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人人都在忙着选择适合自己家庭的保险产品，保险究竟应该在家庭投资理财配置中占多大比重？对于不同收入的家庭，家庭保险怎么买呢？

家庭财务规划中，保险（放心保）是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具，可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一，是家庭长期可持续发展的一项重要保证。一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一，是每个家庭必不可少的。

工薪家庭保险怎么买？

工薪阶层因为其收入与支出基本对等，应对风险的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突发情况，往往难以承受打击，这决定了工薪阶层是最需要保障的。

对于工薪阶层，最应注重基本保障。理财师认为：“一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。”因此，她建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，“此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。”

此外，对于有子女或老人的家庭，还要考虑子女教育费用的储备，比如年金类教育保险，以及老人的重疾保险。

中等收入家庭保险怎么买？

中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族，大多中产阶级会把这部分资金用于股票、基金、理财产品等投资，或投资自己，而不太注重配置保险。像王先生这样的家庭，家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期，难免会忽视保险，其实这时最应未雨绸缪。

对一个成熟的家庭，家庭基础配置购买已经齐全，短期内家庭整体支出不会很大，此时正值整个家庭收入水平巅峰，可以通过购买趸交类保险来为以后建立个养老基金。考虑到中等收入家庭的投资偏好，还可以配置投连险。

而对于工作压力较大的中产阶层，还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。

富裕阶层家庭保险怎么买？

富裕一族拥有庞大资产和大笔投资，健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。邮储银行理财师吴惠宇表示：“保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外，还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。”“可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。”理财师秦琦建议。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品，涉及到定制化养老保险、人寿保险，以及专门针对遗产税征收的保障。

另外，人寿保险不属于债务的追偿范围，资金账户不受债务纠纷影响，配置人寿保险避债也可作为富裕阶层的选择.

家庭保险购买原则

1.“双十”原则：保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10 倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。

2.先保大人，后保小孩。“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。

3.优先考虑保障型保险：保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。

意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

4.保额至重，保费合理。在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用；购买得太多，则会影响到客户的生活品质。

在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。

5.产品不是最重要的，解决方案才重要。在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险代理人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。

提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。

6.先满足人身寿险，后考虑财产险。现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。

人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。

7.保单不是一成不变的。保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。

对于处在不同生活阶段的人士，保险专家给出了以下建议:“刚进入社会的年轻人，购买保险应以自身保障为主，充分利用年纪轻、费率低的优势，规划高额保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中断而影响生活。进入二人家庭时期，保障则以家庭的主要经济支柱为主，夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险，并附加一定的医疗险和意外险。

进入三口之家阶段，此时房贷车贷尚在按揭之中,定期寿险是不错的选择。人到中年，对养老、健康、重大疾病的保险需求较大，需重点考虑养老方面的规划。”

家庭保险怎么买？一定要避免常见误区

制定家庭保险理财规划最重要的是我们要跳出两个常见的误区。

误区一：单位买的五险一金足够了

目前，许多单位都为个人缴纳了五险一金，其中社会保险属于强制保险，包括养老保险、失业保险、医疗保险、生育保险、工伤保险，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险，一般时效为一年，所以这样的保障从本质上来讲不属于个人，一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化，这些保障都可能随时失去。

误区二：买保险先给孩子买，忘记给自己买。

孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。