随着国民经济的发展,越来越多的人开始理财投资,投资的方式有很多,实下流行的分红保险就是一种。分红保险有着保险的保障也有投资理财的优势,是很多人的理财选择。
我们所说的分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。也就是说,保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。这类保险的主要特点就是交费期短(只要交3年或5年)、保费略高(年缴几千元或万元以上)、带有一定的保障(身故保额可能略高于所交保费)、返还极快(最快可能当年就开始返还);对于家庭理财渠道而言,也是一种保值、增值,还有保障的新渠道。
分红型的保险并不是人人都适合买的,分红型保险适合有稳定收入,或收入较高或有一定资金积累,且不太急于用此部分资金的人群。这类人群适宜买分红型的保险。
对于分红型保险的利率是如何计算出来的?这个问题就要从红利的来源说起。分红产品的分红一般来源于利差益(即投资收益率与预定利率之差)、死差益(实际死亡率低于保单设计时假定的死亡率)和费差益(实际发生的费用率低于保单设计时确定的费用率)三部分。有的分红产品只分利差,有的分红产品则包括利差、死差,还有的分红产品三者均包含在内。因此,客户在选择分红产品时除了应重点观察其以往的分红情况(如长期分红率的高低、分红率是平稳增长还是波动激烈),同时还应结合保单的现金价值、所缴保费等因素进行综合判断。
红利的领取有四种方式:1.累计生息:红利留存于保险公司,按照保险公司每年公布的红利累计利息,以复利的方式储存生息,并于本合同中止或投保人申请时给付。这样保单期满时会获得较好收益;2.抵缴保费:红利用于抵缴下一期应缴保费,若抵缴后仍有余额,则用于抵缴以后各期的应缴保费;3.抵缴保险费方式在缴费期满后自动变更为累计生息方式,这样方式保费会越缴越少;4.购买缴清增额保险:根据被保险人的当时年龄,以红利作为一次缴清保险费,按相同合同条款增加保险金额。
面对市场上五花八门的分红产品,怎样选择才更有利于资产的保值增值,才能让投保人更放心呢?
百姓在购买分红型保险时还是应该先把保障放在第一位,然后再考虑收益状况,毕竟人们购买的是保险不是搞投资。首先,应设定合理的保障额度。如果是工薪阶层,所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”,并且“工作时间”设的年限应短一点,一般在5-10年左右;如王小姐年支出是1万元,所设定的保额就应该在5万元-10万元。而如果您是“金领”收入阶层,所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”,同时“工作时间”还要设得长一点。其次,在购买分红型保险时要了解各家公司投资实力;目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽,保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移,如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道,客户的收益也会较高。再次,看待分红保险的红利,一定要有长远的眼光,切不可与其他短期性的投资收益作简单比较;因为保单的红利计算并非以投保人交付的保险费为基础,而是以保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。例如资金问题,在保单生效的头几年,由于经营成本(包括管理费用、风险保费等)较高,使得保单所具有的价值低于所交保费,但随着时间的推移,保单所具有的价值将远远超过所交保险费,交费期满后,保单价值仍然不断积累直到终身;最后根据家庭状况对红利进行合理的领取。
很多客户在购买了分红险以后有过这样的担忧:“现在保险公司销售很多分红险,红利状况不确定,我怎么知道保险公司的红利状况”?但这样的担忧是大可不必的。因为保险公司都会本着对客户负责的原则,对客户每次收上来的保费做投资都非常谨慎,而且在严格监管之下实施投资,确保在客户固定返还及时拿到的前提下进行投资,像三峡工程、南方电网这样大的工程都有保险资金参与投资,此外现在保险资金投资渠道放宽之后,保险公司可以入股商业银行及证券机构。像中国人寿、中国平安、太保集团等几家大型保险集团回归A股之后,对于资金的运用可谓更加灵活。保险资金投资的领域正在进一步拓宽,可以说,在基础设施建设、交通运输、金融领域,参股融资都有保险资金的运作。
此外,保险资金投资也有一定的比例,当保险公司将客户的各期保费收上来之后,它也有一个投资比例,这个比例首先要保证客户的固定返还一定要及时拿到。在这个前提下,再抽走一部分资金进行投资,投资的风险系数绝对在监管部门掌控的范围之内,决不允许保险资金贸然进入风险市场。
所以,大家不用为分红的前景感到担忧。此外,分红险在国外的销售势头非常好,一个重要原因,就是分红险能抵御通货膨胀。保险作为我们家庭投资理财的一个重要环节,适当购买分红保险对于我们投资理财,合理安排家庭资产还是很有好处的。
分红除了能让客户拥有保障之外,当公司的经营业绩较好时,还能分享到公司的投资收益,有效规避通货膨胀带来的风险。正因为如此,许多保户就将购买期限较短的分红险来代替定期存款,把所有的钱都投到分红险上。殊不知,这很容易埋下隐患,一旦急需资金,保户只能以退保的方式撤消保单,而退保所带来的损失相对较大,绝不只是银行里的一点点利息。因此建议投资者不要将分红险当成储蓄,一次性做太大的投入。
一般来讲,公司会让客户自己选择红利的领取方式,如领取现金、抵交保费、累积生息、或是增加缴清的金额。但是既然保户将分红险做为一种家庭的投资手段,就应注重长期收益。所以,建议保户选择红利累积的方式进行再投资,让钱生钱。通过较长年份的有效累积,分红应该能使资金有较大幅度的增值。
分红的红利来自于公司的总盈余,所以公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。虽然保监会规定:公司70%的盈余必须分配给保单持有人,但由于红利只是一种预期的收益而非公司承诺的保证收益,只有当公司的投资收益和企业经营状况良好时,客户才能享受到一定比例的分红。所以一定要购买业绩优良、投资能力强的公司的分红产品。而那些经营状况不佳的公司的分红险能力相对较弱,甚至有可能低于定期存款。
保户应根据自己的风险承受能力进行分散投资,而不该将所有的资金都投入到一个品种上。现在市场上的分红产品比较雷同,多是5年期至10年期的定期分红险,责任也类似,不存在本质区别,这样分红回报的多少就完全取决于公司的经营状况和能力,只有不把鸡蛋放在一个篮子里才能真正规避风险,起到理性投资的目的。
所以,在购买分红险前,保户应向银行专管员或营销员详细询问公司以往的投资回报率和分红比例,同时还要充分地运用组合投资的策略,有的放矢地进行选择,让分红最大限度地为您创造财富。
那如果又看重分红,那究竟怎么样选保险公司呢,最主要从以下几点看:
1、 公司的规模,毕竟保险是几十年的投资。
2、 公司的营运能力,投资渠道。(保险公司是必需把盈余的70%分给客户的)
3、 以往的分红及发展走势。
4、 险种的现金价值,因为分红是以现金价值来分的。
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