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团体工伤险与团体意外险

通常公司或者单位给上的保险是社会保险,简称社保,是国家强制性的要求用人单位必须给员工上的保险,缴费方有雇主、雇员和国家,受益方为雇员。如今,一些公司为了吸引和留住员工,额外给员工投保团体工伤险、团体意外险等其他团险保险,作为福利待遇的一种赠予员工。

工伤保险是社保五险一金中的“一险”,主要责任是针对工作过程中受到伤害导致的医疗费用进行报销。工伤保险必须是在工作时,工作地点,因工作原因,且只对医疗费用予以报销,且上下班途中现在已经不算在工伤范围内。

而团体意外险,则是针对所有被保险人的所有因意外意外导致的医疗费用予以报销,同时,如果被保险人导致残疾,还可以按比例赔偿残疾津贴。

团体意外险是不分时间地点以及受伤原因的,全天24小时,无论何种原因,在什么地方受到伤害,只要是因为意外情况导致的(违法犯罪情况除外),就可以赔付。

团体意外险可以在工伤保险报销1次后,剩余部分由意外保险来报销。

团体意外险能否代替工伤保险

团体保险的投保手续和灵活性高于工伤保险。不少公司希望用团体意外险来代替工伤保险。这个其实是不可行的,在《劳动法》和《社会保险法》中明确指明,为员工投保工伤保险是用人单位应尽的义务。即使有了保险理赔,用人单位在工伤事故中应负的民事责任也是不能免除的。

团体意外保险只能作为工伤保险的一种补充。工伤的责任范围仅仅是因公事故或职业病,对日常的意外伤害是没有保障的。团体意外伤害保险则可弥补这个保障缺失,使员工的保障更全面。

在发生工伤赔付时,意外险也不是无用武之地,除了不能报销医疗费用,津贴和身故残疾的保险金给付都和工伤的赔付不冲突。一旦遭遇比较严重的意外事故员工可获得更多的补偿。

部分因为各种原因,未能参加工伤保险的企业(比如农民工,灵活就业人员,实习生等投保社保的可操作性较差)可以透过团体保险转嫁风险。

企业给员工投保的团体保险(商业保险)与社保的区别主要体现在:

1.两者属性不同

团体保险是商业保险公司运用经济补偿手段经营的一种保险,是由保险人与投保人共同按照自愿原则签订合同来实现的,商业保险公司可从中赢利。而社会统筹 保险是国家根据宪法规定的,是政府通过立法强制执行的,不取决于个人意志,是一种非赢利性质的社会福利事业。

2.保险对象和作用不同

团体保险以团体为投保对象,其作用在于当被保险人因意外伤害或疾病而支出医疗费用时,可获得一定的经济补偿以减轻损失,或随年龄增长失去收入来源后获 得养老金。社会保险主要以劳动者为保险对象,当劳动者因患病就医而支出医疗费用时,由社会保险部门给予基本补偿,或在退休失去收入来源后获得养老金。

3.两者权利与义务对等关系不同

团体保险的权利与义务是建立在合同关系上,只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费,其成员就能获得相应的保险金给付的请求权,保险 金额的多少取决于所缴保险费数额的多少,即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系,表现为多投多保,少投少保,不投不保。而社会 统筹保险的权利与义务关系建立在劳动关系上,只要劳动者履行了为社会劳动的义务,就可以享受社会统筹保险待遇,有时为了便于用经济手段进行管理,还要缴少 量保险费,而他们所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额,并不成正比例关系。

4.两者的保障程度不同

团体保险的保险金给付水平,一般只受投保人缴纳保险费的影响,而不考虑其他因素,因此,保障程度可高可低,主要由投保人根据自己的需要和能力确定。而 社会统筹保险从保障基本生活来确定,既要考虑劳动者的基本需要,又要结合国家财政承受能力,还要随着社会福利保障水平的发展而提高。

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关键词:团体险  意外险  工伤保险  
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