能有一套自己的住房，是很多普通老百姓的愿望，张女士夫妇亦不例外，工作很长时间，一家人一直 居住在租来的小屋内，盼望有自己的房子。夫妇二人商量后决定3年凑足7万元的资金自己建房。建议张女士每月定投1800元到预期年收益为5.5%的优质债券型基金 ，3年后可累积约7万元的建房费用，实现张女士夫妇的愿望。  案例3：工薪家庭是如何积累财富  李先生是安徽芜湖的一名医生，现年25岁，身体健康状况良好，本人和妻子有社保。李先生月均收入3500元，妻子收入2000 元，年终奖2万元，每月公用费150元，衣食费500元，医疗费53元，其他支出合计约2000元，年缴保费约7200元，现有现金和存款约3万元，预付保险费600元，定期存款2万元，房产40万，房屋贷款余额32万元。

理财建议：  1、 现金规划：家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发事件，这类事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭 储备金属于家庭抵御风险的第一道防线。储备金一般为家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看，建议从活期中提取1万元，5000元为活期储蓄，5000元投资于货币市场基金。另建议办理一张适当额度的信用卡，以备不时之需。  2、 风险保障规划：有社保的基础上，建议为您及家人购买一些商业保险，补充家庭的风险保障，商业保险需要覆盖寿险，意外 险和健康险等几个方面。按照保险的双十原则，即一般年保费的支出占年收入的10%，保额为年收入的10倍，建议每年的保费控制在6600左右，保费支出用每年的年终奖缴纳。