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人口结构老龄化是我国突出的社会情况之一。目前，我国60岁以上的老人已经突破了1亿人，占全国十分之一的人口。而到2050年，预计我国的老年人口将占总人口20%以上，老龄化现象越来越受到重视，养老问题也成为社会焦点。作为子女的我们，如何为父母选择一份合适、保障完善的老人年保险呢？

　　老年人保险必选老年意外伤害保险

老年人是意外的高发群体，因此老年意外伤害保险显得格外重要。而意外险的投保门槛相对较低，保额也高，许多保险公司已经推出了专门的老年意外伤害保险。这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁，保障期限大多为1年期，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万～12万元。但老年意外伤害保险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时，保费也会相应增加不少。在选择老年意外伤害保险产品时，一定要清楚保险责任范围，选择最为合适的产品。

　　老年人保险可选储蓄类养老保险

除了为老年人特别设计的保险产品外，老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。例如，一些储蓄类型的养老保险产品，在年老时可以有养老金的返还，对基本的老年退休金作一定补充，有助于提高老年人的生活品质。这些产品中，有些设置了最终领取年龄，如88岁、100岁，也有一些是终身产品，到被保险人去世为止。当然，投保养老险等产品对投保人的经济要求较高，保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元，并坚持10～20年。所以，对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。建议大家未雨绸缪，及早购买养老保险产品。

　　老年人保险补充类产品

除了老年意外伤害保险和养老保险外，长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍，在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等，需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常，保障是终身的。不过，长期护理险同样保费高昂。某保险产品为：30岁男性投保10万元的保额，分5年缴费，每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大，保额定得更高，那么保费自然也就更高了。显然，这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。

　　老年人保险选择三大误区

误区一：银行出售的都和存款一样。许多老年人将银行出售的保险产品误以为银行存款 。 其实二者并不一样 ，比如银行存款可以随时支取，不会有损失；保险产品则有一定期限，若提前退保可能会产生损失。

误区二：只选择收益高的产品。老年人购买收益高的产品的同时，也应注重产品的保障功能，从而在重大疾病或意外发生时，可以将一部分医疗费用转嫁给保险公司。

误区三： 买了保险什么都能赔。不同保险产品的保险责任是不一样的，并不是出了险都一定能赔。同时，保险合同中还会约定不赔的情形。

　　选择老年人保险七大注意事项

1、 确认保险销售人员的销售资格。您可以要求销售人员出示身份证、 展业证，确认您正在接洽的销售人员有权销售保险。

2、 避免一次接触就购买保险。您要征求您所信任的人，譬如家人、朋友的意见，最好不要在第一次接触时就购买保险。建议您在子女的陪同下购买保险。

3、 优先投保意外险、医疗险。老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体， 建议您首选购买意外伤害保险； 如果您没有任何的医疗保障， 建议您在购买意外伤害保险的同时， 选择一款医疗险投保， 尽管费率相对高一些，但也是必要的，可以获得健康保障。

4、 购买保险需关注自己的缴费能力。通常情况下，每年缴纳的保险费应小于年收入的15%。 与此同时，请关注您所购买保险的缴费年限和预估自己的持续缴费能力。

5、 正确回答或填写申请表上的所有问题。故意隐瞒或没有如实回答的行为，可能会导致无法获得理赔金。为方便保险公司给您提供良好的后续服务，请您留下能与您直接联系的电话号码等真实资料。

6、 保险合同上签字需谨慎。为了保障您的权益，您需要在保险合同上亲笔签字，不能由他人代替签名。如果您对相关文件不明白，请不要轻易签字。一旦双方签字确认，您购买的保险合同就成立了。您给晚辈购买保险时不仅自己要在投保人签名栏签字，还需要晚辈本人在被保险人签名栏签字。若晚辈未满18周岁，则需他的监护人签字。

7、 缴费安全。为了保障您的资金安全，除小额现金保险费外，建议您通过银行转账等非现金形式缴费。

　　特别提醒老年人注意：购买保险后老年人应反复阅读保险合同，保险合同应至少包含保单、条款、 投保单、产品说明书等资料。一年期以上的保单有10天的犹豫期，也有保险公司的服务电话。若有任何疑问，可以致电保险公司咨询，同时还可以在签收保单后10天内选择无条件全额退保。

此外，购买保险产品后，老年人会接到保险公司的回访电话。回访会对老年人的权益 、所要关注的重要事项进行再询问并录音保存，有助于老年人切实保障自身的权益，防止被销售人员误导，而购买了不需要或不合适的产品。老年人应对回访问题进行认真回复。

综上所述，老年人保险的险种范围有限，可选择的产品也不多。除了老年意外伤害保险之外，其他保险费用都不菲。因此建议有老年人保险购买需求的人提前做好预算，根据老人的情况及早购买合适的保险产品。对于父母来说，一份健全的老年人保险，体现的不仅是关爱和孝心，更让他们的晚年生活有所保障，可以安心颐养天年。