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目前公积金贷款不仅广泛应用于新房的购买，而且在二手房购买上的应用也十分普遍。由于公积金贷款年利率比现行的商贷利率低了近两个百分点，对于广大工薪阶层来说，住房公积金贷款成为现代都市人在住房贷款上的首选。那么，如何使用公积金贷款呢？接下来，开心保小编带您了解一下。

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人以及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

首先，根据《个人住房公积金贷款实行办法》规定，申请这种贷款的借款人必须符合以下条件：借款人是在“公积金中心”正常缴存住房公积金的个人；借款人购买的是贷款人认可的经济适用住房；具有城镇常住户口或有效居留身份；具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；具有购买住房的合同或有关证明文件；借款人同意将其与开发商签订的《住房销售合同》项下所列房产抵押给贷款人，赋予贷款人优先抵押权和受偿权，作为偿还本息的保证；借款人有支付不低于购房所需资金30％款项的能力；贷款人规定的其他条件。

具备这些条件之后，带上身份证、房产公司签订的购房合同、月收入证明（工资单）、公积金中心开具的公积金缴存证明，就可以向银行申请贷款了。一般来说，为保证资金的安全，银行要对借款人的信用、经济实力等进行一定的审核。

此类贷款利率要低于商业贷款，5年以内（含5年），月利率3。45‰，年利率4.14％；5年以上，月利率3.825‰，年利率4.59％。国家规定公积金贷款额度最高不能超过借款人退休年龄内所缴纳的住房公积金数额的两倍。国家规定贷款期限是一至十年，最多不超过二十年，银行一般要求借款人采取先付息、后还本的等额还款方式还本付息。

银行一般有3种方法来确定究竟给借款人多少借款金额、多长借款期限：1.以借款人缴存的住房公积金余额的10倍来决定放款金额。2.按借款人工资总额的40％作为可以申请的贷款额度。3.根据借款人的月还款能力，以及银行的贷款月利率3.825‰，代入相应公式，可以算出大致还款年限。此外，银行会在每年的三月份办理公积金的“冲还贷”，冲减金额不超过当年每月等额还款数的12倍，也就是说，您缴纳的公积金不光可以申请利率较低的贷款，还可以帮您偿还一部分贷款额。

这一切都清楚之后，就进入到贷款买房的最后阶段：把首付的30％房款存入房产公司在您贷款银行开设的户头上；在您的贷款银行申办一张储蓄卡，以便将来每月银行从卡上扣贷款额；签订借款合同。同时，还要给房子办抵押、买保险，最后还要公证。这些事情由银行出面办，费用由借款人承担。

小知识：提前还贷扣准年限

两年前，C先生利用公积金贷款购置了一套房，贷款期限为10年。如今，C先生准备提前还掉部分贷款。他听说，提前还款可以通过缩短贷款年限，享受到低利率。但他提前还款后，却发现利率并未降低。

原来，公积金贷款利率年限不同，其利率也不同，主要区分是有没有超过5年。C先生两年前买房时，5年期以上的公积金贷款年利率为3.87%。而5年期以内（含5年）的利率为3.33%。缩短还款期限的利率计算依据为：缩短后的贷款年限加上已还贷款年限，若少于5年的（含5年），剩余还款期内的利率按5年期以内计算；若超过5年的，则仍按5年期以上利率计算。C先生已经还款两年，如果他将剩余贷款年限缩短到3年，这3年自然就能享受到优惠的年利率。但是如果他将剩余贷款年限缩短到4年，加上已还款的两年总共为6年，就只能仍沿用5年期以上的利率。

需要提醒的是，即便C先生将剩余还款期限缩短到3年，其前两年已经按5年期以上利率计付的利息将不能减退，只是在剩余3年的还款期内能享受低利率。