买保险之前需要体检吗,等待期身体出现状况是否影响理赔?

开心保小助手 2019年09月12日
知识
  很多人在投保前会纠结是否需要体检,也有的人不清楚如果等待期内身体出现某些小健康状况,是否会对保单产生什么影响。归根结底,这两个问题都是在担心保险公司是否会因为某些原因拒赔。
  毕竟,社会上有很多保险公司“这也不赔,那也不赔”的传言,甚至是真实发生的拒赔案例。实际上,保险公司并不惜赔,也绝不会滥赔。
  先说结论:投保前如果身体没有异恙,或其它特殊需求,尽量不要体检;等待期内,如果身体出现某些状况,最严重的,可能会导致合同终止,个别比较友好的产品,可能会只终止部分保障,比如瑞泰瑞盈重疾险。
  接下来我们追本溯源,讲解一下保险公司为什么会拒赔。明白了这个,题目中的问题自然也就迎刃而解了。
  很简单,保险拒赔的主要原因不外乎以下两种:①不在保险范围内②购买时没有如实告知
  一、不在保险范围内
  不在保险范围内,分3种情况:等待期出险不在保障范围属于免责情形
  ①等待期出险
  保单生效并不意味着,出险了就一定能赔。为了防范“带病投保”,对于疾病导致的理赔,只有等待期后出险(意外没有等待期),保险公司才会赔付。如果是等待期内出险,保险公司是不会赔的。
  举个例子:2018年11月14日,四川成都市民谢先生为小儿子小哲(化名)投保了一份平安人寿主销的少儿定期重疾险——平安爱满分。其主险保额120万,附加重疾险保额120万,等待期90天;2019年2月5日,小哲因反复发烧被送到成都市妇女儿童中心医院检查治疗;2019年2月15日,谢先生拿到了的骨髓穿刺等检查结果,基本确诊为急性髓系白血病,此时距离投保时间间隔89天,其后谢先生向平安人寿报案。
  2019年2月22日,谢先生被平安人寿告知,因小哲做检查的时间在“90天等待期”内,不能理赔,只能做退费处理。
  这里我们再来看一下平安爱满分附加重疾险的条款中关于等待期的说明:

瑞泰瑞盈

  从平安爱满分的条款中可以看出,等待期内,被保人首次发病并经医院确诊为合同约定的重疾或轻症,保险公司不予理赔,只返还已交保费,同时主险、附加险合同终止。

  这里,我们也只能期待平安人寿后续能重新审核、评估,并对该案件有一个更妥善的解决。

  ②不属于保险责任

  保险产品分很多种,每一个险种都有各自的保障范围,在保险条款里都写的很清楚。

  举个例子:一般意外保障只保意外导致的身故或残疾,同时可能会附加报销意外医疗费用等意外责任。但如果感冒住院,去找意外险报销,保险公司肯定不会赔。

  ③属于免责情形

  责任免除,简称“免责”。保险只保合法行为下的风险,因免责情形导致的事故,保险公司是会拒赔的。

  举个例子:像刑事犯罪、投保两年内自杀、吸毒等违法行为,都属于免责情形。

  我们在购买保险时,除了关注条款中的保障责任,还要注意免责条款,了解哪些情况保险公司不赔。

  需要注意的是,像意外险、医疗险,免责情形比较多。

  二、没有如实告知

  如实告知是投保人的义务。很多理赔纠纷,都是没有如实告知,故意隐瞒严重既往病史导致的。

  保险公司为了控制风险,会要求被保险人投保时,必须是健康体或标准体。这个“健康”,并不是医生说没事就没事,而是需要符合各项核保要求:除了本人的体检指标外,还包括职业、体重、是否有严重既往病史、家族病史等。

  如果客户未如实告知,并且情形严重,很可能会被拒赔。

  可是,保险公司如果逐个调查投保客户的健康状况,运营成本将大幅增加,这个成本最终也都会转嫁到保费上,也就是消费者身上。所以,保险公司只在客户主动要求核保时才进行人工核保,其他都是在理赔时才会深度调查。

  前面说了那么多,尤其是平安爱满分的等待期出险的条款那么严苛。有没有重疾险对等待期出险比较友好呢?答案是:必须有!

 

  接下来,我们就直接上瑞泰瑞盈重疾险的保障责任:

瑞泰瑞盈

  虽然等待期内患重疾,瑞泰瑞盈合同终止,但如果只是在等待期内首次确诊轻症,瑞泰瑞盈只终止轻症责任。这一点和平安爱满分完全不同,可以说是非常的友好。

 

  瑞泰瑞盈本身的产品亮点也特别鲜明。具体产品形态如下:

瑞泰瑞盈

  其主要有以下3个产品亮点:①投保方式灵活,可选保至60岁/70岁/终身;②健康告知宽松,提供智能核保;③投保人群广,不限职业类别,老年人保额仍然很高。

  温馨总结

 

  投保前体检要慎重,如果检查出来一些小毛病,很可能会影响投保结果,甚至影响未来的理赔,当然也不能因为要投保保险,而影响了疾病的诊治,那样得不偿失。如果对自己的身体有疑虑,可以考虑等待期条款比较宽松的产品,比如瑞泰瑞盈,其非常适合预算有限的年轻人,以及仍然追求高保额的中老年人投保。

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