孩子的健康问题无疑牵动着每一位家长的心,甚至孩子的健康直接影响着家庭的财产状况。现在的医疗成本越来越高,而儿童的治疗费用更是名列前茅,加上孩子的年龄小,本身身体就很虚弱,真真是牵一发而动全身。外加社保的儿童待遇远远低于在职员工,如何选择儿童健康险就是一个非常重要的问题。
应该如何选择健康险?儿童健康险,我们主要讨论三种:一是门诊险,二是重疾险,三是住院险。
门诊险没必要买
说起健康险,父母最容易想到的是感冒发烧门诊能不能赔?谁都知道门诊会经常发生,但发生频率高,损失小的风险是没办法买保险的。这就是保险的原理。在门诊这个风险上,我们不应寄希望于保险公司,而应“自留风险”,因为这个风险你承担得起,风险不高。
重疾险必须买,越早越好
下面,我们重点讲重疾险。毫无疑问,儿童重疾险是必须买的,而且越早越好。插一句,无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高。简而言之,就是买够,买低。
首先,要解决的是购买额度,即保额足够的问题。
重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查,个人认为,以50万为宜。
有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度,原因无非是小孩生重疾概率低,这是逻辑混乱。生重疾概率低,所以费率便宜;这与生了重疾后,你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为,保险要买就按需求买够,否则就无法根本解决家庭财务的问题。
第二,关于重疾保障的种类和限制。
市面上的重疾险,覆盖的重疾都大同小异,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合,比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险,我们重点要注意,是否涵盖了孩子的特有重疾。
第三,关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之,性价比要高,保障越高越好,保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题,其实大可不必,你必须牢牢记住,儿童重疾险要解决的是保障的问题,而不是储蓄的问题,过份重视返还因素,反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实,有返还的重疾险,不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验,一份保额为50万元的儿童重疾险,如果被保人是两岁的小孩,若配置得当,5000元一年就可以了。
综上所述,儿童重疾险,保额以50万元为宜,预算为每年5000元上下,购买时不用过份强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。
儿童住院医疗保险:产品差异大,挑选需细致。
但由于儿童的住院频率较高,防范能力较差,所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险,随着年龄的增长,费率会有变化。孩子贵,年轻的成人最便宜,随着年龄增长,又越来越贵。
挑选医疗保险要注意的问题:
(1)治疗用药范围(包括器械、治疗方法)是否有限制。因为城镇社会医保对孩子的住院已经有了一定的保障,购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用,否则就起不到补充社保不足的作用。
2)是否保证续保。住院医疗险都是交一年,保一年的,最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病,等到开始生病了,结果保不了几年,你交钱保险公司都不让你续保了。所以购买时要注意看条款:什么时候情况下保险公司不续保。
(3)关于保险额度。谈到额度要看报销比例和免赔额,如果从保障充足角度,一个理想的标准应该是:每次住院的报销额度最少两到三万,最好是没有免赔额,报销比例是百分之百。
补充一点:住院险与重疾险是不矛盾的,真的患了重疾,重疾险是一次性给你应急资金,不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样,家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。
至此,如何给孩子买保险这个话题基本结束。总结如下:给孩子买保险,主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高,损失小,可以不买;重疾对家庭财务影响最大,虽然发生概率低,建议越早买越高,额度尽量买够;住院医疗险应该买,但产品差异大,购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。
如果现在有意向购买儿童险的,不放看看以下两款产品。
瑞泰成长卫士少儿重大疾病保险
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定位准:专为少年儿童设计的重大疾病保险产品
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手续简:免体检,仅90天等待期,可以续保至25周岁
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人保淘淘乐少儿两全暨重大疾病保险计划
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2、保费低廉,趸交每份1000元;
3、20倍基本保额的少儿重大疾病保额、6倍基本保额的意外与疾病身故保额、满期按所交保险费的100%给付满期保险金;
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