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商业保险补充社会保障好处体现在哪里

随着我国经济社会的发展和改革的不断深化,人民群众对社会保障问题的关注程度越来越高,2006年底就有调查显示,社会保障问题已经超越下岗就业成为城镇居民关注的首要问题。现如今,随着社会基本医疗保险的推出,看病难题有所缓和,但是即使有职工医疗保险或城镇居民医疗保险等这些公费医疗保险,也应该适当补充一些商业保险公司医疗保险产品,在某种程度上可以弥补社保的不足,是社保的必要补充。那么商业保险补充社会保障体现在哪些方面呢?有哪些好处呢?

要想了解商业保险补充社会保障体现在哪些方面,首先要弄懂一个问题,社会保险与商业保险的主要区别都有哪些。

(1)二者的目的不同。社会保险的本质是一项社会保障制度,体现的是政府的职能和责任,具有社会福利性和政策性。社会保险的目的是为了保障公民的基本生活需求,注重社会效益不以盈利为目的;而商业保险是一种商业行为,追求利润最大化是永恒的主题。商业保险通过出售保险服务商品获取利润,经济效益是评判保险经营管理活动的重要指标之一。

(2)二者的实施方式不同。社会保险一般是由国家通过立法,强制公民参加,而且保障范围、缴纳保费标准、给付水平等都依法规定,被保险人无权选择,属于法定强制保险;而商业保险作为一种商业活动,遵循的是平等、互利、自愿原则,投保人投保与否是自愿的,其投保险种、保险水平等都有选择余地,而保险人承保与否、对被保险人、保险标的的选择也有自主性。个别保险项目虽然也是强制参加的,但投保人对保险人和保险金额仍有选择余地。

(3)二者保障的范围和内容不同。社会保险具有普遍性特点,其保障范围是社会保险法律法规所规定范围内的劳动者,范围相当广泛。社会保险的内容相对较窄,主要是保障劳动者在职期间、失业期间、退休后发生疾病、残废、死亡、年老丧失劳动能力时的基本生活需要,还有劳动者的医疗、生育休息、死亡丧葬、遗属抚恤等基本需要;而商业保险由于是自愿选择投保,因此不具有普遍性,但其保障内容比社会保险宽泛得多,既涉及人的身体和寿命,也涉及物质财产及其相关利益。当然,社会保险的某些项目,一般商业保险也不涉足。

(4)二者的保障水平不同。社会保险的保障水平是以满足公民的基本生活需求为标准,一般介于社会贫困线与在劳动者职收入之间。商业保险的保障水平则依投保人的购买能力和风险保障需求而定,“多买多保,少买少保,不买不保”。所以商业保险的保障水平相对高于社会保险的保障水平。

(5)二者的保险费计算与来源不同。社会保险基金筹集模式有现收现付制和预筹积累制。现收现付制也称横向平衡式,是根据当期支出需要确定保险费率组织收入,当期征收当期使用。每年的保险费率将随人口年龄结构和社会经济生活水平的变化而变化。预筹积累制也称纵向平衡式,是根据有关人口、健康、物价、利率等社会经济发展指标进行长期预测后,按照收支平衡的原则确定一个长期费率,收取保险费建立保险基金。而商业保险的保险费率是严格按照数理统计理论,用科学的精算方法计算出来的,并依此展业承保,保费的收入多少完全取决于展业承保的措施是否得力,对长期给付须提存准备金。保险基金主要由企业来投资运用。保险费由投保人承担。

(6)二者权利和义务的关系不同。社会保险是国家有关劳动立法中所规定的劳动者应享受的基本权利,其义务包括两种含义:为社会贡献劳动和缴纳社会保险费。而商业保险则主要依据的是保险法,企业法和合同法,贯彻的是等价交换原则。合同双方当事人是平等互利关系,被保险人享受多少权利,取决于其缴纳保费的多少和保险金额的大小。而且这种权利和义务局限在契约有效期内,一旦契约终止,保险责任自行消失。

(7)二者的管理体制不同。社会保险是政府行为,由各级政府统—领导,由政府指定的专门社会保险机构负责组织实施和经营管理,实行的是行政事业管理体制;而商业保险通常是由具有法人资格的企业组织,自主经营,自负盈亏,实行的是企业经营管理体制。

通过上述内容不难看出,商业保险补充社会保障两者之间存在着许多差异,而这些差异刚好是互补的,综观世界各国社会保障体系的发展历程,尽管受经济社会发展水平、社会保障制度模式以及商业保险发展阶段等因素的影响,商业保险在社会保障体系中发挥作用的方式不尽相同,但都有一个共同的特点,就是商业保险在建立和完善社会保障体系方面具有重要地位,发挥着重要作用。主要表现在以下几个方面:

(一)商业保险作为补充性养老保险的主导力量,有利于提高社会保障体系的整体水平。

(二)商业保险提供多样化的商业养老与健康保险产品与服务,有利于丰富社会保障体系的层次结构。

(三)商业保险将市场机制引入社会基本保险管理,有利于提高社会保障体系的运行效率。

目前,我国社会保障体系还很不完善,社会保障的覆盖面和保障水平都还很低,在国家没有更多资金投入的情况下,健全社会保障体系必须走多元化的发展道路。因此,我们需要采取切实有力的措施,促进商业保险进一步发挥在社会保障体系建设中的作用。

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