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为了适应市场需求，各家保险公司都提供了少儿险品种。常常有人习惯拿出两个不同的险种进行比较研究，希望能够得出“哪个更好”、“哪个更优惠”的判断。但是因为人寿保险的保费计算涉及高等数学、概率论和数理统计等专业知识，是十分复杂的；同时保险条款和费率须通过保监会的审定，是公平合理的。因此仅从“价格”上是很难看出一个寿险品种的优劣。一个险种与另一个险种之所以不同，并且有其存在价值，关键在于其保障的项目、范围和程度不同，相应地其保费标准也有所不同，从而能够适应市场的某种特定需要。

因此，选择购买少儿险时，尽管价格也是应该考虑的一个因素，但我们首先应从自身的特定需要出发，弄清孩子可能面临哪些危险，以及可能导致什么不良后果，目前已经具备哪些对策，自己能够承担多大的风险等。然后再有针对性地选择相应的险种来投保，以达到为自己“量身定做”的目的。

看清保障范围避免理赔纠纷有些家长认为，只要买了意外险，孩子发生意外都可获赔，其实不然。目前，各家保险公司少儿意外险产品的保障范围主要以死亡和伤残为主，有的只保死亡，但这些险种可能都称为“意外保险”。因此，家长们在投保前需看清条款。

当然，即使保障范围中包括伤残方面的赔付，也要看清赔付条件。如孩子烫伤，就不一定能获全赔，这要根据具体保险条款而定。一般说，烫伤须达到某种程度才可理赔，保险金多少也要根据伤残等级来定。因此，家长需多留心“免责条款”，其中可看出理赔的门槛和条件。此外，虽然少儿意外险基本涵盖意外身故或全残，但为了得到更全面的保障，建议附加意外医疗险，来“负责”孩子因遭受意外伤害支出的医疗费。

需要提醒的是，意外医疗险作为附加险时，保险期限与基本险相同，保额可与基本险相同也可另外约定。意外医疗险一般采用补偿方式给付保险金，不但要规定保险金额，还要规定治疗期限。而且，办理意外医疗理赔时，并非拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销，而是有选择性的报销，如某些进口药品是否报销，各家保险公司的规定就不同。这些情况，家长都要事先弄清。

不同年龄段侧重点不同为孩子投保，还要将年龄考虑在内。0—6岁的孩子投保时不妨选择侧重报销的住院费用保险；6岁以上的孩子，意外险是选购重点。此外，适龄儿童在入学时，可自愿购买学平险，该险种一般包括意外身故、意外医疗、疾病住院报销等。

根据中德安联提供的理赔数据显示：0-6岁儿童疾病医疗费用补偿类理赔最高；在0—18岁的孩子中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔案占比超过70%；0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。

在0-18岁孩子的理赔案件中，7-18岁发生理赔的总体比例仅占13%。从理赔原因看，这一年龄段发生疾病理赔的比例较低，因意外造成外伤比例则显著上升，如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，总占比超过60%。由于伤情轻重、治疗情况及所购买险种的差异，理赔金额浮动较大。不过，一般外伤的理赔金额在100元至1000元之间，骨折的治疗费用则较高。

可见，年龄段不同，孩子的身体素质、活动范围不同，遇到的意外风险也有差异，家长应有侧重地投保意外险。

投保少儿险四注意

给孩子上保险要趁早

近期，佛山遭两次碾压的小悦悦事件，成为广大市民关注的焦点，在人们为她的离去惋惜的同时，许多家长开始为孩子的安全担忧。保险专家认为，意外伤害会随时降临，为孩子上保险要趁早。

少儿险“三足鼎立”

如今，越来越多的父母意识到给孩子买保险的重要性，但是该如何正确为孩子挑选保险成了父母们头疼的问题：市面上的儿童保险品种繁多，还有很多其他险种儿童也可以买，究竟怎样才能给孩子最好的保障呢？

少儿保险基本上可以分为三类：意外伤害险、健康医疗险和教育储备险。

第一类：意外伤害险。儿童作为弱小群体，而且自制能力较差，发生意外的可能性比成人大，所以意外伤害保障很必要。这一类保险一般是消费型，因此价格相对便宜。

第二类：健康医疗险。目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，万一孩子生病了，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。

第三类：教育储备险。这类保险主要解决孩子未来上学的学费问题。

选择少儿险四项注意

1、 买全所有保障一份

全面的少儿保障计划，应该完整包括上述三方面的保障。购买时可以进行适当组合，最好是买全意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。同时，缴费期最好集中在孩子未成年时，在他们长大成人后，可自己选择合适的险种来投保。

2、 家庭投保应以家长为主，孩子为辅，家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断，孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

3、 越早投保越划算，大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。

4、 了解“豁免保费”条款为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，在购买主险的同时，最好购买豁免保费附加险，万一家长发生意外导致身故或残疾时，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

特点六大投保优势

目前，儿童保险主要包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类。儿童在投保时具有六大投保优势。

1保费便宜

寿险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的保险就越划算。儿童人群的年龄则正处于保费最便宜的阶段。

2承保容易

按照寿险公司的承保规定，无特殊原因，儿童投保是无需体检的，也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费，这就使得承保更加容易、快速。

3选择面广

有的寿险产品对年龄偏大的人群是亮“红灯”的，需要体检、加费或者拒保，而对年龄偏小的儿童却没有限制，所以儿童在投保时选择险种的机会就更多一些。

4易于组合

由于选择面广、限制条件少，在投保儿童保险的时候，可以结合家庭收入情况、根据需求选择适合的险种；也可以进行组合，以使保障更加全面，保险更加实用。

5手续简便

父母作为投保人为儿童投保时，无需过多地与被保险人商量投保什么保险、投保多少保额，也无需被保险人签名，从而大大简化了投保的手续。

6保费豁免

保险公司的儿童保险具有“保费豁免”功能，或另有“附加豁免保费保险”条款。专家建议，投保儿童险的家长不要小看这类功能或者附加条款的意义，因为一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，也意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。

意义成长储备

林女士的孩子今年6月就要出生，作为新妈妈，热切盼望新生命降临的同时，林女士希望自己的宝宝有稳定的生活以保证健康成长。对于林女士的需求，北京国寿理财规划师周印娟建议可以为新生儿准备一份保险，“保险是按年龄计算保费的，年龄越小，交的保费越低，以便未雨绸缪。”

根据中宏保险联手零点调查公司在全国50个城市同时进行的《幸福00后—中产家庭幸福宝宝成长规划调研》中显示：绝大部分父母认为宝宝身体健康、平平安安、受到良好的教育、具有优秀的品性以及一直有父母陪伴呵护就是幸福的，很多人选择了银行存款、基金和股票等方式为宝宝成长做财务储备。中宏保险的理财专家指出，当今年轻父母为孩子成长所做的准备工作是积极的，兼顾了孩子身心两方面的需求，却忽略了生活中风险的存在，丢掉了保险保障的储备。

事实上，从孩子的内心成长来讲，保险能让他们永记父母之恩，让宝宝常怀感恩之心；其次，保险可以时时呵护孩子的健康，有充足的储备应对各项健康开支；第三，为孩子添置保障年龄越小性价比越高，即付出相对较少的经济成本，可以获得较大的保障额度，而且保险核保也易通过；第四，保险具有强制储蓄的功能，可以做到专款专用，为孩子将来的教育、创业等做好储备；第五，释放未来的成长负担，一般孩子成年时已缴满保费，已拥有终身的保障；最后也是最重要的一点，保险能够转移诸多风险，为孩子乃至整个家庭撑起一把“安全伞”，缓燃眉之急，解决关键时刻的经济需求。

市场需求攀升

在孩子成长的过程中，意外风险、疾病风险威胁着孩子的身体健康，未来的教育金、创业基金及婚嫁金等各项支出都不可或缺。少儿险早已成为孩子生活中不可或缺的安全屏障，加上今年龙宝宝扎堆出生，少儿险市场潜力不断攀升。

有统计数字显示，全国一年因意外伤害导致伤残的1-14岁儿童有174万名，交通事故占39%，意外窒息占34%，中毒占9%，溺水占18%。在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，仅北京平均每天就有139个名额统统遭受意外伤害。与此同时，医疗费用逐年上涨，教育等费用有增无减，父母正逐渐感觉到抚养孩子的巨大压力。新华保险北京分公司业务经理、对外经济贸易大学保险理财规划师张玉涛表示，通过为孩子建立保险保障和专项积累，可以转移孩子成长中的人生风险，为孩子未来提供经济上的支持。

目前，少儿险作为一个保险品种，是保险品种中一个庞大的家族，各大寿险公司都有销售。一般情况下分为：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险。这些都可针对孩子们在成长过程中可能遇到的风险。少儿意外伤害险可保障由于外部突发的意外事故而产生的风险；少儿健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险；少儿教育储蓄险就是为将来孩子的教育做资金准备。

七大投保原则

新华保险北京分公司业务经理、对外经济贸易大学保险理财规划师张玉涛在接受记者采访时表示，给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾安全、健康和教育保障。父母在给孩子投保时应注意以下问题：

1. 先保大人

父母是孩子的保险。在为孩子购买保险之前，父母一定要先给自己建立完善的保障，因为承担家庭责任及交费义务的是大人。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给予孩子买点保险。

2. 了解现有学生保险

在考虑给孩子买保险之前，需要提前先了解孩子已经有了哪些保险，这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。

3. 分年龄段投保

一般来说保险越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%，所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

如果孩子已经到了十四五岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。

4. 投保预算

牺牲目前的生活质量而换未来的高收益是不可取的，一般而言，全家每年的保费支出应占总收入的10%－20%，子女的保费支出占总收入的5%－10%即可，这样既能规划孩子未来的生活，又能保持现有的生活品质不下降。

5. 先保障后收益

选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。专家建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。

6. 险种不重复

根据监管规划，未成年人投保死亡为给付条件的保险，保额最多10万元，因为身故时各保险公司实际赔付金额不能超过10万元。另外，医疗报销型的保险不能重复，各保险公司最多理赔为实际花费，不能重复报销。

7. 豁免条款不能少

要尽量购买带有保费豁免条款的教育金保险产品，这样即使在缴费期间家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子上学所需的花费仍能得到保障。