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百万医疗险无疑是当下网红保险产品。很多人在买了百万医疗险后，都有一个疑惑：医疗险和重疾险是一回事吗？医疗险和重疾险能互相替代吗？已经买了百万医疗险，是不是就不需要买重疾险了呢？

答案是否定的。要弄清这个问题，我们就需要先了解医疗险和重疾险：

• 什么是百万医疗险？
• 什么是重大疾病险？
• 买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？

1、什么是百万医疗险？

目前市面上的医疗险主要有两种，一种是小额医疗险（保额1~3万），一种是百万医疗险（保额在100万以上），百万医疗保险是指那些医疗费用报销额度可达100万以上的医疗保险。百万医疗险本质是报销型保险，是为了支付治疗疾病住院后合理的且必须的治疗费用（手术/药品等），一般有1万元的免赔额，不限用药，部分保险公司会限制治疗设备额使用。

很多人在买了百万医疗险后，觉得比买重疾险合适很多，保额高还便宜。那么，百万医疗险的优点和缺点分别有哪些？

① 百万医疗险的优点：

第一，因为有免赔额，所以价格低廉，毕竟目前来说大部分人住院花费都在1万元以下，而且1万元以下也是大部分群体可以承受的风险；

第二，1万元免赔之上保额可以做到三百万元甚至更高额度，可以在客户真的发生风险的时候解决真正的经济压力。

也就是说百万医疗保险的低保费、高保额，意味着杠杆高，我们无需花费太多，即可获得较好的保障；可线上购买、智能核保，更是降低了购买门槛，也有利于保险的普及。

② 百万医疗险的缺点：

因为百万医疗险是报销型的，看病以后拿到发票才能跟保险公司索赔。而且，百万医疗险通常需自付医疗费用超过1万元后才开始赔付。

举个栗子：根据国家卫生健康委员会官网公布的数据，2018年1-5月，全国三级公立医院人均住院费用为13297.5元，二级公立医院人均住院费用为5982.5元。从数据来看，1万免赔额，应该已经筛选掉了大部分的住院理赔事件。也就是说大部分的小额住院理赔都是无法通过百万医疗报销的。

百万医疗保险的保障期限一般为一年，也就是交一年保一年，并且医疗险的健康告知都非常严格。另外，它只承诺续保，而非保证续保，这就意味着这种产品费率会上涨或者分分钟可能停售的，对于百万医疗险的续保问题上，我们消费者是非常被动的。

2、什么是重大疾病险？

① 重疾险的由来

重疾险的理念最初由南非的一名外科医生 Dr.Marius Barnard在1983年提出，提出这一产品的创意来源于他的职业经历：

“她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离异，并带着两个孩子。她患了肺癌，通过手术治疗，成功切除了肿瘤。"两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了......”

Dr. Marius Barnard深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”

于是由Dr .Marius Barnard与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年开发出世界上第一款重大疾病保险产品。作为寿险的附加险销售，对冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风四种重大疾病提供保障。

② 重疾险的作用

重疾险是给付型保险，如果患了合同约定的疾病，并达疾病的状态或者手术，即可一次性给付相应保额的现金，帮助被保险人第一时间解决医疗费用问题及补偿因为罹患重疾导致的收入中断损失。重大疾病保险采用均衡费率，每年交的钱一样，一般保障期限可以到70岁或终身。

重疾险一般都具有“垫付”和“确诊即赔”的功能，在抵御大病风险方面有到账快、数额明确、无需时间积累等优势，是为防范重大疾病的风险而配置的非常重要的一类保险。

3、买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？

其实这个问题就像问为什么要买保险一样，当你在犹豫是否买重疾险的时候，请想一想自己为什么要买保险？为什么我们要有社会医保？

虽然百万医疗保险保障范围很宽，一些非重大疾病在内的住院、医疗产生的正当且合理费用都在保障之列，但百万医疗险的免赔额一般为1万元，医疗费用需要先自行筹措和支付，然后再找保险公司报销，且不能重复报销。 而重疾险没有免赔额度，主要针对那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病，只要符合同规定的重大疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。

我们每个人都会有身患大病的风险。单看一次治疗的费用，用社保和普通医疗险或许是足够了。但是我们想一下，如果一个家庭的顶梁柱在他的黄金年龄不幸突发重疾，他的生活会变成什么样？他的家庭会变成什么样？

最直观的变化就是：收入变少，支出增多。这个时候所需要的不仅仅是医疗费用，患上重大疾病肯定是要休养3-5年的，那么这期间的房贷、子女的抚养、子女的教育、老人的赡养等各项的费用都依然在继续支出，有了重疾险就可以用来解决这些费用的支出，这也是重疾险存在的意义所在。

所以说重疾险真正的意义并不是用来防止没钱治病的，更重要的是用来补偿收入损失！社保和普通医疗只能是为我们家庭财务止损，却无法解决后期康复所造成的收入降低和开支增大的问题。而重疾险能迅速的得到一大笔现金，从而解决看病花费、康复疗养花费、甚至是家庭因其他事情造成的财务危机等。

小结：综上，对于手头不宽裕的年轻人，暂时无力承担昂贵的长期医疗险，那么选择百万医疗险是一个很好的过度；同样已经过了购买重疾险年龄的老年人也适用，即使不能得到长期保障，也可以先减少 “裸奔” 的风险。

我们购买百万医疗产品的意义，在于作为社保和其他医疗保险在医疗费用方面的补充，保障和解决那些高昂的疾病治疗费用问题，它无法作为长期的健康保障，不能够取代重疾险。所以，如果觉得自己需要一份可靠的保障，防范人生巨大的风险，那还是买一份重疾险才比较靠谱。

2019-05-22