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投资连结保险产品，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。此类产品可设置一个或多个投资账户供投保人选择。按合同约定，保险公司在扣除一定费用后，将保险费转入投资账户，并转换为投资单位。投资账户价值随投资单位价格变化而变化。保险公司按照合同约定定期从投资账户价值中扣除风险保险费等费用。在投资收益方面，此类产品不提供收益保证，投保人承担全部投资风险。

投资连结保险产品的主要特征有哪些？

据国际保险市场经验及中国保监会关于投资连接保险产品的有关规定，投资连接保险产品的主要特征体现在以下几个方面：

投资账户设置

投资连接保险均设置单独的投资账户。保险公司收到保险费后，按照事先的约定，将保费的部分或全部分配进入投资账户，并转换为投资单位。

保险责任和保险金额

投资连接保险作为保险产品，其保险责任与传统产品类似，不仅有死亡、残疾给付、生存保险领取等基本保险责任，一些产品还加入了豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。

保险费

投资连接保险的交费机制具有一定的灵活性。在设计方式上，投资连结保险的交费机制有两种：一种方式是在固定交费基础上增加保险费假期，另一种方式是取消了交费期间、交费频率、交费数额的概念，投保人可随时支付任意数额（有最低数额的限制）的保险费，并按约定的计算方法进入投资账户。

费用收取

与传统非分红保险及分红保险相比，投资连结保险在费用收取上相当透明。保险公司详细列明了扣去费用的性质和使用方法，投保人在任何时候都可以通过电脑终端查询。在我国，投资连结保险产品可以收取的费用包括：初始费用、买入卖出差价、风险保险费、资产管理费、手续费、退保费用。2007年薪修订的《投资连接保险精算规定》下调了投连险保单的初始费用，确定了买卖差价，降低了投连险的购买成本。

投资连结保险产品适合哪些人买

因为投资的标的主要是基金，那么就跟基金一样，也是有风险的，没有保底收益。上不封顶。同时会有买卖差价，管理费等，因为提供身价保障，也会有保障成本扣除。如果风险偏好为保守类型的客户，还是不建议考虑投连险；如果风险偏好为稳健和积极的客户，可以适当选择投连险。资金在不同账户的配置也是要科学合理的选择。因为是投资型保险，建议如果选择了。最好是长期持有，这样才能获得较好的收益。

另外，投连险虽然需要投保人自行承担投资风险，但如果合理管控，投资风险一般低于不具备投资能力的个人进行的盲目投资，因为：

• 1、保险公司专业投资能力优于一般个人；
• 2、不同风险程度的投资账户合理配置分散了风险；
• 3、各投资账户持有多个投资标的，规避了标的选择，分散了风险；
• 4、如果选择月交方式，规避了投资时点选择，可进一步分散风险。

投连险可以灵活变更保额，可在不同人生阶段实现不同的保障需求；投连险交费灵活，可在经济状况发生变化时追加或无限期缓缴保费；投连险可灵活支取，前5年一般伴随一定比例的手续费，5年后没有手续费。投连险适合长期持有，但投连险不适合作为基础型保障的终身规划，建议健全基本保障后投保投连险，用以补充定期寿险额度的缺口。