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职场竞争也越来越激烈，对于每天奔波忙碌的职场人来说，健康隐患不容忽视。重疾病越来越趋向于年轻化。投保重疾险显得尤为重要。

　　重大疾病险悄然融入“轻度重疾”

近日，记者咨询了中山多家保险公司，发现目前市面上几款包涵轻度重疾保险的产品，其实都是在保障重症疾病的基础上，兼顾指定的轻度重疾保障，且多为终生性保险。如太平洋保险的“金佑人生保障计划”、中国人寿的“国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）”，中英人寿的“吉祥安康”。但也有以附加险的形式存在的，如中意人寿保险的“中意附加轻度重疾保险”。

而在赔付的方式上，轻度重疾保险产品之间也有所区别。据记者了解，在轻度重疾这类保险产品中，“轻度重疾”的保额可分为提前赔付和额外给付。“提前给付”的概念是如果发生轻度重疾则提前赔付你一部分保险金额，“额外给付”则是独立于基本保额之外的赔付，不占用基本保额，但由于风险的提高，“额外给付”类产品的保费要稍高于“提前给付”类产品，两种类型各有千秋。

“轻度重疾”投保和核保门槛相应提高

“随着年龄的增长，人的身体也在发生变化，如果身体出现些小问题，不符合轻度重疾保险相关的投保门槛，就有可能会被保险公司拒保。”专家告诉记者，由于包含了轻度重疾，该类保险核保过程也会更加严格，投保要求也相对较高，这就提高了投保难度。

所以她建议，一旦有了投保意识，在经济允许下，应该趁年轻，身体各方面条件还不错的情况下尽早投保。由于轻度重疾类保险的特殊性，在采访中，不少保险公司的相关人员均表示，某些疾病特殊高危人群，如小孩、女性、白领等，应该尽早投保。

“特别是一些平时工作压力大的白领，他们一方面经济条件优异，另一方面又是各种疾病的高危患病人群，身体健康不容忽视。”另外，孙君早认为小孩也应该重视轻度重疾保险，因为小孩自身的抵抗能力比较差，很容易患病，而且在年纪小的时候投保相对也便宜，只需花费较少金钱就可以买到很高的保障。

　　重疾与意外险首当其冲

赵某因私家车发生交通意外身故，导致原本美满幸福的小家庭瞬间破碎，而死者已矣，但活着的人失去亲人的痛苦将会伴随一生。特别对于孩子来说，更是在幼小的心灵刻上了一道无法愈合的伤痕，希望这样的人间惨剧再也不要发生。现今，很多个人或家庭已经购置私家车，而每年发生的交通事故中，私家车也是主力军，因此，要完全避免这样的事故根本不可能。

为人父母，最大的责任就是养育自己的孩子长大成人，但谁也不敢保证自己在孩子成长的这二十多年中不会出现意外与疾病，导致无法履行抚养的责任与义务。虽然旦夕祸福无法避免，但我们可以利用寿险的功能来延续自己一旦发生风险后的经济生命，呵护孩子长大成人。

现今很多人买保险过多注重理财返还型的产品，而这类产品往往保障功能较弱；同时，先给孩子买保险而忽略大人的保障，这两个误区都是不可取的。所以建议大家在购买保险时先购买保障型的重疾、意外赔付险种，若再有财务余力，可适量购买理财返还型险种。而且，先要给家里的“顶梁柱”购买足额的重疾、意外保障，保额至少要达到维持家庭5年的生活费用。

　　选择重疾险攻略

目前，针对市场需求，几乎所有的保险公司都有重大疾病保险在售。开心保保险专家提醒年轻人在选购重疾险的时候需要特别注意以下几点：

其一，保险期限：重疾险按保险期限可分为短期，即1年期险种，和长期险种，可保障至终身。短期险需要每年续保，保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整，长期险一般为固定保费。

其二，险种类型：重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的，一方面专款专用，另一方面还能养成定期储蓄的习惯。

其三，保障范围：重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障，保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加，消费者在选择的时候可以留意产品的区别。

其四，保费和保额：重疾险作为健康险的一种其保费会随着年龄的增加而提高，所以在年轻时买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。保额方面，因为重疾一般有5年左右的康复期，中德安联的保险专家建议，根据弥补原则，一般至少以年轻人年收入的5倍来定，上限可根据自己的经济能力来衡量。