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忙忙碌碌辛苦一年，年终岁尾，各单位也开始发放年终奖了，这也是最让人激动和振奋人心的事了。年终奖是对员工这一年工作的最直观奖励，通常都不是小数目。那么，对于“万元”年终奖得主来说，如何利用年终奖来理财，如何让年终奖“钱生钱”呢？我们来看看理财专家的建议。

档次一：10000--20000元

理财方向：分红险

适宜群体：年终奖较高、对投资收益和投资安全性均有较高要求的长线投资者。

该档投资者可关注分红险，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，回报率在4％--4.5%，较好地满足对投资安全性和收益性均有较高要求的投资者。华泰证券投资顾问陈勇建议，投资者在购买分红险时，应将保费支出控制在现金资产总额的30％以内，以免对自己的现金流动性带来过大的负面影响。

档次二：20000--50000元

理财方向：贵金属

适宜群体：年终奖较高、风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者。

年终奖在20000元以上的投资者就具有了“炒金”的条件。国联期货分析师王跃认为，在近期全球资本风险事件增多以及全球货币宽松的大背景下，黄金的避险功能将逐步凸显，国际金价在明年一季度期间有望上冲至1730美元/盎司一线，全年的金价高点则有望上冲至1800美元/盎司附近，因此风险承受能力较高、倾向中长期投资的投资者可在金价回落整理时逢低买入一些投资金条长期持有，而偏好低风险的投资者可以用年终奖购买纸黄金或对挂钩黄金的基金进行定投，进行长期投资。

档次三：50000元以上

理财方向：组合投资

适宜群体：年终奖较高、风险承受能力一般、对资金流动性有一定要求的投资者。

年终奖在50000元以上投资者可选择的理财渠道就比较丰富了，除了以上介绍的几种理财方式外，还可以购买银行理财产品，建设银行理财顾问张勤表示，如果投资者只准备进行短期投资，那么投资者可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期理财产品；如果这笔年终奖在1年之内都没有什么特别的用途，可以考虑购买半年期以上的银行理财产品。目前，1年期的银行理财产品一般能达到4%，有些信托类的理财产品甚至可以达到5%--6%。

人身意外保障莫忽视

利用年终奖进行投资理财的同时也不要忘记加强自己的人身意外保障。春节期间是意外的高发期，外出旅游、走访探亲都增加了意外的风险，人身安全、家财安全保障都要做足。此时，不妨利用年终奖来投保意外保险，来增加人身保障。