【手把手教你】搞懂8个问题,明明白白买保险

发布者:开心保保险|发布时间:2020-06-05 09:47:39

怎样买保险从来都不是一个简单的问题。市场上的保险产品层出不穷,关于保险的各种声音也很多,这给大多数不懂保险的人造成了不小的困扰。如果搞不清“为什么买保险,给谁买保险,怎样买保险”等一些疑问,往往买到的保险并不是我们真正需要的。

买保险最重要的作用就是保障重大风险。为了拨开保险购买的层层面纱,我们从以下8问题,告诉你普通家庭如何明明白白买保险:

1. 为什么买保险?

买保险是为了什么?就是为了抵御重大风险

我们都会面临哪些重大风险?无非疾病、意外和身故,主要对应的就是重疾险和寿险,其次是医疗险、意外险:

  • ①重疾险:可以降低我们的收入损失,帮助康复治疗;
  • ②寿险:定期寿险可以帮助普通家庭的顶梁柱实现家庭责任,对于高净值家庭,终身寿险有资产传承的作用;
  • 百万医疗险应对大小疾病和意外伤害,在社保外,补充高额的医疗费用;
  • ④意外险:主要针对意外风险,解决意外伤残带来的失能损失。

健康与意外风险伴随我们的一生在经济允许的情况下,买保险是越早越好。(详见:一文读懂四大险种,保险不再买错

2. 给谁买保险?

很多父母不舍得给自己买保险,要谈起孩子,不管买什么保险,多少钱都舍得花。可一旦家庭经济支柱出现状况,孩子还有谁来保护?

买保险一定要先大人后小孩家庭经济支柱后其他家庭成员

如果预算充足,最好为每个家庭成员合理地买上保险。在预算有限的情况下,先保障家庭经济支柱避免家庭遭受经济重创(详见:【正确投保】这3个投保顺序你做对了吗?

3. 买什么样的保险更合适?

根据到期是否返还看,保险可以分为两种:消费型保险、返还型保险:

  • ①消费型保险:和车险一样,如果在保险期限内出险,保险公司按约定理赔,如果没出险,保障到期就结束了。因此,消费型保险保费低、杠杆高,可以用最少的钱应对最重大的风险。
  • ②返还型保险:都会捆绑返还责任。比如返还型重疾险,一般都会捆绑身故责任,同时重疾和身故还共享保额。也就是赔完重疾,如果再赔寿险的话,保额就要减掉已经赔完的重疾保额。这样的话,不仅保障大打折扣,而且保费比消费型重疾险至少高出60%以上

比起返还型保险,消费型保险可以把好钢用在刀刃上,更适合预算有限的普通家庭。对于承担较大家庭财务责任的顶梁柱们,建议通过性价比更高的定期寿险来增加寿险责任。(详见:消费型保险&返还型保险,到底该怎么选?

关于缴费期限,尤其对于重疾险、定期寿险,尽量选择更长的缴费时间。这样每年保费支出少,可以匀出更多预算来加保其他险种,或提高保额。

4. 花多少保费合适?

到底要拿多少钱买保险?目前行业比较流行的方法是双十原则。即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的10倍。但开心保认为这样的原则很不妥:

同样是年入50万的家庭,有的可能没有任何负债,有的可能每年要拿30万去还房贷、车贷,所以双十法则在实践中有很大的局限性。

购买保险前,一定要考虑清楚自己家庭的实际情况,尤其是正常收入和刚性支出都有哪些。不要让保险占据了过多的现金流,进而影响了生活品质。

5. 怎样确定保额?

买保险,保额一定要放在第一位。虽然保障期限是越长越安稳,但不要因为只顾保障时间长,而降低了保额。

因为重疾险、定期寿险的保费支出相对较高,我们就讲一下如何确定这两个险种的保额:

①重疾险:购买多少保额的重疾险才算合理的防范风险?考虑到患病时的财务中断问题,当下的医疗与康复费用水平,及未来的通胀问题等因素,我们建议保额至少要达到30~50万元。(详见:什么是重疾险?重疾险保什么?

②定期寿险:保额最好能覆盖家庭的主要债务与支出,比如车贷、房贷,以及当下5年内赡养父母、子女教育的费用。如果债务负担较低,也可以相应的降低保额,以减少保费。如果保费预算充足,保额也可以适当提升。(详见:什么是定期寿险?如何投保定期寿险?

就拿重疾险举例,我们建议像这样处理保额和保障期限:

①如果预算充足,还嫌麻烦,就直接买保额充足的终身重疾险;

②如果预算有限,可以先选择定期重疾险,等支付能力足够时,再选择终身重疾险加保,不要追求保障期限而降低了保额。(详见:【重疾险】定期vs终身,保障期限怎么选合理?

6. 我能买保险吗?

前面说了那么多,最后能不能买保险其实才重要。现代人生活压力越来越大,体检日益普及,二三十岁的年轻人发现甲状腺结节、乳腺结节、BMI超标,已经不是什么稀罕事。

所以,我们建议买保险一定要趁早。在身体状况良好时购买保险承保就很容易;当身体的某些指标不合格时,很可能出现加费、拒保和除外责任等处理情况

一旦身体出现一些小状况,也不要慌张,建议选择可以智能核保,而且核保条件比较宽松的产品。(详见:如何正确应对健康告知

7. 买哪家公司的保险?

究竟是因“品牌”而选择大公司,还是因“性价比”而选择中小公司?其实纠结的原因很简单,无非是担心小公司不稳定。以下我们用《保险法》给大家释疑

  • 《保险法》一百条规定:所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。

截至2017年,国家保险保障基金规模已达到1043亿元。新华保险、安邦保险就是众所周知的风险处置成功案例。

  • ②《保险法》八十九条、九十二条规定:如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
  • ③《保险法》第九十七条规定:保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行, 除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

所以不管保险公司是大公司还是小公司,都是安全的金融机构。如果看中性价比,可以多上开心保看看各家公司的产品;如果在意品牌,而且预算充裕,选大公司也无妨。(详见:不同的保险公司,为什么保险价格差异那么大?

8. 找谁买保险?

我们到底该找谁买保险?保险确实有很多销售渠道,总结起来无非以下6种渠道:保险代理人、银行保险、团体保险、经纪代理、电话销售,以及互联网保险。其中,互联网保险渠道既有保险公司官网直销,也有像开心保这样专业的互联网保险中介公司。

每个渠道销售产品的侧重点多少会存在差异,但最后的理赔都是由保险公司来做。

不管是互联网保险,还是线下保险,都具有相同的法律效力。买保险就是买保障,在选择保险时,一定要牢记这一点。只要保险产品好,性价比高,还能够满足我们的保障需求,就都可以购买。(详见:买互联网保险靠谱吗?

小结

买保险最重要的作用就是保障重大风险,保额一定要放在第一位。然而,并没有一款能适合所有人的产品。所以,对于理解能力、学习能力较强的年轻人,建议先综合分析个人各方面因素,与风险保障需求,基于产品测评,明明白白买到最适合自己的保险。

保险产品推荐:①消费型重疾险百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少儿重疾险——复星联合妈咪宝贝;②定期寿险大麦定寿中荷简爱定寿瑞泰瑞和升级版


 

延伸阅读:

1.保险的正确打开方式,是足额投保消费型保险

2.【避坑】 深扒5大常见保险伪知识

3.【正确投保】这3个投保顺序你做对了吗?

4.【重疾险】消费型重疾险全面测评

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