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如何应付养老，在平均寿命不断延长、通货膨胀持续存在的今日，这一问题更具挑战性。如何在20年的职业年限中，有效地运用保险的理财功能，为自己攒下不低于20年的养老金呢？下文，保险理财顾问将结合案例回答这一问题。

保险理财案例

张女士,35岁,在省直医疗单位工作，丈夫为现役军人，儿子8岁，小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套，市值130万元，贷款还有12万元，股票现值12万元，基金定投每月600元，双方月收入约1万元，租金每月收入600元。三年内计划换购市中心80万～90万元住房一套，换15万～20万元汽车一辆。

保险理财专家建议：选择保本、增值的保险产品

针对张女士的案例，保险理财专家认为在防范风险的前提下，张女士应该多元化投资，选择保本、增值的保险产品。

保险理财专家现金规划建议

根据张女士家庭开支情况，应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得比较高的资金变现性和近期收益。目前张女士已有1万元的存款、每月600元的基金定投以及股票12万元，规划基本上已经完整，但必须从配置上予以调整，适当减少股票投资比例。

保险理财专家风险管理建议

从控制风险的角度讲，保险产品是首当其冲和必不可少的。张女士作为家庭的支柱，建议购买适量的主险和附加险，从而为重大疾病、人身意外伤害和身故提供有力的保障，累计保额不低于50万元，保险费预算为3000元左右。

保险理财专家保险投资建议

在进行了家庭应急备用金和风险保障覆盖后，建议张女士做稳妥的保险投资。

在通货膨胀压力下，最需要小心谨慎的就是选购自己的养老保险。因为，养老保险其实是一种长期的投资，一种年轻时的零存，年老时的整取。养老保险有很多分类，有固定利率的年金保险，也有部分收益固定，但带分红的，也有新型的投资连接保险。

在通货膨胀的压力下，不建议购买固定利率类的养老产品，因为此类产品的投资收益是完全确定的，而如果将来银行利率升到比投资收益更高的水平，那么此类投资就是完全的失败。

分红型保险比较适合抗风险能力一般的客户，收益也比较稳定，具有一定的抗通货膨胀能力。

保险理财专家——相关资讯

保险理财专家提示保险增值服务

当前，越来越多的人选择通过购买商业保险为自己和家人提供一份保障。就此，中国人保保险理财专家表示，事实上很多人并不了解保险公司提供的急难救援增值服务，他提醒说,在大多数人心里，人们只关注理赔的金额，而忽略了保险是一个全方位保障服务的事实。保险公司提供的SOS急难救援服务，在防范以及危机发生时的救援作出的贡献不可小觑。