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众所周知，每个行业每个部门都有其特有的性质与技巧，只有深刻了解了保险行业，才能避免不必要的保险误解，达到正确、有效投保的目的，今天就一起学习一下投保的技巧。

窍门1：知己知彼因人而异传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。人寿保险又可分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险等，健康保险则又可分为疾病保险、医疗保险、护理保险等。新型的理财型险种则主要包括分红险、万能险、投连险三类，融保障与投资于一体。

因此，在投保前，不妨从了解保险大类入手，再渐渐深入到具体的险种及产品中。在了解险种的同时还要了解自己，毕竟保险是个性化的选择，因人而异的投保方式不可忽略。

窍门2：货比三家有的放矢在选准了险种后，第二步就该选择具体的某家保险公司的产品了。“货比三家”是所有谨慎的消费者共同遵循的法则，购买保险亦是如此。“勤劳”的投保人往往收获更多。如今的保险产品信息都很开放，想要了解不愁没有办法，关键看你是否有这个精力与耐心。搜索保险公司的网站、进入产品中心浏览、比较同种产品的保障范围和保障期限，并对价格差有所了解。当保险代理人向你侃侃而谈时，你也可以有准备、有目标地向他发问甚至质疑。

窍门3：网上投保优惠多多细心的投保人会发现，即使是同样的产品，通过不同的投保方式购买，保费也会不同。一般电话投保、网上投保费率更低，因为这些方式节省了代理人佣金等中间费用，有点“商家直销”的味道。两种投保方式的保费折扣有时会达到普通投保渠道的六折，其中，网上投保还可能获得不少附加优惠，比如“满300元送100元”、“购买意外险享七折，赢取笔记本电脑”等，这些机会可是普通投保渠道所没有的。

窍门4：管好保单理赔无忧无论你的险种选择多么正确、保费多么低廉，在出险后无法得到理赔就等于“白买”。所以，在拿到保险合同后，要妥善保管，并尽量做到每年审核保单一次。由于我们对保单的内容无法长时间记忆，定期复查就很必要了。看看以往投保的险种涉及哪些范围、保障期限有多长、保费缴纳是否按时完成等。总之，做一个聪明的投保人不仅仅在险种的选择、产品的比较、保费的衡量上需要下功夫，还要好好管理自己的保单，让自己真正成为保险的主人。

　　购买意外险时应确定适合的保险金额。

目前，不少购买意外险的投保人确定的保险金额偏低，意外发生时，保险无法起到充分的保障作用。由于意外险保费相对便宜，所以不妨多买几份。尤其在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障十分有助。目前，市面上多家保险公司推出的意外险大多是一年期，也就是只在一年范围内承保，来年若要继续投保，需再次购买。

此外，购买意外险时，要了解所购买险种的免责范围、承保事项及理赔等条款，以免出现理赔纠纷。还有就是要如实填写保单，避免填写错误信息而令保险公司拒赔，造成不必要的损失。

　　合理选择附加险

在投保意外险时，建议意外伤害保险和意外伤害医疗保险同时购买。购买数家公司的意外伤害保险，并无冲突，投保人在不同的公司重复投保，都能得到理赔。而意外伤害医疗保险则不同，其赔偿的标的，是一个事件或行为，即遭受意外后，对就医或接受其他帮助时费用的实际支出的补偿，最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。

投保人在购买主险时，可考虑附加一个意外伤害住院医疗补贴。这是在受到意外伤害需住院时的经济补助，是一个独立的补贴。它与上述两个保险不冲突，如果在不同公司购买，可同时获得补助。所以，投保人在购买意外险时，一定要考虑周全，不要因漏买、错买险种而不能获得理赔。

　　投保时需谨慎

一、 市民在签订保险合同时，应要求保险公司向投保人、被保人出示或递交保险合同条款，出具该险种的保险条款，并要求保险公司对意外事故的概念、定义及其所有的免责条款等，向投保人进行说明，否则，被告免责之说辞不发生法律效力。

二、 由于意外险合同条款相对比较简单，保险利益也简洁明了，保费较为低廉，因此购买流程并不复杂。除了传统的代理人渠道之外，网络销售方式也开始逐渐流行。投保时，可以选择一些短期的、功能单一的意外险，如保障内容简单、保费低廉、条款清晰的旅游意外险等，可以通过保险公司自助平台去购买，注意保存好相关记录。

三、 如不幸发生意外事故，投保人需注意保留由警察局、医院等合法机构出具的相关凭证并保留存根，为日后可能发生的诉讼纠纷提供证据，增加胜诉的砝码。如果保险公司拒绝理赔，并在协商无果的情况下，投保人可以借助法院要求保险公司出具详细说明和证据，为自己谋取正当利益。

四、 谨防购到“手撕”保单。保监会明令禁止以“撕票”方式经营短期意外险。所谓撕票方式出据的保单，是指保险金额、保险费、保险责任等内容固定印制在撕票式保险凭证上，但无记载投保人及被保险人姓名和有效证件号码，销售时也未实现电脑联网出单，保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的保险单。例如，随汽车票、火车票、公园门票一起出售的公路旅客意外伤害保险、铁路旅客意外伤害保险、旅游景点旅客意外伤害保险等。投保人在支付保费的同时一定要拿到保险公司出具的正规保单，确保保障责任正式生效。

　　车险投保渠道谨慎选

一般而言，车险投保或续保主要有保险公司柜台、4S店、电话车险等几种渠道。因为渠道不一、报价有差别，不少车主往往感到疑惑。尤其是在车险续保前夕，车主在频繁接到车险续保推销电话后却反而没了主意，因此了解车险不同渠道的特点，“对号入座”则显得十分必要。

对于新购车主来说，4S店一般是首选。4S店一般承担着新购车主的车险知识扫盲任务，解决了新车主对车险一无所知、无所适从的问题。 车主在4S店投保，出险后可享受全程代办理赔服务。也就是说车主将车辆送到4S店维修后，只需将相关材料交齐即可将车辆取走，费用由保险公司直接与维修方结付，车主无须先行支付维修费用，既省时又省力。不过代办理赔往往只针对车损险，涉及到人员伤亡的则无法享受全程代办服务。由于4S店属于代理机构，保险公司将支付一定的代理费，因此车险价格较高，可选择的保险公司不多。

电话车险作为近年来兴起的一种全新投保模式，一般由车主主动呼入保险公司电话车险专用号码，通过电话沟通投保，与4S店等代理机构相比，电话车险可享受低于其15%的折扣。一般情况下，商业车险费率最多可以打到7折，而电话车险甚至可在7折的基础上再优惠15%左右，因此更适合经济适用型车主。此外，通过电话渠道买车险直接面对的是保险公司，可避免被不良中介误导和欺骗。电话车险运营商均是保监会审核通过的优质企业，投保方式更加公正、透明，理赔有保障。 据了解，除价格优惠外，电话车险还可节省车主不少时间和精力，通过电话沟通确认后，会由快递公司上门派送投保单，待电子缴费后再生成正式保单，避免车主来回奔波。

同时，不少车主认为通过保险公司营业厅购买车险更安全可靠，一方面无须担心车险价格或投保险种被忽悠，另一方面理赔也能有所保障。 但事实上，营业厅投保没有上门服务，需要车主亲力亲为，车主须携带相关资料到保险公司营业网点填写保单、现场缴费，对于工作忙碌的上班族来说，难免需要浪费一定的时间和交通费。通过保险公司柜台购买的车险也只能享受到最低7折的优惠。

　　足额“三者险”是必备

部分车主在车辆发生重大事故后，由于保险险种没有搭配科学，面对巨大的经济损失，更多的只是后悔与埋怨，但是为时已晚。因此，科学合理的搭配险种是保障车主利益的关键所在。

交强险属于强制险，必须购买，但保障不足。从目前来看，交强险的保障能力有限，难以应付重大的人伤事故，一般还是应该再购买第三者责任险。孔娟表示，在所有的车险险种中第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。

此外，比如车损险、盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、划痕险等其它险种，孔娟建议车主可以根据实际需求来选择性购买。

　　“裸奔”有风险 投保需细致

每当汽车要投保时，面对多达数十种的险种，许多车主都会冒出这样的疑问：究竟哪些险种是必须的？哪些是可以省略的？如何挑选最实用的保险产品？

商众车险超市车险的专家告诉记者，一直以来，有一些车主在投保车险时，为了节约费用尽可能少的投保商业险种，甚至有人只购买国家法律规定必须购买的“交通事故责任强制保险”，也就是我们通常称的交强险。对于其他险种不清楚、不明白，导致有一定的误解，进而不选择。其实这并不能真正为车主节约费用，而且还可能带来一系列的后顾之忧。

　　交强险赔付范围有限制

商众车险超市车险理赔专家王华靓告诉记者：“一辆车一旦上路行驶，便存在着各种经济风险，而投保汽车保险则是最好的风险管理手段之一。我们业内人士将没有投保较齐备险种的车辆戏称为"裸奔"车。"裸奔"车不能很好地规避这些风险，一旦出现交通事故或意外，则会给车主带来很多不必要的经济损失。”

虽然国家法律只是强制规定了需要购买交强险，但交强险的赔付范围和额度都是有限制的。交强险仅对被保险车辆发生涉及第三方的交通事故进行限额赔付，而本车及本车人员均无法得到相应赔付。所以车辆行驶中造成的本车损伤，比如车身与障碍物擦挂，玻璃被飞石击碎，交通事故中本车中人员伤亡等等，均不在保险赔付的范畴。此时如果投保了车辆损失险、玻璃破碎险以及车上人员责任险，甚至是轮胎险、自燃险等，就能很好地规避上述损失。从这个角度来说，是为消费者用车提供了更周全的保障。