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我们假设你30+岁，有房贷，车贷，需要养娃，养父母。30+岁处于家庭形成期或家庭成长期阶段，在承担较大经济、生活压力的情况下，应该如何配置家庭保险资产呢？

1. 保险产品的跨期配置：家庭成长期的保险选择

从家庭生命周期及现金流量特点来看，30+岁处于家庭形成期或家庭成长期阶段。这一时期是家庭的主要消费期，面临买房、买车、赡养子女及老人等多重压力，支出需求大。

30岁买什么保险

在这一阶段，建议根据以下原则配置家庭保险资产：
根据家庭责任设计保障：按照先大人后小孩、先长期后短期的原则配置。父母是家庭的主要经济支柱，承担还房贷、车贷，赡养老人、孩子等多重责任，应优先为家庭的主要经济支柱配备完善的保障，保证家庭收入能力，将重疾、身故等风险转嫁给保险公司。

根据风险敞口选择产品：主要需覆盖身故、重大疾病、意外等风险，按照定期寿险、重疾险、意外险保障责任的顺序选择保险产品。在配置周期上，先配置长期寿险产品以覆盖身故、重疾、意外等风险，随后通过消费型医疗险弥补风险缺口。

根据家庭收入确定保额：按照“双十原则”来配置家庭保险资产，即保费约为家庭年度收入的10%，保额应为家庭年度收入的10倍。

2. 大人买什么：重疾险+医疗险+意外险

对于作为家庭经济主力的中年人而言，保险产品配置的主要目标是抵御身故、重疾、意外等风险对家庭带来的影响，将风险转移给保险公司，以保证家庭经济能力受到影响的情况下不影响还贷、赡养子女和老人等家庭责任。

医疗险：消费型医疗险通常保费较低，可报销社保报销范围之外的高额医疗支出。医疗险产品不受疾病种类的限制，且保费较低，应成为家庭的基本防线。投保医疗险需关注免赔额及保险公司的续保条款。

重疾险：重疾险可补充医疗险覆盖范围之外的医疗费、生活费、误工补助等支出。重疾险产品带有寿险产品的特征，多为保费年交，缴费期间多为10年，保障期间为10年、20年或终身。重疾险产品到期不出险可返还保费并附送一定的投资收益。部分重疾险带有身故责任。

意外险：意外险分为短期意外险和长期意外险两种。短期意外险为消费型产品，保费较低；长期意外险属于寿险产品，保费较高，可根据经济情况配置。意外险可以通过较低的保费放大身故保额，减缓意外对家庭经济的冲击。

家财险：由于房产是很多家庭最大的单一资产，因此建议花点小钱配置一份家财险，预防盗抢、水火灾等风险带来的损失。

本阶段保险产品配置的重点应为“重保障，轻投资”，在面临多种经济支出压力的情况下选择低保费、高保障的产品。多种寿险产品包括投连险、万能险等带有理财产品的性质，建议在财有余力的前提下再行配置。

3. 孩子买什么：医疗、意外、教育保障

在家庭保险资产配置中，为孩子购买的保险应主要用于保障医疗、意外风险，并满足其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用。

儿童医疗保险：医疗险应为儿童保险配置的首选，以缓冲重大疾病或其他高额医疗费用支出，确保儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。

儿童意外保险：儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点决定了儿童的意外伤害事故较其他人群高。意外险主要针对的是儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。

儿童教育保险：儿童教育保险带有储蓄型保险的性质，父母定期缴纳保费，并在儿童到达一定年龄后开始领取教育基金。选择教育保险时要注意计算教育保险产品的年化收益率，不要只看总收益率。

儿童保险

为孩子选择保险产品时，缴费期间选择在未成年期间内即可，缴费期间和保障期间无需过长。
保额不要超过10万。以死亡为赔偿条件的儿童保险，如定期寿险、意外险等，累计保额不应超过10万元，超过的部分将被视作无效。10万元的保额上限是保监会为防范道德风险所作的硬性规定。包含寿险责任的重大疾病保险产品除外。
为孩子购买保险时不要忘记添加豁免附加责任。在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。

4. 老人买什么：重疾、慢病、意外及特色险种

老年人保险需求主要来源于重大疾病、慢病医疗开支、长期护理需求及意外风险等。在为父母配置保险产品时，常规的医疗险产品、重疾险产品是必不可少的。需要注意的是，由于保费会随着年龄的增长而迅速增加，有可能的话最好在40至50岁之间便为老年期间的保险配置做好准备，以防超过50岁后保费变的非常高。

老年保险

除常规险种之外，推荐以下面向老年人的特色险种：

骨折保险：跌倒是老年人发生住院及身故的一大重要诱因。面向老年人的骨折保险每年只需几十元便可提供固定额度的骨折保险金。

老年防癌险：多家保险公司推出了面向60岁以上高龄投保人的防癌保险。

慢病保险：多家保险公司推出了面向已患慢病人群的慢病保险。例如，糖尿病保险允许II型糖尿病病人投保，并通过血糖管理平台提供健康管理服务，为已患糖尿病人群提供与并发症相关的风险保障。