定期寿险买多少保额合适?

yun 2018年09月18日
知识

买保险,保额是关键,保额太低起不到转移风险的作用,过高则可能增加日常支出,给自己造成很大的经济负担。今天就来聊一聊定期寿险应该买多少的保额比较合适。

定期寿险的人群是大部分是一些年轻人,他们是一个家庭的顶梁柱,事业正处于上升时期,可能背负着房贷、车贷,上有老人要赡养,下有孩子要抚养。

买定期寿险的意义,就是为了防止意外和不幸的侵袭,导致家庭主要经济来源断掉,生活支出无法正常承担。因此定期寿险的保额设置,也要把这些因素都考虑在内,以便合理有效地达到转移风险的目的。一句话,负担越重,定期寿险保额就应该越高。

行业内有三种普遍的计算保额的方法,这三种方法对其他险种的保额计算也同样有所帮助。

双十原则:年缴保费,占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。

家庭需求分析法:当家庭经济支柱发生不幸时,会给家庭财务带来多大缺口,根据这个实际的缺口来制定保额。

生命价值法:以每年的收入减去日常开销,再乘以直到退休的年份即可。保额是一个区间值,下限是被保人承担的家庭责任,上限是被保人的生命价值。

当然理论仅供参考,面对问题还需要对症下药。

记住一点:人死,家庭财务不能死。需要偿还的贷款、债务,以及应负的责任,最好留给保险公司继续承担。

幻想一个场景说明的可以更加清晰一些:陈先生今年30岁,家庭年收入为25万,个人年收入为15万,家庭月花费5000元(包括赡养老人、抚养子女),有20年的房贷,每月需要还贷款2100元。由此可得出:

陈先生的收入在家庭收入占比为:15/25 = 60%

他需要负担的家庭费用为:(5000元+2100元)*60% = 4260 元

假如陈先生不幸身故,家庭经济月缺口即为4260元,那么缺口的钱,就需要由定期寿险的赔付额度来补上。

陈先生至少应购买的保额数应为:

4260元*12个月*20年(可根据实际情况选择) = 1022400元

如果不考虑通货膨胀的因素,由以上计算公式可以简单计算出陈先生所需买定期寿险的保额是多少。

以市面上比较火热的一款定期寿险来计算,30岁男性买100万保额,交30年保30年,保费大约每年2000元。更何况其他家庭根据自己家庭的实际情况,可以相应的调整基数。毕竟房贷车贷及其他债务的总和会逐年减少。如果预算实在不多,也可以选择保20年、10年,先获得足够高的保额,后续再加保也不迟。

总结下来,定期寿险的保额=债务(房贷、车贷、欠款)+ 日常开支(子女教育、赡养老人的费用)。定期寿险作为纯保障类型的保险,只要根据自己的需求计算好保额,就再也不怕保额不够或者支出太大的问题了!

 

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