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投资类保险有哪些 如何购买

投资类保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品,属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的投资类保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。

分红保险是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向客户进行分配的新型人寿保险产品。若购买分红险,投保人除了享受固定的保险利益外,每年至少可分享保险公司70%分配盈余作为红利。如果保险公司某一年度经营不好时,投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限,甚至没有。但是,分红保险设有最低保证利率,即保证保户的基本保障。保险公司都有专业的投资团队,在抗通胀方面都会有较强的能力。

投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户,由专门的投资专家负责运作,投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报,投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。

而万能险属于利率敏感型保险产品。一旦央行加息,万能险资金在银行的大额协议存款收益必然也会增加,公司给投保人的结算利率也会随之提高。此外,万能险还有保底利率,有效防止保险公司收益大幅下滑对投保人造成不利影响。

投资类保险兼具保险和投资两种功能,因此在资本市场火爆的情况下受到投保人投资者的追捧。

首先,应该看重保险功能。说到底购买任何一类保险的第一目的都是保险,否则的话,直接投资可以获得更好的收益。要做出选择,首先要明确购买产品的目的,比如身故、全残保险等。这部分与一般人身保险的选择并没有本质的区别,如公司保险条款的明确性和完备性、信誉、实力、索赔、便利性及其他服务质量等。

其次,才是投资功能。投保人的资金被分成两个部分,一部分作为保险费,另一部分则扣除管理费后计入个人账户,这部分资金用做投资,并在规定的日期按账户的数额支付收益。

保险专业人士提醒,投资类保险属中长期投资,投保人不能急于要求保险资金在一两年就取得很可观的收益。若投保人在短期内退保将得不偿失,因为保险公司会在前三年或前五年内扣除相当一部分经营费用。 

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