专家建议 养老规划可选分红险

发布者:王潇茵|发布时间:2012-11-05 09:35:53

很多孩子都不在父母身边,老年人空巢现象普遍产生,使得老人的意外和健康风险相对较高。由于年龄和健康条件的限制,适合老年人的保险产品很少,有些年轻人为了让父母的晚年生活更加幸福,更加有规划,养老分红险成为了他们必须的保障。

养老规划可选分红险。空巢期家庭的老年人,一般对于健康问题都比较关注,但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制,超过60岁基本上无法购买重疾保险,即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁,但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高,而无法买到满意的保险。因此对老年人而言,这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。

分红险是保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定比例、以现金红利或增值红利的方式分配给客户的一种人寿保险,但每年的分红具有不确定性,红利部分没有收益保证。

与传统寿险相比,分红险不仅同样有传统险种的特点,而且增加了诱人的分红功能。由于分红险本身的保障部分已经内含了一定的收益率,大约在2%-2.3%,若分红部分能达到2%左右,年收益约能超过4%

当然,如果消费者过于看重红利部分,那么在如今这样一个低利率环境下,而且股票市场也相当疲软,此时分红险并不是最好的选择,因为在目前情况下保险公司的总体投资收益率也不尽如人意,年度分红水平不会太理想。

  长期投资 贵在坚持

分红险作为中长期理财方式,意味着投资期间将跨越牛熊市,以保险公司相对稳健的经营风格,可以为投保人带来较为可观的预期收益。购买分红险产品不仅具备良好的资金积累和增值能力,更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。

  兼顾保障 理性购买

众所周知,社保作为我们的基础保障,依然是处于“保而不包”的状态,住院医疗保险中自费项目、部分门诊费用、误工损失等社会保险都不予报销,那么,这时候选购一份分红保险作为主险为家庭支柱成员投保,附加重大疾病保险和费用补偿型的住院医疗等附加形保险产品,在充分享受分红型保险带来的稳健收益的同时,也为家庭成员提供系列保障,克服单一投保分红险保障不足的问题。

其次,客户购买分红保险本质上是享受保险保障,同时享受保险公司的经营成果分红。许多保户就将购买期限较短的分红险来代替定期存款,把所有的钱都投到分红险上。殊不知,这很容易埋下隐患,一旦急需资金,保户只能以退保的方式撤消保单,而退保所带来的损失相对较大,绝不只是银行里的一点点利息。专家建议投资者不要将分红险当成储蓄,应该当成保险保障,为了资金安全使用,不要一次性做太大的投入,要理性购买。

  按需投保,理财兼顾

分红险一般适合个人经济状况良好、长期收入稳定并且想为未来较远的某一时间点提前做准备的投保人,尤其适合年轻且需要保障期限长的投保人。保险解决的是一生的事情,分红保险并非为了赚钱,其目的是为了抵御未来的通货膨胀。

其次,大多数分红险对投保人没有限制,但对保险受益人却有年龄等方面的限制,这其中,少儿和老人不太适宜购买分红险。老人抗风险能力低,更需要保障,老人买保险而让子女受益,不符合一般家庭理财的需要;某些品种的少儿险投保人是孩子,但受益人却是父母,父母们以为这样就为自己的孩子买了一份未来的保障,但是实际上,父母们出现意外的时候,孩子得不到足够的保障;孩子出现意外的时候,父母的得到赔偿也无济于事。因此,购买分红险要切记按需投保。

  合理配置,组合投资

分红险作为一款兼具投资、储蓄和保障的新型寿险理财产品,近年在投资环境影响下受到部分投保人的青睐,但归根到底来说,在本质上分红保险产品还是一款保险产品,所以投资者在家庭资产配置中需要理性对待,不能在家庭资产中配置过多。

  专家提醒广大老年朋友:在养老保险的选择上,应选择有稳定性和持续性的产品,即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金,并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择。

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