不同年龄层的人应选择不同重大疾病保险

发布者:苏伟|发布时间:2012-12-19 16:44:11

不少朋友问我买什么样的重大疾病保险最好,现在市面有30多种重大疾病险,我不能告诉你具体哪一款产品,但我中肯的建议朋友们根据自己的状况来选择自己需要的产品。

近年来,重大疾病保险(即重疾险)已成为不少市民投保时首选险种之一,那么哪种重疾保险最好呢?保险专家认为,投保重疾险应根据年龄“对号入座”,经济水平有限的年轻人可选择保费便宜的定期重疾险;如果是老年人投保,投保定期重疾险有可能出现保费与保额倒挂的情况,即所缴保费超出保额,因此,老年人投保终身重疾险更划算。

重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种。这两种重疾保险哪种重疾保险最好?我们先大致了解了解一下这两种保险。定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁、70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金
重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高,由于不需要承担无限期的保险责任,在相同的保障额度下,定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。因此对于哪种重疾保险最好这个问题,答案是因人而异的。年轻人最好选择定期重疾险,而为老年人投保,选择终身重疾险更划算。

  【重疾险】花小钱来买大保障

在选择重大疾病保险的时候,应根据自己的年龄、身体情况、家族病史进行合理选择……

保险专家表示,重大疾病险要早买,因为重疾险和许多生死两全险一样,同样的保障,随着年龄的增长,所需缴纳的保费将越来越多,等到超过规定年龄之后,甚至还会被拒保。所以应趁年轻、不需要体检、经济负担也较轻的时候购买。

与此同时,专家指出,在一个家庭中,首先考虑购买重大疾病险的应该是家庭收入较高者,只有这样才能减轻因疾病而带给全家的经济负担。孩子则可以购买学平险,每学期只需花费几十元就能得到包括意外伤害在内的医疗保障,暂可不列入家庭重大疾病险的购买计划。

很多人都认为购买疾病种类多的重疾险比较好,其实不然。专家分析,目前市场上的重疾险,保障疾病种类从7种到40种不等,但因为重疾险的保险费是按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。

对于具体的投保人来说,有些疾病的发生率几乎为零。选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心脑血管、恶性肿瘤和重大器官移植。

此外,购买重大疾病险最重要的还是为自己“量身定做”,根据自己的年龄、性别、经济状况等特点,选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。取己所需,不增加自己和家人的额外负担,才能更好地保障未来。

值得一提的是,究竟购买多少重大疾病保险才合适呢?在选择重大疾病保险时,除了要和自己的经济承受能力相适应外,还要了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。

据国家卫生部统计资料,目前我国人均需要10万元左右的重疾医疗费支出,因此至少需要10万元保额的重大疾病保险作为补偿,这才能在风险来临之时,起到遮风挡雨的保障作用。当然,每隔三五年,还可以经常打开保单检查一下,看看是否有必要追加保额,以适应自己经济收入的增长和不断提高的身价。

  【分红险】对抗通胀财富增值

众所周知,通胀依然高烧难退,加息预期再度升温。而对保险意识强的市民而言,该偷着乐了,因为收益又涨了。记者发现,近年来分红险的市场份额越来越高,一些保险公司的分红险保费甚至占比超过90%。

一保险从业人员说,分红险这几年来一直是保险公司的主力产品,各寿险公司的保费收入结构中,分红险占据了比较大的比例。

记者从保险公司了解到,按照分红险的设计,分红险的收益包括“分红”与“生存金”,目前保险业的整体分红收益水平基本保持在3%~5%,个别公司达到了7%,生存金无论盈利与否固定返还。

另外,保险公司对分红和生存金按照3%的年复利予以累积生息,实际收益抵御通胀应该没有问题。

同时,有保险专家建议,“与其他投资型保险相比,分红型保险最主要的特点依然是保障,不能完全作为理财产品进行投资”。

有两类家庭应慎购分红险:一是分红险变现能力较差,短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红险。

若有条件购买分红险,通常合理配置不应高于家庭可支配资产的20%到30%。因此侧重保障需求的家庭可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。

此外,分红险之所以能“抗通胀”,源于它与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加,会使投保人的收益相应提高,所以,加息对分红保险产品市场是个利好。

在百姓健康需求越来越受关注的背景下,重疾险成为各大保险公司比拼的新热点,针对该类产品的创新亮点频现。日前,中美联泰大都会人寿通过花旗和招商银行等银行渠道,将吉祥无忧保障计划进行升级,在将重大疾病保障范围由原先的28种提升至36种的同时,引入第三方健康管理伙伴,为客户提供包括国际二次诊疗在内的贴心健康管理服务。

记者了解到,作为第三方的健康管理合作伙伴的,是一家国际健康产业集团,将为重疾险客户提供包括健康自测工具“健康一点通”、电话医生,以及二次诊疗服务等健康管理支持。其在业内首开先河的二次诊疗的服务,指的是针对已经罹患重大疾病的客户,在被国内医院确诊之后,保险公司负责将客户的病历资料发到获其认可的3家国外权威医院中的一家,进行一次国际会诊,提出先进专业的诊疗意见和治疗建议,和国内医疗资源互为补充,有效避免误诊,取得更加良好的治疗效果
 

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