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在个人理财规划中，保险既有保障功能，同时也可作为投资，是一种防护性较强的理财工具。但是在购买商业保险时，大家需要根据不同年龄段和自身的实际情况，选择合适的险种。具体来讲，35岁之前首选意外险，35岁-55岁重点规划养老，55岁后可购买老年卡。

35岁前首选意外险

投保者可以根据自己的经济条件选择合适的保额，“意外险是最便宜的险种，每年缴付200元就有10万元保额，当然也可以根据自己的需要酌情增加保额。”在此基础上，再考虑购买重大疾病险，“对普通人来说，20万到30万元的保额比较合适，在事业起步阶段给自己一个保障，也可以让家人安心。随着事业期的上升，再逐步增加保额和保障范围。”

相关专家指出，35岁以前应该以保障型险种为主，选择顺序是意外、意外医疗、住院医疗、重大疾病，在完善了基本保障后，有条件的再购买一些收益型险种作为补充。

35岁—55岁重点规划养老

对于35—55岁的人群，正处于事业抛物线的顶峰，拥有更宽裕的经济能力，小孩子也逐渐长大，这时候需要重点规划自己的退休生活。“可以选择时间较长的险种，比如10到20年，这类型的险种一般可以保障到75—80岁。”开心保保险专家建议，在前期完善了基本保障后，在这个阶段逐渐增加固定收益型和分红型险种的比例，给自己一份安稳的退休生活。

55岁后可购买老年卡

到了55岁以后，可以选择的险种已经很少了，“这时候老年人的身体状况开始下降，购买疾病险可能无法通过审核，可以选择一些保意外的老年卡。”开心保保险专家介绍，相对于其他险种，老年卡的成本更低，保障也更纯粹，“老年卡一年一保，一般只需要300元左右，可以对意外伤残等事故作出保障。”此外，对于有条件的人群，可以选择短期缴费的险种，“这类型险种一般要求一次性付清或者3到5年付清，每年的保费要求较高，交完后马上可以拿钱。”

开心保保险专家同时提醒，对即将步入老年的人群，在选择分红加固定返还型险种时，需要注意返还时间，建议选择每年一返的险种，“每几年才返还一次的险种对老年人的意义不大。”

购买商业保险——相关链接

老年人应选择性购买商业保险

如果能够满足购买条件，则建议老年人将资金的一部分用于配置一些保障性的保险，如意外保险、医疗保险等。而分红性的保险则不建议老年人购买，因为此类产品缴费时间长，而且资金是冻结的，不适合老年人购买。

不过，由于老年人发生风险的概率远大于年轻人，因此，目前市面上针对老年人的保险产品少之又少，60岁以上的老年人或许还能够买到一些保险产品，但70岁以上的老年人则很难买到保险产品。但目前市面上还是有保险公司发行针对老年人的疾病医疗保险，如某保险就推出有老年人健康保险，并增设以外骨折保障及紧急医疗救援服务，还有一年期综合意外险等产品。

南京20多万民政服务对象将获政府出资购买商业保险

9月起，南京市范围内20多万民政服务对象，将获得由政府出资购买的商业保险。该项惠民系列保险包括自然灾害(含火灾、爆炸)导致的人身意外伤害和家庭财产保险，对象为城乡低保对象；低保边缘家庭；特殊困难残疾人；散居孤儿；城市“三无”人员；农村五保；“大屠杀”幸存者；社区退养主任和在乡困难重点优抚对象等困难群体。在乡重点优抚对象医疗大病保险，对象为全市在乡无工作重点优抚对象。退役士兵团体意外伤害保险，附加住院费用补偿、团体医疗保险，对象为全市当年度退役士兵。低保协理员意外伤害保险，对象为全市民政系统低保协理员。社会福利机构人员意外伤害保险，对象为全市社会福利机构内入住的老年人、精神病人、孤残儿童和护理工作人员。