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商业养老保险有保障吗?应该如何选择?

上世纪90年代开始,国家开始将商业保险列入养老金的重要补充,事故、大病等意外险和年金类产品共同构成了商业养老产品的搭配组合。用商业保险给自己的未来多一份保障,成为许多人的选择,可是商业养老保险,能保障养老需要吗?

商业养老保险重要性

一个人在其一生之中,从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入,因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,购买商业养老保险必不可少。

首先,这个年龄段的人已经基本解决了工作等基本问题,工作和生活已步入正轨,养老将是他们考虑的问题,也是人生中最后面对的现实,需提前规划。

其次,30至45岁的人群已为人父母,由于现代家庭多是独生子女,未来家庭会多呈现“四。二。一”或“四。二。二”的家庭结构,靠子女赡养是不现实的,他们也不希望看到子女为了赡养自己而背负沉重的包袱。此时,养老作为人生规划最末端的问题开始凸现,自主养老将会是最适宜的解决方案。

商业养老保险就是要为老人提供真正意义上的“老有所养、老有所靠、自主养老”的保险产品,对于目前处于这一年龄段的人来说,只有提早做规划,才能享受高水平的晚年生活。

在西方发达国家,老百姓保险意识都比较强,普通民众每人至少拥有一张养老保险保单,但在国内养老观念仍然比较传统。

目前,收入稳定的群体,单位都会为其缴纳社会养老保险,而且部分有实力的企业还会团购商业养老保险。在中国,现行养老金(包括社会养老保险)仅覆盖了全部劳动力的四分之一,商业养老保险的市场比重很低。

如何选择商业养老保

如今,随着保险业在国内的不断发展,人们也开始关注自己的养老规划。数据显示,个人商业养老保险的保费规模呈不断攀升的趋势。鉴于目前我国寿险公司推出的商业养老保险产品类型很多,有纯养老型的、分红保障型的、有保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型的,其中,个别产品带祝寿金、间隔返还等,使得消费者一时间难以选择。

开心宝专家建议,消费者在购买养老险时保费支出应合理,年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。

同时,在选择商业养老保险产品时,应注意:选择适合自己的险种和方式;交保费的多少与投保年龄成正比,如条件允许,越早购买越好;如果家庭收入一般,先做保障规划,可以选择一些年轻时提供大病保障,年老时转化成养老金的产品。
 

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