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近日，在上海大宁召开的“经济转型中商业保险如何为养老保障体制服务”研讨会上，就“个人税收递延型养老保险”问题进行了讨论。中国人的养老成本不断攀升，越来越多的消费者都希望投保养老保险进行养老。

所谓个人税收递延型养老保险，是指投保人所缴纳的保险费，可按投保人目前收入的一定税率，在个人所得税中扣除，将来退休后从个人账户支取商业养老金时，再按当时的起征点及税率进行缴纳。如目前月收入为10000元，如果每月购买700元税延型商业养老保险，根据其对应的20%税率计算，投保人延后缴纳的个人所得税为每月140元。部分代表认为，这种保险形式能刺激企业安排企业年金购买保险或者个人购买商业养老保险，有助于提高整个社会的养老保障水平，也有助于减少家庭预防型储蓄，增加当前消费。

　　问：是否有钱人就不用就不需要考虑了吗？

答：现在有充足的资金，足够以后养老了，即使罹患大病也有足够的医疗费了，难道就不需要商业保险了吗？有钱人一样需要保险，生意的经营是有风险的，很难保证永远都是盈利的。有钱人可以通过保险来分散投资，让资产保值、增值、合理避税，同时让自己和家人拥有了保障。正是因为有钱，才需要参加养老保险，也有能力参加养老保险啊。参加养老保险与有钱没有钱并不矛盾。有钱了，做一些养老保险，再加上自己的银行储备，养老生活更加优裕，有保障。保险的好处就是可以做到与生命等长，活到什么时候领到什么时候，如果领不完还可以给孩子留下一笔遗产，凭智慧赔钱，凭保险保住钱。人生的大智慧，在于以一颗纯真之心对待自己心智模式之外的东西，用欣喜的眼光发现生存的意义，肯付出，不计回报。生活才更有意义。比钱更有意义。

越是有钱才越需要保险，因为要考虑的太多了，避税避债，养老医疗，家人的责任，最重要的是通货膨胀，只有钱生钱才有意义，如果因为有钱放在家里那就会越来越不值钱，更何况未来是不确定的，我们都没法想象以后会是怎么样的。

　　问：有社保，还需要商业养老保险吗？

答：在经济条件允许的前提下，社保和商业保险一个都不能少，简单说，社保管有吃有穿，商业保险管吃好穿暖；社保只管我们自己不挨饿受冻，商业保险在我们无能为力时，保障我们所爱的家人不挨饿受冻。有社保了固然很好，但如果能有商业保险作为补充，那才能有一个金色的晚年！

首先社保必须要交足15年，到退休年龄也只能领最低生活标准的养老金；而且每年的交费都根据当年的消费指数来决定，客户本人根本就不知道以后每年到底要交多少钱，心里没底。而商业养老交费是固定的，让客户可以有计划的储备养老金。第二，社保没有人身保障，万一客户没有领取养老金就身故的话，最多就能拿回自己的本钱，而且每个省市的社保规定都不一样，也许有的连自己的本钱都拿不回来；而商业养老险，只要投保之后都会有人身保障，不论哪个年龄身故，自己的本金和利息都能拿回来。所以就算有了社保，能再补充一点商业养老保险，那才是最完美的。

　　问：社保的养老保险和商业养老保险有什么区别啊？是不是只需要社保就可以了？该如何互补？

答：社保的养老是社会的基本福利保障是男女到指定的退休年龄每个月享受退休金（按当时社会最低平均生活水平来衡量）！可以一直享受到终老。是非常不错的养老金，不过要是活不到一定的退休年龄这个养老计划也就随之没了，每个家庭的消费水平不一样所以社保的养老金是否够用还是个问题。

商业养老保险会在社保养老保险基础上更灵活！就是被保人不在世上了他的养老金由他的受益人领取到指定的年限！因此光有社会保险是不足的。用商业保险养老在很大层面上为家庭锦上添花！

社会养老保险和商业养老保险费控制在年收入的10%左右。依据自己的赚钱能力和对未来的养老生活的品质要求来进行填补，以60岁退休（或以自己规划的退休年龄为准）到80岁期间可能的花费的成本来计算一下您需要的养老金数量，以此为保障额度就可以了。

　　问：什么时候买养老保险最合适？（今年才20岁，现在买养老保险会不会太早了？

答：保险是越早规划越好，不过如果是刚出来工作，经济还不稳定的情况下，现在还不适合买，你可以在公司里买最基本的五险一金，条件允许的话再补充商业保险，如意外与医疗，这种纯保障型的保险相对来说是最便宜的，用最少的钱获得最大的保障。

越早投资，自己就能越早拥有保障；其实是年龄越小，费率越低。也就是意味着，两个年龄不同的人，拥有相同的保障，年龄小的，所交的保费就会比较低。无论是养老保障也好，医疗保障保险也罢，其实越早越早买越好，因为随着年龄的增长，工作能力的提升，风险的增高，购买保险的风险及费用也随之水涨船高，另外时间越久为养老储备的金额也会随着时间的年限越累越多。

　　问：50岁以上的老人还需要购买养老保险吗？该如何规划？

答：当然需要，但商业保险的养老险保费比较贵了，如果没有购买社保养老险可以考虑购买社保去社保局办理就可以了。在经济允许的情况下可以考虑购买商业保险的养老险，固定返还加分红能令年老的生活更美满。

50岁开始购买养老险，首先需要考虑60岁退休每个月或者每年领取多少生活费够用，其次考虑健康保健费，因为身体的健康状况会随着年龄慢慢变差，可能看病买药的机会比年轻的时候多。最后，如果有旅游计划也要考虑花费。

总之养老险是越早买越好，越早规划越轻松。按照常理，50岁接近退休的年龄，购买养老险费用高，可能绝大多数人包括保险代理人在内都会认为买保险不合算，不会选择保险了。但是个体是有差别的，有的人家族长寿的人较多，假定能活到100岁，50岁才过了人生的一半，而现在有保险公司的产品，是可以保到100岁，如果客户活到100岁，50岁买保险还算年轻的。为什么不选择购买呢，再说可以选择较短缴费期，而且可以选择65岁以后领取，也是可以的，人的身体状况如果好，愿意多工作几年，晚点领取保险金，这样也是合算的。

　　问：如何规划养老保险？（如果我要购买养老保险，一般如何规划比较好？跟年龄、收入、职业和家庭情况等有什么关系？）

答：养老保险购买之时和年龄收入职业和家庭收入密切相关。

年龄：年龄越小该买养老保险时费率就越低，领取时利益就越高。

收入：不同的收入所能承担的保费就不同还有收入的稳定性等都会对保险规划产生影响。

职业：在保险规划中尤其是养老保险规划中受到职业影响很大。不同的职业退休年龄不同，收入稳定性不同。增长率不同必然会造成整体保险计划的不同。

家庭：家庭原因主要在于家庭的收入稳定性，家庭成员结构，家庭未来大规模支出，家庭成员整体身体状况健康度。等方面每一张保单都不仅是针对某个人的，因为每个人都是家庭的重要分子。每一张保单都会对家庭的整体安全性稳定性产生影响

规划养老保险建议：第一，年龄越小交费越少，而享受养老金的利益却越大；第二，根据自己的家庭情况和收入来决定购买额度，收入高那当然为老年生活准备的养老金也要相应的高一点，这叫量体裁衣；第三，交费年限要注意的是，如果投保时年龄较小，可以选择交费较长一点的养老险，如果年龄偏大，就要选择交费年限短一点的险种；而且养老险最好不要选择包含许多保险责任的险种（如即保养老、重疾等）这样的险种，以后养老金的领取就会相应要少些。

　　问：22岁，月收入一千二，每年用2000元买养老保险，哪种合适？

答：保险的一般规划顺序：先保障，后储蓄，再投资。具体怎样规划还要根据家庭结构以及家庭财务状况，以及本人对以后生活的规划。

22岁如此年轻，有足够的时间去准备自己的养老生活，也就是您可以经得起时间的考验。因为年轻，您可以拿时间去换取更高的收益，而有些年龄大的人就做不到了，因为可能明天就退休了，就要有出无进了。所以，如果用保险产品来规划自己的退休金，完全在这么长的时间里用一个效率更高的产品来规划，那就是投资连接保险，即拥有一定的身故保障，还可以去长期投资，并可以在时间的长河里用附加险去规划自己的健康保障。

一般来说，买保险首选健康险。但我认为根据你的薪金收入和年领，即使现在考虑养老也是可以的，但要有良好的风险和投资意识。现在的保险产品那么多，适合不同需要的人群，总有一款适合你现在的需要。因为你没有社保，首先如果单位可以交的话最好是先办理一份社保，然后再考虑商业保险，作为一个22岁的人来说，一份商业的住院险一年也就是300元左右，重疾险是你其次的选择，至于养老方面以后可以有所考虑。

　　问：如何买合适的商业养老寿险（男，34周岁，身体健康收入稳定；希望能在60周岁后按月、按季度或按年度返还，返款的金额有保障，现在的保费一年不超过12000元）

答：养老金必须是：专款专用、固定的、持续的、取之不尽、源源不断的、逐年增值的、与生命等长的月领现金流。买养老金，如果今年买好，明年就可以领取的，或则不领取可以累积生息到60岁可以领取的。还有接下来就是另外的60岁以后每年以后领取的养老金。

可供选择的每年或者每月领取“养老保险金”。若选择年领方式，从约定“养老保险金”领取年龄的保单周年日开始，每年到达保单周年日被保险人仍生存，领取1次“养老保险金”，至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束，并保证领取20年。首年领取的“养老保险金”按保险金额的10%确定，每领取3次递增保险金额的0.6%。

若选择月领方式，从约定“养老保险金”领取年龄的保单周年日开始，每月到达保单生效日在该月对应日被保险人仍生存，领取1次“养老保险金”，至被保险人年满100周岁的保单周年日所在的保单年度结束，并保证领取20年。每月领取的“养老保险金”按该保单年度年领“养老保险金”的9%确定。

在保证领取期内，被保险人身故，一次性领取20年保证领取期内保证领取的“养老保险金”总额与已领取金额两者的差额，主险合同终止。

最后专家提醒：商业保险规划应遵循四大原则：

原则一：购买保险一定要以保障为出发点
如果规划多份保单，首先以重大疾病的保障、身故的保障为目标，其次考虑教育金的准备和养老金的准备，最后才考虑选择投资型的保险。

原则二：养老险应趁早规划
直到现在，还有不少人认为，保险是需要的时候才购买。这种观念是错误的，老人险越早买越划算，等上了年纪再买，购买保险付出的成本就更高了。

原则三：购买顺序先大人后小孩
在进行保险规划时，寿险要考虑家庭支柱，谁是家庭支柱就先让这个人获得保障，这样，万一经济支柱倒下了，其他人的生活才不会受影响。购买保险时要先大人后小孩，也就是父母先购买了保险，再考虑给孩子购买。

原则四：保费占比为家庭年收入的10%-20%
关于购买保险的资金比例，一般以家庭年收入的10%左右用于购买保险为宜。但这不是绝对的，高收入者可以适当提高比例，较低收入者，可以调低比例。如果您未选择“养老保险金”领取方式，则以年领方式办理。