12月16日,在一场突发的车祸中,年仅三岁的男孩“仔仔”去世,在悲痛之余,孩子家长想起曾在幼儿园给孩子上过一份“学生平安保险”,然而当他们要求理赔时,却发现幼儿园根本没有给孩子交过此保险,对于这样的事情不在少数,先不去计较幼儿园本身的责任,对于护子心切的家长们来说,子女的保险怎么选择,如何购买是关键。
专家建议,为子女购买保险产品时可以遵循以下策略:
(1)先近后远,先急后缓
少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。
(2)先重保障后重教育
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此,保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是意外险、医疗险;少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。
(3)先保大人后保小孩
在保险方面优先为孩子投保,反而忽略了大人本身,这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境。父母的平安和健康就是最好的保险。
一般的家庭收入有限,却有很多的支出,于是可用在保险方面的资金就很有限了。应将这笔有限的资金集中在父母的人寿保险上,不是小孩的人寿保险。如果父母没有充足的人寿保险,万一出了事,小孩的衣食住行都成问题,不用说学习,更不用说要供那份人寿保险了。所以父母应有充分的人寿保险,保障小孩的生活和教育。
(4)保险期限不宜太长
可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保,但是保障期可相对较长。
(5)保额不要超限
为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此,在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚,已经有了哪些保障?还有多少缺口需要由商业保险弥补?
(6)购买豁免附加险
需要注意的是,在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效。
此外,在给孩子安排保障的时候,有两个重要的原则是不能忽略的:
第一个原则,要先为大人做好基础保障。家长是家庭的经济支柱,家长健康与否等直接关系到整个家庭的经济状况,如果家中主要经济来源突然中断,孩子将失去经济支持,缴纳保险也就空谈了。但是在实际操作上,因为很多家长爱子心切,沉醉在幸福之中的新父母几乎听不进保险从业人员的介绍,都不愿意给自己先规划,这种现象在天津尤为常见。
如果没有足够的资金先为自己规划,就要尽可能选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险,特别是投保教育金类的险种时。这类产品是为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费,保险公司可以豁免以后的各期保费,确保孩子的保险合同继续有效,孩子的保障持续有效。
第二个原则,教育固然重要,但是对于孩子来说健康更为重要,规划孩子的保险时一定不要忽略孩子的医疗和意外险,如重大疾病,很多家长可能觉得还无需规划,不过,事实是,在现代社会,空气污染、水质污染、装修污染、频频发生的食品质量安全问题,使孩子们正在发育的稚嫩身体患重大疾病的风险在不断增加
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