哪款定期寿险好 四个窍门帮你选

发布者:傅浩|发布时间:2013-09-24 16:55:45

定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

因为不是衣服、食品那样的“有形产品”,保险产品之间的比较显得比较复杂和困难一些。但也并非意味着保险产品之间完全无法比较。要想挑选到性价比高的寿险产品,不妨从以下几个主要方面来考虑,同时结合产品背后的公司背景、代理人素质等方面因素,做出一番综合考量,最终购买到比较心仪的产品。

窍门一:莫买这种寿险

付了保费,整个保障期没有出现理赔,在很多人心目中就是保费打了水漂。这种心理,亦是不少人对于保险抗拒的一个重要原因。而针对这种心理,一些保险公司便推出了终身寿险,既然保障期是终身,而人肯定会死的,所以你在未来的某一时刻肯定会收到理赔,绝无保费“打水漂”的可能。

但是,终身保障的代价却是保费的大幅增加,而从理财角度,绝非可取的选择。以某家保险公司的两款寿险产品为例,若30岁男子投保30年的定期寿险,在10万元保额的前提下,每年只需要缴纳保费410元;但是若投保另一款终身寿险,同样10万元保额,选择30年缴费,每年需要缴纳1900元,即每年要多缴纳1490元,两者的差别只是在于30年后购买终身寿险的投保者依然有10万元的寿险保障。

窍门二:不买返还型保险

针对许多投保者不喜欢保费“打水漂”的心理,除了终身寿险这样的产品外,许多保险公司还推出了具有返还属性的定期寿险--每年缴纳一定保费,若身故则可获得对应的保额,若保障期没有发生理赔,则保险公司全额退还保费甚至还给出一定的增值。对不愿意为保险花钱的投保者,这几近于“免费午餐”,其实只不过是“羊毛出在羊身上”而已。

窍门三:巧用减额投保法

虽然投保终身寿险不可取,但也不等于投保期限越短越好。之所以要投保寿险,归根到底是要规避人力资本方面的意外。所谓人力资本,就是一个人未来所有收入折现后的一个现值,未来收入越高,此现值越高,未来工作年数越长,现值同样最高。一般来说,寿险的保障期限应当与工作期限一致比较好,比如一个30岁的男子,按照60岁的法定退休年龄,还有30年的工作期限,拥有30年的寿险保障是比较合理的。

窍门四:用投连险代替传统寿险

投连险,在很多人眼中,是一种侧重于投资同时保障功能很多的险种。殊不知,投连险诞生伊始,其根本目的是在保证保障的同时,能够较传统寿险实现更低的保费开支。当时,基金业方兴未艾,而诸如窍门之一这样以定期寿险搭配基金定投的组合成为基金公司宣传的重大买点,从保险公司手中抢去了不少地盘。痛定思痛,保险公司推出了投连险,在保障方面,投连险采取自然保费,年轻时每年缴纳的保费较定期寿险更低;投资方面,与基金类似同样有很多投资账户可选,从而实现了比定期寿险搭配基金定投更佳的“性价比”,成功扳回一城。
 

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