专家分析建议商业保险要先保障,后理财。科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序:
(保障)意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)【经济条件允许,可以选择复合保障产品<保障+收益的>,预算有限,还要提升保障质量,还是选择纯保障型】→教育险→养老险→(理财)分红险、投连险、万能险。
对于35岁的年龄现在规划保险保费不便宜的,如果计划费用只有4K左右,建议先不要急着关注养老及分红,集中这有限的成本为自己在有社保的基础上补充意外身故、伤残,补充住院医疗、重大疾病及身故寿险保障,按35岁的年龄计划费用控制在4K左右其实买到的额度也是极其有限的!
保险最核心的功能在于保障,不可能一次性的规划可以解决所有的问题,除非投入足够多的成本,请一定认真思考、理性抉择!
买保险首选一家实力雄厚,投资稳健的保险公司,因为保险一旦投保就伴随我们十年,二十年,甚至终身。
保费建议是年收入的15%,设计的保障是年收入的5--10倍。这样才能更好的抵御风险。
购买商业保险有如下注意事项:
为了保证您购买到一份合法、可靠、有利的人寿保险,专家建议市民务必注意以下几点:
1、选择合法的寿险公司。在办理投保时,尽量到其营业场所查验其是否具有中国保监会或派出机构颁发的《经营保险业务许可证》,谨防受骗。
2、选择合格的代理人(营销员)。具体是检验代理人(营销员)的保险代理人资格证书、展业证书和身份证,以谨防非法经营机构的保险诈骗。
3、选择符合您自身需要的保险。要注意从自身的实际“需求”出发选择保险产品。
4、看清保险责任和免除责任。购买前,要弄清自己想买的是什么保险?保险责任是什么?责任免除是什么?怎么交费?如何获益?有无特别约定?
5、投保以死亡为给付条件的合同。需被保险人的同意,否则合同无效。
6、填写投保单要明确保险受益人。《保险法》规定:受益人可由被保险人或者投保人指定。但投保人指定受益人时须经被保险人同意。
7、填写投保单要如实告知。根据《保险法》规定,若未履行如实告知业务主要有三种后果:(1)投保人故意隐瞒事实,未履行如实告知义务,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同;(2)投保人故意不履行如实告知义务,保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任,并不退还保险费;(3)投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司不承担赔付保险金的责任,但可以退还保险费。
8、亲笔签名十分重要。无论是投保单、健康声明书,还是其他有关文件,认真填写并亲自签名,不要随意由他人代签,以免今后出麻烦。
9、索要正式保费发票。交付保险费时,注意索要保险公司出具的统一发票并妥善保管。
10、注意保险合同生效时间。投保人交付第一期保险费,且保险公司签发保单时,保险合同才开始生效。
购买保险误区解读:
误区1 保险可以保值或者升值?
世界上任何的经济关系总有客观规律的存在,中国人民银行行长周小川都不能保证钱存银行能保值,更别说保险公司了。根据国家官方数据,我国的通涨保持在4%每年的水平,保险公司的实际分红率在3.8%到3.9%之间,乍一看,好象差距不大,可是,您真的相信官方公布的4%这个数据吗?别的不说,俺中学吃个早点,5角钱管饱,现在,基本是5块,时间只过了20年,怎么算也算不到1000%呀!!!至于房价,更不用说了,这10年来,贫富差距越来越大的最大推手就是房价!所以,各位,如果只是想让钱保值或者升值,千万不要把钱丢到保险公司或者银行,可以另外去进行各种投资。
误区2 商业保险可以代替社会保险养老?
然后是关于养老问题,这是大家都很关心的话题。很多保险代理人都会说,把钱存在保险公司,老了凭养老金就可以安享晚年了,真是这样吗?
现在的商业保险,安排的养老金支取一般是1000到2000元左右一个月,当然,也有低有高,根据交纳的保费而来,可是您真的能够确定,20或者30年后,那一两千块钱能让您过上衣食无忧的生活(您把现在的开支和20,30年前做个比较,结论很容易出来)?听我的,一定要先买个社保,有闲钱再买商业保险做个补充即可,别把希望全寄托在商业保险上!
误区3 保险的功能是储蓄,保险公司和银行一样,存多少钱帐面上就应该有多少。
保险是商品,功能是保障。您买的保障,当然会有消费,保险公司为您提供了几十万的保障,当然会收取一部分的费用。保险的原理也是众人抬一,毕竟保险事故只会发生在少部分人的身上,这个钱就是去救别人的急了。而且帐面上也只能反映出现金价值,还有隐型的保障是个人帐户上看不到的,这个费用集中收取会在买保险的初期,越往后收得越少,一般保险买了10年,帐户上的钱就和您交的保费大致相等了。
误区4 我买了保险,出了任何事情保险公司都必须得赔。(试想一下,您买的车险,房子受了损失保险公司会赔您吗?)
保险是合同行为,只有保单规定的保险事故,保险公司才会接受理赔,每种保险侧重的保障都不一样,还有些附加险可买可不买的,买保险的时候一定要知道自己买的是什么保障。最好自己把保单上的条款看一遍,不懂的地方可以咨询保险从业人员。这个非常重要,切记切记。
保险行业的发展太快,保险从业人员的素质却一直没有跟上来,从而导致很多保险代理人职业道德良莠不齐。一般处于自身收入的考虑,某些保险从业人员会不自觉的把保险的功用放大,从而造成了目前很多人觉得保险是骗人的这样的想法。
其实保险的保障功能对于一个家庭来说,还是非常重要的,关键是如何选择险种,才能让生活既有保障,而又不至于因为买了保险而降低生活质量。真正对于一个家庭来说,首要的就是最廉价的意外和医疗保险,这个是每个家庭必须的,一定要买,钱也花得不多,一年才几十上百块钱,性价比还可以(社区和学校都可以买)。然后就是社会保险了(其中包括养老和医疗),只要不是生活十分困苦,就一定得买。这个是国家福利性的,哪怕现在钱越交越多,那怕社保基金是负增长,就算窟窿再大,国家也会填上去的。
买了社会保险,应该问题不大了吧,一般人这样认为。可您想过没有,现在我们能看到的,在领养老金的人群中,绝大部分是1500元左右,这个钱在身体健康的情况下一般也就够用了,可您能保证年老了会无病无灾(现在中国患重大疾病的发病率可是72.18%哦,您真的确定您是那27.82%里的?)现在医院可进不起,就算报销70%--80%,那剩下的20%--30%也会让人吃不消的。除非到老了,您能攒够足够应付各种情况的应急钱,您也不想到那个时候成为子女的负担吧?现在倾家荡产治病的并不少见,也很让人同情,而且我们也只能同情下。在买了意外,买了社保和医保之后,如果还有能力,或者支出不会影响家庭基本生活状况,建议您还是加一份保障性的商业保险吧,一个月少出去和朋友吃顿饭,或者减少某笔不必要的开支,能让您以后少很多麻烦的,尽管这麻烦可能还很远,还有很小的可能不会遇到(无病无灾到老,这个比率应该不会超过27.82%),这个数据有点触目惊心了吧?所以说未雨绸缪真的很重要。记住,一定要是保障性的,而不是投资性的。
如果有了以上所说的保险,您还有闲钱,最后才考虑投资理财类的商业保险,这个目前比一年期银行利率要高,但低于三年定期,目前大概是3.8-3.9%,而且比银行支取要容易,不受时间限制,而且还有一定保障。
所以,保险应该这样买:1,社会养老和社会医疗。2,意外和重大疾病。3,人寿保险,4,投资理财类的保险。
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