如今的社会已经充满着80后的身影,这个备注关注的群体慢慢的成为消费市场的主力军,不少月光族的80后们在面对生活和工作压力的同时,也开始思考一些责任的问题,如何让家庭幸福,如何合理的规避风险,如何给自己和家人一份保障,保险专家从不同的角度,给予“80后”一些购买保险的建议。
一家几口:
先给“顶梁柱”上保险
在结婚一周年之际,27岁的刘先生为自己投保了一份寿险产品,被保险人是他本人,受益人是26岁的刘太太。原来就在几个月前,他们买下了一套二手房,在肩负房贷压力的同时,刘先生觉得应该给太太更好的保障。
“我每月的收入有1万多元,而我太太只有4000元,可以说,我是家里的主要经济来源。”刘先生说,在朋友的提醒下,他认为有必要加强自身的防护,也对太太多一份保护。现在,有了50万元的定期寿险保障,他心里踏实许多。
其实,对于很多年轻家庭来说,都有着保险的需求。比如夫妻双方共同偿还房贷的,有计划或已经生育子女的,收入中等、失去任何一方都会对家庭经济产生重大影响的等等。这些情况下,保障自身也就是对伴侣的一种保护。
较早出生的“80后”目前已经组建了新的家庭,并且有了自己的下一代。在房价和物价高企的时代,小夫妻又即将面临同时赡养4位老人和抚养1个孩子的重担,“压力山大”成为这一人群的共同感受。保险专家表示,已经步入三口之家的“80后”,更需要精心规划自己的未来。
保险专家建议,“80后”父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。在具体投保产品中,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑。
单身人士:
优先考虑意外险
如今,很多“80后”已迈进30岁门槛,部分甚至已成为社会的中坚,但相比稍微年长的人群,这些人群的工作尚未完全进入正规,尤其是有些单身的“80后”,不仅工作更换频繁,甚至目前还没有稳定工作。
而由于没有正确的理财观,还有一些单身的“80后”成为了“月光族”。对于这些人群,保险专家建议,“80后”单身人士应优先考虑意外险类产品,再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说,两全重大疾病保险会有生存金/满期金给付,这类产品的优点在于为自己构保障的同时还能做一些财富积累。
需要提醒单身“80后”人士的是,重大疾病保险作为健康险的一种,其保费会随着年龄的增加而提高。
丁克家庭:
养老规划最重要
眼下,有越来越多的“80后”夫妇选择了“丁克”。但保险专家建议,“丁克”家庭应重点考虑两类产品,一是带有长期护理金保障的产品;此外,也可用商业保险来规划养老金,尤其是“弹性延迟退休”的说法出现后,提前为自己规划一份商业养老保障计划至关重要。
在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种,保险理财专家建议,可以选择有分红功能的年金产品。
需要强调的是,购买保险的一大原则是越早买越早受益,而且保费相对较低,负担也轻一些。一般来说,对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费),年龄越小费率越低,因此要注意尽量选在生日前申请投保,以用更低的费率享受同等的保障。
考虑到年轻家庭的收入情况,我们一般建议大家考虑定期寿险、意外险、重大疾病险等比较基本的险种。这样既起到了对身故、疾病的防范作用,又不必缴纳太高昂的保费,不会产生流动资金紧张的情况。
在投保时还要注意一些小细节。例如在投保寿险时,应当将家庭经济主要来源方作为被保险人,另一半作为受益人,如果两人收入相当,也可相互保障,而不要在自身没有保障的情况下,先为子女投保。
有些年轻人在投保时会选择了法定受益人,这样做意味着享有第一受益权的包括配偶、子女和父母,几者间受益权不分先后,一般平均分配。
保险金额安排上,则可以根据需要上下调整,在收入刚刚起步、家庭结构不太稳定时,可先买基础型产品,无需一步到位,待家庭情况变化时进一步增加也不迟。有房贷的家庭,可将保障金额覆盖房贷余额,而无房贷的家庭,可以将未来5至10年的开支设为保险金额。
在投保重疾险时,需要仔细比较产品保障的范围,以及赔付的方式、理赔的要求等,以避免出险后受条款限制而难以获得赔付。
最近,也有年轻人询问是否可以投保投资型的保险产品,收益率是否不错等等。其实,购买投资型的保险产品,对产品充分的了解和自身良好的心态是很重要的。一般建议具有一定经济实力的人投保。
分红险是时下比较受捧的险种,不过分红险的红利数额并不确定。在很多保险的宣传资料上,都会有高中低三档的红利预测,不过这仅仅是预测。由于红利来自“死差益”、“费差益”、“利差益”等,因此与保险公司经营状况、市场变化等息息相关,并无保底一说。
投连险可算是保险中投资能力最强的险种了,与证券市场的关联度最高,不过高收益可能往往伴随着高风险,而且投连险账户盈亏都是100%由投资人承担,因此购买之前务必先衡量下自己的实际风险承受能力。
万能险设有保底收益,不过标准不太高。这是一种比较灵活的险种,投保人可以根据人生的不同阶段选择不同的保障的合度,同时可以选择何时多缴、何时少缴保费。通常这类险种比较适合筹划养老金、教育金的投保人,对刚刚结婚的“80后”族群而言,大部分情况下不是很合适的险种选择。
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