在个人理财规划的制定中,很多人只关心投资收益情况,而忽视了保险。保险作为抵御风险、分担损失的工具,在个人理财规划中是必不可少的。开心保理财师就从保险配置的角度出发,为大家介绍保险在个人理财规划中的重要性。
收入的多少拿出来购买保险,才是合适的呢?开心保专家介绍,保险的配置是因人而异,需求不同,需要的保险种类也不同,是没有一个统一标准的。但一般来看,拿出个人收入的10%,用来购买保险,增加个人安全保障。长久来看,对个人和家人都是有好处,算是提前对自己进行投资。嘉丰瑞德理财师建议,个人可以购买一些意外险、重大疾病险等,为自己的人生多一重保障!
1.给自己投一份定期寿险和意外伤害险
首先,“80后”年轻人绝大部分没有家庭经济压力,但由于受大学扩招等方面的原因,就业压力较大,职业收入不很稳定,也没有足够存款,同时,他们大多数比较好动、好标新立异、好冒险,因而遭受伤害的可能性相对较大,如果发生意外伤残,很可能无法维持现有生活水平,或者无法进行自我救助;其次,这个年龄段的人绝大部分为独生子女,必须考虑父母日渐年长,一旦自己遇到不测,父母最好能照顾好自己,或者有足够的财力来应对生活;第三,如果自己已经结婚或育子,那么压力和责任就更大了,必须考虑到如果自己一旦遭遇不测,妻子和儿女该如何应对生活的压力。因此,从这几个意义上说,这个群体受到意外伤害的可能以及意外事故所产生的影响和后果都相对较大,所以一份定期寿险或意外伤害保险对他们来说是非常必要的。同时由于定期寿险和意外伤害保险属于纯保障型,保费相对较低,可以达到花较少的钱实现较强保险效果的目的。
2.健康医疗保险
近年来,由于越来越严重的环境污染等原因的影响,人们患病的机率越来越大,而保险是防范和降低这一风险的有效手段之一。对于“80后”年轻人来说,由于刚参加工作,积蓄不高,医疗险可以选择住院医疗保险或者重大疾病保险。住院医疗险主要包括住院费用型和住院补贴型,住院费用型主要保障内容是依据保险合同的规定,对被保险人的住院医疗费用进行报销,住院补贴型则主要是依据合同,给予被保险人每日住院补贴等。重大疾病险是给付型的,一旦患重大疾病,保险公司将根据保险合同给付保险金额,被保险人可先行取得保险赔偿,以支付巨额的医疗费用。
3.个人理财规划勿忘养老保险
。基于我国基本养老金制度的特点等因素,“80后”年轻人及早做好养老保险是很有必要的。目前养老金替代率是衡量退休前后保障水平差异的标准之一,目前已经退休的人员,不少人的养老金替代率在80%到90%左右,虽然收入较退休前少了一点,但退休后基本上仍能维持退休前的生活水平,但对于“80后”的青年人来说,未来的养老金替代率可能会下降到40%左右,这意味着,退休后所领到的养老金可能达不到在职时工资的一半。所以虽然“80后”人员还很年轻,但养老对于这部分人来说也是一个应该考虑的问题。同时,从保险的原理来说,投保越早,缴费就越少,负担也就越轻。
所以,对于“80后”年轻人,如果每月的收入除了其他开支外,还有自由储蓄的话,可以考虑投一份养老保险,当然,除了专门的养老保险外,也可用分红险、万能险和投连险来代替,也许现在每月只需要投一小笔钱,但时间长了,或者到60岁退休时,就可以积累一大笔钱,到那时,可以一次性提出来用于养老,也可以将其转化为年金,从而提高自己的养老金替代率,使自己退休后的生活水准不会低于退休前。
在各类金融理财工具中,具有保底收益并采用按月复利计息的万能险以其对财富安全的保证和稳健的增值收益,非常适合作为中长期理财工具,帮助客户在兼顾保障的同时实现未来自身养老目标或子女教育金目标。通常情况下,客户所缴纳的万能险保费并非全部计入个人账户用于投资增值,而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。而万能险一般则不向投保人收始任何初始费用和风险保障费用,客户只需支付保单管理费,从而最大限度将客户投入到万能账户的资金用来进行投资运作,有利于大幅提升客户的万能账户价值,帮助偏重投资理财的客户在跌宕起伏的资本市场里,利多行情时乘风破浪,得到丰厚回报;利空行情时保护好自己的投资,并持续保持回报的提升。
个人理财规划的制定,是为了让自己的资金有效分配,用在刀刃上。保险的配置,一方面起到了分担风险、降低损失的作用,一方面也可以补充个人理财规划的不足。
2014年如何做好个人理财规划
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