商业养老保险如何巧妙规划

发布者:苏伟|发布时间:2013-03-28 15:26:33

改革开放的中国经济不断进步与发展,同时人们的生活水平不断的提高,尊老、敬老、养老都成为社会的热门话题。如何才能老有所养、老有所依?据调查,购买一份商业养老保险,已经成为时下很多人规划老年生活的重要选择之一。

赵本山和小沈阳师徒俩在小品《不差钱》中,有一段经典的对白,小沈阳说:“你知道这世上最痛苦是什么吗?就是人死了,钱却没花完。”赵本山反击道:“世界上最最痛苦的事情是人活着,钱却没了。”

其实,“人活着,钱没了!”这是我们未来面临的一个现实问题:据2011年4月28日国家统计局公布第六次全国人口普查数据:中国60岁及以上人口已占13.26%,中国65岁以上人口占比将超过日本,成为全球人口老龄化程度最高的国家。

在“银发浪潮”扑面而来的今天,“未富先老”的中国正面临巨大的养老压力。其实,养老的压力不仅仅在政府,个人也是如此。今后“421”的家庭会越来越多,一个子女要承担父母、婆婆爷爷、外公外婆8个人,甚至祖父母更多人的养老,那将是一个无法想象的难题。

唯一的办法,个人的养老钱,必须提前准备!

个人养老两手抓社保、商业保险一个都不能少

面对养老问题的巨大压力,中国政府未雨绸缪,正全力以赴构建社会保险、商业保险两大保障体系。社会保险是国家确保全体居民均能享受的基本保障;商业保险是在自身需求基础上的个性化提升,两者都应具备。

然而,社会上一些人认为“有了社保,就没必要再买商业保险了”这种观念真的正确吗?

社保养老保障有多高?

首先,要明确几点:(1)社保缴费比例:城镇职工社保的缴费比例,以个人工资为基数,单位缴18%,个人缴8%(缴费比例国家可根据实际情况进行调整)。(2)基本养老金构成,以重庆地区1996年后参加工作的人员为例,其基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金为社会统筹,即单位缴18%那部分汇入社会养老金的大池子里;个人账户养老金则是个人缴8%的那部分的累积。(3)社保缴费年限,至少15年;缴费年限越长,缴费金额越高,今后领取就越多。(4)何时领取:目前主要人员的规定是男士60岁退休,女士55岁退休时开始领取。(5)能领取多少:具体领取金额与个人的缴费年限、缴费水平、当年城镇职工平均工资水平有关。

专业人士分析认为,商业养老保险是通过年轻时选择投保、未来定期领取现金的方式实现养老规划的。不同于“强制储蓄”的是,投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单红利,是一种低风险、收益稳定的理财方式。投保养老险应该越早越好,投保年龄越小所缴保费越低,而且在红利的积累上也更合算。

商业养老保险品种多,如何选择呢?应该看重大公司的品牌,还是应该更注重自身的实际条件?怎样才能确定自己需要购买的险种呢?

选择保险公司,有人更看重品牌

分红险从去年开始爆发型增长,今年以来更是有近百款分红险推出。2010年保险公司同样力推分红险。今年一季度,中国人寿中国太保的分红险占比均超过七成,平安寿险前两个月的分红险销售也超过六成。

泰康人寿:“永福人生”集养老、教育、理财于一身

泰康人寿新推一款中长期家庭理财保险产品——《泰康永福人生年金保险(分红型)》,专门为家庭储备子女教育金、婚嫁金、个人养老金等中长期理财目标而设计。

据悉,0至60周岁的人都可投保该产品,覆盖范围较广。

据了解,该产品交费方式有一次性交费、5年交或10年交,非常适合收入预期不稳定或其他有短期交费需求的客户。同时其年金的领取起始时间可选择为合同生效后15年、20年或者自55周岁、60周岁起,可满足不同人群的退休和子女教育金储备规划,希望提前退休的客户可以提早支配生存年金,补充退休费用的不足。而年金领取方式客户可自由选择,可以按年、按月领取固定年金,确保生活保持稳定,锁定退休后的现金流或孩子的教育支出;也可以一次性领取全部年金,方便客户自主管理现金流。

该产品还设计有专属附加险《泰康附加永福人生住院津贴医疗保险》。

中国人寿:力推两款年金保险产品

在中国人寿,有两款年金保险产品颇受人们关注。其中之一是国寿“美满一生”年金保险(分红型)。出生30日以上、60周岁以下身体健康者均可投保该产品。据了解,被保险人于合同生效日起至被保险人年满74周岁的年生效对应日止,若生存,每年的年生效对应日给付关爱年金;生存至年满75周岁的年生效对应日,给付满期保险金;被保险人于合同生效(或复效)之日起两年内因疾病身故,按所交保险费(不计利息)给付身故保险金,合同终止;因意外伤害身故或合同生效(或复效)之日起两年后因疾病身故,按规定给付身故保险金,合同终止。

另一款产品是国寿“鸿寿”年金保险(分红型)。年满16周岁以上、60周岁以下均可作为被保险人。据了解,该产品年金开始领取年龄分为55周岁和60周岁两种。自合同约定的年金开始领取日起,至被保险人年满79周岁的年生效对应日止,若被保险人生存,按保险金额的5%给付年金;被保险人身故,按保险金额的2倍给付身故保险金,合同终止;被保险人生存至年满80周岁的年生效对应日,按保险金额的2倍给付满期保险金,合同终止。

以上两款产品均可享受红利分配,享受中国人寿的经营成果。

中意人寿:推出“福享金生”分红型两全保险

26岁李女士投保了中意人寿的“福享金生”分红型两全保险和附加住院津贴医疗保险,年缴保费3527元,缴费20年。据悉,李女士获得的保险利益包括:购买保险后,每隔一年便可领取1500元;若李女士生病住院,可享受每天100元的住院医疗保障和每次10000元的大病手术保障,直至80周岁。如累积至80周岁,则李女士可一次性获得累计利益约16万元。据悉,中意人寿“福享金生”,采用滚动投保的方式就可每年领取,即第一年买一份,如第二年再买一份,这样,从第三年开始,李女士就可以年年领取1500元现金了。

此外,中意人寿还有一款专门为老年人设计的意外险——“乐天年老年意外伤害保险”。这款产品专门针对50岁~70岁人群设定,无需体检,可续保至80岁。该产品针对老年人常因骨质疏松造成的骨折事故,还精心设计了骨折保险,最高可获得保险金额30%的赔偿。
 

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