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意外险、健康险、寿险是人们常选择的三种保险，不少人认为有了这三种保险，就算是有了一个周全的保险，但是专家称，做到三者兼顾的保险规则并不容易。可是怎么样才能做好一个周全保险的保险理财计划呢，这里专家给您支招。

保险公司的产品品种繁多，虽然有代理人帮助客户来设计保险计划，但是我们了解一下周全保障的概念还是会有助于我们理解这些计划。

我们知道人寿保险产品分为三大类：人寿保险、健康保险和意外保险。它们的功能不同，保险利益不同。人寿保险解决的是走得太早和活得太久的问题，健康保险解决的是我们的医疗和大病的问题，还有意外自然是解决生活中各种意想不到的意外事件造成的伤害了。

现在市场上的产品有些不是单纯的人寿保险、健康保险和意外保险，而是两种甚至三种产品组合在一起的复合产品，您只要注意它充分考虑了上面提到的各种风险。

当然要买到周全保障，所花的保费会比单买一种保障要贵。如果经济条件不允许，可以考虑先不买养老型的产品；如果仍然觉得负担太重，身体条件也还不错的情况下，健康保险可以考虑暂缓投保；但是意外保险很便宜，建议刚刚走上工作岗位的年轻人至少也要买意外保险。

专家提醒采办保险时买全足够的保额相当主要，而且，跟着小我或家庭经济状况的转变以及人生阶段的分歧需求，要经常对自己采办的保险产物和保额进行检视，在恰当的时辰增添保障的规模和额度，这样保险才能真正起到济困扶危的感化。保险是人生的必需品，就像食物、衣服、房子等必需品，要跟着时候的推移和周围情况的转变做出改变和调整。至于最佳的投保比例，专家建议：保费支出占投保人年收进总额的5%-15%；保险金额累计是年收进的5到10倍是最健康的。

理财产品在消费模式有所转变下应运而生，其中最引人注目的就是各保险公司主推的万能寿险产品。万能寿险其中一个主要的特点是，消费者可以根据自己在人生不同阶段的家庭责任的变化，灵活调整保障计划，同时它属于投资型寿险，兼具保险保障和投资功能，具有收益稳定、交费灵活与保障可调等人性化的特点。因此，万能险已成为目前市面上最受欢迎的险种之一。

　　该怎样制定周全保险保障计划

对于这个问题，专家建议市民分阶段考虑，在人生的不同时期，保险需求是不一样的。家庭的形成期：由于刚结婚不久，面临房贷、子女出生等问题，家庭现金流可能会比较紧张，应该考虑一些比较便宜的定期寿险、意外伤害险等产品。目标是花最少的钱，给家庭配备够足额的保险。在家庭成长期：这个阶段要考虑子女教育问题，这个阶段也是保险需求最大的阶段。需要再追加购买一些终身寿险、医疗保险等产品。家庭的成熟期：这个阶段家庭收入将达到巅峰，夫妇将退体、而子女已经独立。这个阶段应该适当减少定期寿险，增加终身寿险，医疗保险，在条件允许的情况下购买一些养老保险做一个退休规划。家庭的衰老期：在这个阶段夫妻都已经退休，安度晚年。应该逐步减少各项保险支出，并以年金的方式领取之前所投保单的现金价值，也可以投保一些长期看护险。

人们在制定周全保险保障计划时，应根据家庭及经济情况来选择适合的方案。

　　链接：

招商信诺周全保险计划：

招商信诺周全保险是提供全面防癌、治癌的保险产品，最高可提供30万保障费用。

该产品适用于18－55岁大众人群购买

招商信诺周全保险面向18－55岁大众人群的产品，恶性肿瘤导致的普通癌症都在保险范围之内，男性、女性几种常见癌症还有双倍保障。和其他防癌险比较，“周全保”的优势在于缴费期短，缴5年享10年保障；一旦需要，理赔轻松立即给付，不必费心收单据，而且保险金一笔支付，让投保人安心治疗，不再为送药费发愁。该产品适用于成年女性购买。