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社会经济的发展，家庭财富的积累，理财问题变得很重要。保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。理财保险则是在有保障的基础上让人们更安全放心的去积累财富，创造财富。如何选择理财保险也逐渐成为人们关心的话题。

在百花齐放的情况下，市民保险理财应该遵守“四字经”：轻、重、缓、急。

轻：返还型、投资型保险为“轻”。因为这类产品的特点是定期返还、投资回报，从保障的角度来讲意义不是太大，如果先购买了这类产品，无疑是本末倒置。除非家庭基本的保障充足了，家庭无负债且有闲置资金，可以适当购买一些当作锦上添花。

重：大人为“重”，家庭经济支柱的保额要够“重”。其实，给大人的保险保足，才能更好地保护孩子和全家。万一家庭经济支柱发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响。反之，如果他(她)能获得高额保险赔付，则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。

缓：小孩为“缓”。做父母的，总是什么事情先想着孩子。买保险也不例外。其实，投保的顺序应该先是家庭的“顶梁柱”，最后才是孩子。如果先给孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。为子女买保险是长达十几、二十年的事，万一父母中途发生意外导致残废，交不出保费怎么办？因此买保险应意识到大人为重、小孩暂缓。

急：健康险“急”。随着医疗费用越来越高，及早投保健康险是上策。一来有备无患，二来趁身体好时投保保费低还不易被拒保。

理财型保险应该先看好再购买

按照潘先生提供的线索，记者在网上查到了某保险公司业务人员向潘先生介绍的理财型保险产品。

保险公司以30岁女性为例，介绍了该款理财型保险产品的特点：30周岁女性选择10万基本保额，需每月缴纳260元保险费，连续缴费10年。所得保险利益为：保障期10年，额外附赠10年保障，保障期合计20年；20年内享有10万元重大疾病保障，适用于12类重大疾病；20年内享有10万元高残及身故保障；20年内无风险发生，返还主险本金（不计利息）的110％；20年内每年享有该公司投资收益分红，累积生息；20年后如无理陪，50周岁之前可以申请续保。

就此款产品专家指出，从返还本金和享受分红情况来看，该款产品的确具备投资理财功能。但是消费者需要搞清两个问题：一是所谓返还本金，是足额返还所缴纳的全部保险费，还是等额的分红收益，在具体的保险合同上对返还本金是否有其它限制条件；二是所谓的分红，是按照固定的比例分红，还是按照该保险公司的经营业绩和投资收益率分红，如果是后者，如果该保险公司经业绩平平，则所谓的分红就会名存实亡。鉴于近年来很多保险公司销售所谓的理财型保险产品时存在误导行为，消费者购买后与保险公司频发纠纷，专家建议，消费者购买此类保险产品时，一定要先看好，再购买。特别是要看好最后签署的保险合同，与保险公司业务人员推销产品时的说法是否完全一致。

了解投保目的，选择有效的险种

要根据自己的自身情况和家庭情况，确定自己投保的目的。由于社会养老保险有交费上限，而商业养老保险基本无交费上限，成功人士可大手笔投资养老保险，以保证富足的晚年生活。

了解保险需求，确定保险额度

根据自己家庭的收支状况、资产负债情况、家庭成员的未来生活目标、身体状况等确定保险额度，实现险尽其用，精准投资。

了解经济环境，确定投保策略

重点关注利率环境和保险条款中有关利率调整的约定。对于投资类保险还要重点关注保险资金投资的对象和其所处的宏观经济环境。投连险一定要根据经济周期进行投资，学习和掌握投资时钟法则，保证自己在经济周期的不同阶段都能赚取最大化收益。

了解风险承受能力，避免违约损失

对于长期期交保险一定要对未来交费期的收支情况做好充分的估计，确保能按期交费，不能按期交费或中途退保可能会带来本金的损失。对于投连险等高风险的保险产品，一定要事先评估自己的专业和风险承受能力。

了解保险合同条款，确定保险责任

根据家庭保险需求，结合产品特点选择最适合自己的险种。当发生合同条款约定的责任事件时，及时办理保险理赔，充分发挥保险功效。

家庭理财很重要，理财保险给理财的基础上提供了更好的保障。但是要学会合理选择理财保险。