万能保险的保险价值

王潇茵 2014年12月18日
知识

随着我国居民收入水平的提高,很多人加入到投资资本领域,保险投资也成为人们的新宠。万能险作为投资热宠,有着它自身的优势,其保险价值也值得人们关注。

买保险没有与好与不好之分,只有适合不适合自己。万能保险作为一款兼具保障和储蓄功能的产品很受市场上的欢迎,特别是他的各项功能比较适合年轻人的选择,因为人生百年,我们要面对的是各种各样的未知。一个灵活的账户可以让我们游刃有余的面对人生中的各个风险。在拥有一份保障的同时,还可以使我们的资金得到很好的保值和增值。

万能险的好处:

1、 保障功能灵活、多样

以往传统险往往功能死板不灵活,而万能险附加重大疾病保险、意外险等,可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身,一张保单多重保障,既能理财,又能治病、养老,还能用作教育基金,极大地方便了客户。客户可以根据人生不同阶段调整附加险的保障额度或调整保费而实现不同人生阶段不同的保障需求或理财需求。

比如,我们可以利用万能险设计出平常所说的终身寿险、定期寿险、终身重疾险、定期重疾险、少儿基金险、养老险等保障方案。换个角度来讲,既可以用万能方案设计出纯消费型的保障,也可以设计出具备储蓄功能的保障,而且设计起来非常灵活和方便。主动权掌握在客户手里,因为保费的缴交和安排是由客户掌控的。客户理解这点非常重要。

2、 避免因现金流紧张导致保单负担

一些人在买保险时,出于对未来收入的不确定会倾向于降低保额,就是比实际需要和目前承受能力少买些,在买万能时这种顾虑就不必要了。

万能险不同于传统型期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变,万能险保单持有人在缴纳一定量的保费后,可以根据自己的意愿和状况选择任何时候缴纳任何等于或高于期交保费的保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用,客户甚至可以选择暂时不缴纳保费,保单也不会失效,补交保费也不收滞纳利息。

抵御通货膨胀和利息上调

一旦通货膨胀,保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个考虑。对于以往的固定利率保险产品来说,这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人账户投资回报率不是固定不变的,而是根据投资账户的实际收益而变化,同时各家公司又给出了保底利率。

正常情况下,这样的产品可以用来消除通货膨胀的影响(不一定是全部,通涨率地域差异也很大,保单利率是全国统一的)。因为在通货膨胀时,国家为抑制通货膨胀采用上调利息的货币政策,而万能的投资综合收益与银行利息是相关的,其投资渠道如大额协议存款、债券回购等,其浮动利率会随银行加息上扬,水涨船高,带动万能保险的综合回报率提高。

保单账户的投资收益一般都设有保底利率,而实际结算利率则根据投资收益情况每月公布,以此计算个人账户余额。因此可以做到“月月得利,复利增值”,持有时间越长,保单收益更为可观。(声明:这点主要是针对那些有相应投资额度进入投资账户的客户而言的,对于那些保费只是来应付保障开销的客户来说,谈这点没多少实际意义。)

可以从保单里取钱

保险通常被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需,往往传统险退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进,灵活性大大增强。客户可以随时支取个人账户里的现金,当然前提是那里面有钱。

“万能险”虽然有万能两字,但并不能保障万能。“万能险”的投资方向主要是大额协议存款、大型基础设施建设和国债等,保底收益比较固定;但在股市持续震荡的市场环境下,“万能险”将面临投资收益率走低风险。另外,尽管“万能险”能够任意提高或者降低死亡给付金额,但是“万能险”的基本保障主要为身故保障和全残保障,对于意外、医疗、重疾保障,“万能险”通常不能覆盖。

“万能险”收益相对较高,风险比投连险要低。“万能险”的投资收益有保底利率和浮动利率两部分。保底利率是保险公司承诺给客户的保证利率,即不管保险公司的经营如何,这部分利率是保证的。浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩,每月都会给出一个实际的利率,这个利率是变动的,而且采用复利方式。

“万能险”的适应对象应具备以下条件:一是有稳定持续的收入;二是家庭有富余资金且没有其他投资意向;三是对收益回报有中长期准备。由于在投资最初的35年时间内,实际收益并不能让人满意,因此寿险专题之一的“万能险”并不适合老年人,而更适合年轻人

“万能险”需长期持有。因为“万能险”同时拥有保障功能和以复利方式累计资金的功能,还涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本,因此寿险专题中的万能险是应属于长期型的理财产品,不宜短线操作应对市场波动。

“万能险”何以适合做养老规划呢?这主要是由于“万能险”的灵活性:保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及收益灵活所决定的。用作养老规划的话,对于一个投资了几十年的账户,积累的资金是相当可观的,既可以到退休的年龄整体使用,也可以在中间阶段部分领取以备不时之需。

相关产品

正品保险

中国保监会监制

快捷投保

全方位一键对比

省心服务

电子保单快捷变更

安全可靠

7x24小时客服不间断

品牌实力

6年600万用户选择
新手指南
如何注册 如何投保 找回密码
支付帮助
支付方式 支付说明
保单服务
保单查询 保单验真 变更与取消 保单寄送
理赔服务
理赔指南 理赔报案 理赔案例
服务中心
发票索取 常见问题

客服
购物车

微信公众号

下载app

返回顶部