重疾险的作用及误区

发布者:于冬阳|发布时间:2016-08-12 09:19:02

近日,一组“求老板给上重疾险”的漫画刷爆了不少人的朋友圈。除了诙谐的漫画风格、趣味的文案让人捧腹外,更因为其击中了众多都市白领担心长期坐班和缺乏锻炼而出现健康问题的现实痛点,于是朋友圈上纷纷调侃要老板给员工购买重疾险作为福利,在玩笑中倾吐对健康的担忧。

这现象的背后,也引发了人们对自身健康保障情况的反思。当前人们健康保障普遍依靠社保,社保报销下有起付线,上有封顶线,减去不在社保报销范围内的医疗费用后,社保按比例报销。然而,很多重大疾病治疗需要的药品、诊疗费用都不在社保的报销范围内。一旦不幸罹患重疾,很多白领的经济状况很可能陷入困境,因病返贫。如果购买了商业健康医疗保险,那社保不能报销的费用,商业健康医疗保险可以按合同保障金额报销,一经确诊重疾,可凭诊断书获得全额先行赔付,为病人及早治疗和就医选择提供了方便。

重疾二度圈人人自危

业内人士表示,商业保险与社保互为补充,为有需求者提供了更多更全的保障。从另一个角度看,在如今全民社保的时代,老板如果为员工额外购买重疾商业保险,不失为一种吸引人才、稳定员工的福利机制。

根据重疾二度圈理论,平均每个人终其一生将直接或间接认识135个癌症患者。事实上,这也符合大众的认知。当前,癌症日趋年轻化,朋友圈里重疾求捐款的信息频频出现,让人们不得不重视潜藏在身边的高概率重疾风险。

上述业内人士指出,年轻白领作为家庭的主要经济来源,一旦罹患重疾,势必影响家庭生活质量,甚至会累及亲朋好友。因此,年轻白领购买重疾保障、未雨绸缪规避风险很有必要。

如今的重疾险产品已不只是提供赔付服务。如招商信诺安享康健重大疾病保险,除了享有105种重疾保障、确诊罹患重疾即可按照投保额理赔外,还有大病管家服务,可以派遣服务人员协调安排客户入院治疗等,让客户更安心。

对一个家庭来说,一旦有人罹患重大疾病,给家庭造成的经济负担和给家人带来的心理创伤都是相当重的。因此,越来越多的人将购买重大疾病保险(以下简称“重疾险”)作为一种预防风险的手段。到底该如何有的放矢地度身选择重疾险?记者采访了业内人士,帮您解答。

温馨提示 购买前要如实告知以往病史

在购买重疾险时,一定要看清免责条款,告知自己的以往病史。如果没有如实告知,病发后可能得不到理赔。此外,要注意保险合同。一般来说,各家保险公司重疾险都有一个等待观察期,有的90天,有的更长。投保人若发现购买的产品与自身需求不相符,在犹豫期内退保,保险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还已交保险费。投保人若在犹豫期后退保,将会有较大的费用损失。

保险虽不能抵御风险的到来,却可以在风险来临时降低财产损失。以前,人们总抱有侥幸心理,认为大病不会降临在自己身上,所以认为买重疾险也没什么用。如今,重大疾病的发病率增加,而且患者越来越年轻化,重疾险备受关注,已经成为家庭优先购买的保险产品。从公司今年的投保情况来看,重疾险的销售较去年有了爆发性增长。去年全年我们公司重疾保费收入在3500万元左右,而今年1~7月收入5000多万元。

投保重疾险谨防三大误区

可以说,重疾险已经越来越成为个人、家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段,在决定是否投保时,消费者应避免一些常见的认识误区:

误区一:有社保、医保就无需购买重疾险。尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险,但是补充一份重疾险依旧很有必要。一方面,与社保的“生病-治疗-凭票报销”流程不同,重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能,因此,被保险人不需要在病后四处筹钱垫付医疗费用即可获赔;另一方面,由于重疾险无需“凭票报销”,因此也不存在患者最为担心的自费药费用高、报销不了的问题。此外,社保、医保的重疾是按比例报销的,且进口药物、非医保内材料等不在报销范围内,而重疾险是按保额赔付的,投保保额越高,赔付金额越多。

误区二:年纪大了才需考虑重疾保障。不少人都认为重大疾病大多发生在中老年。但事实上,随着重大疾病发病人群日趋年轻化,重疾保障已经不再是中老年人才考虑的问题。由于保费支出与投保年龄是成正比的,保障责任相同的情况下,年龄越大,保费越高,所以应该尽早购买重疾险。一般来说,18~45周岁是购买重疾险的最佳时期,等到了一定年龄,比如55岁或60岁以上,很可能就无法投保自己心仪的产品。

误区三:买了重疾险,什么大病都能保。目前,各大保险公司所推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,可涵盖恶性肿瘤、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等25种重大疾病的治疗保障。而除此之外,各家公司还会根据目标客户及市场需要自行增加部分疾病。可以说,不同保险公司的重疾保险产品各有侧重,消费者在投保时可以详细了解。

重疾险的种类很多,消费者购买时要根据自身年龄、性别、经济状况等特点选择最合适自己的产品。通常我们建议,整体保费支出应占家庭全年收入总额的十分之一。开心保保险网为您提供多元化的保险服务,您可以通过透明的横向对比自助挑选适合您的重疾险。好保险,聪明选。

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