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保险公司的保险分红是如何实现的

分红保险,指在获得人寿保险的同时,保险公司将实际经营生产的盈余,按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。

保险公司的保险分红来自何处?

分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。一般来说,保额分红保险产品通常采用“年度红利”和“终了红利”双重红利设计。在一般投资市场环境下,年度红利保持相对平稳,客户可以合理预期;在客户的保险合同终止时,向客户分配终了红利,以丰补歉、平衡回报。

保险专家解释,保额分红产品以保额为分红基础,不仅红利分配基数较大,而且通过分红自动增加保障额度,免于重新核保体检。

其次,保额分红产品可以有效缓解通货膨胀带来的资产缩水问题,符合经济发展规律。保额分红产品的保障水平可以随年度红利以复利形式进行累积,以终了红利进行补充,有效保全资产。

因此说,是否有分红和有多少分红的关键,就是要看保险公司的经营管理业绩是否良好。但是从客户角度来说,不要看绝对的数,而要看不同情况下能超越通货膨胀多少。

相比而言,分红保险更受消费者的欢迎,那么如何购买分红保险呢,购买时应该注意哪些问题?

不能将分红险作为储蓄替代品

平安保险专家认为,目前,部分银行获准代售保险理财产品,但并不代表该产品就是银行发售的。产品本身和银行并没有太大关系,银行作为第三方,只是为客户和保险公司之间提供一个平台。客户在购买理财产品时需认清,保险产品与银行存款不同,一旦购买,就有一定的期限,在约定的保期内退保取款,造成的损失由客户承担。

保障为先,分红为次

业内人士介绍,分红保险当初是为抵御通货膨胀和利率风险的变化而产生的。其主要优点在于它和传统非分红保险一样具有确定的利益保证以外,还可以参与分红产品的盈余分配,分享保险公司分红保险的经营成果。投资者选择分红险,其初衷除了保障功能以外,分红收益也是重要的考虑因素。

保险专家说,分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起,其投资收益不确定,如果保险公司经营状况不好,投资收益率会低于一年期银行存款利率。而分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但是,如果没有盈余,分红险也就没有红利可分。因此,分红险不能承诺保底收益,保障为先,分红为次。

按需求投保分红险

保险专家说,分红保险一般分为投资和保障两类,投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保障,分红只是附带功能。因此,侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重;而收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人,购买投资型分红险是一个不错的选择。

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关键词:保险分红  
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