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如何选择保险公司

随着我国金融业的发展,各种保险公司如雨后春笋般现身市场,其中既有国有保险公司,又有股份制保险公司和外资保险公司,使得投保人有了很大的选择余地,但同时也面临着更多的困惑,应该怎样选择保险公司呢?消费者不妨从以下几方面来衡量:

资产结构好。在保险业,能否上市或者能否整体上市是评价一家保险公司整体资产是否优良的标志之一。所谓整体上市是指以公司的全部资产为基础上市,如果某家保险公司实现了整体上市,就证明该公司整体结构良好。目前,内地不少保险公司已经上市或者具备了上市条件。

偿付能力强。保险公司的偿付能力对保险消费者来说至关重要。2003年3月起施行的《保险公司偿付能力额度及监管指标规定》对保险公司的偿付能力额度作出了明确的规定,保险公司应于每年4月30日前将注册会计师审计的上一会计年度的偿付能力额度送达保险监督管理委员会,应根据保险监督管理委员会的规定,对偿付能力额度进行披露。

信用等级优。国际上有不少专门对银行、保险公司等金融机构信用等级进行评估的机构,如美国的穆迪公司、标准普尔公司等,它们对保险公司的评级可以作为评价保险公司信用等级的一个参考。

管理效率高。保险公司管理效率的高与低,决定着该公司的兴衰存亡。管理效率可从公司产品创新能力、市场竞争能力、市场号召能力、公司盈利能力、公司决策能力、公司应变能力、公司凝聚能力等方面衡量。

服务质量好。保险与其他商品不同,不是一次性消费,保险合同生效的几十年间,保户经常就多方面的事情需要保险公司提供服务,如缴费、生存金领取、地址变更、理赔等。保险客户能否成为保险公司的上帝,享受上帝待遇,开开心心接受保险的关怀,保险公司的服务质量是关键。上海证券报张旭平

张爱玲说过:“出名要趁早。”如今,人比以往活得更实际了,出不出名无所谓,家庭幸福平安才是最现实的。有了保险的坚实保障,才有全家幸福安康,也才能腾得出智慧和力量在其他领域取得丰硕的成果。因此,投保要趁早。

婴幼儿:少儿保险什么时候买合适呢?根据经验和大量案例,从小孩出生后30天就需要开始考虑购买保险,越早购买价格相对比较便宜,可以获得相对较高的保险利益保障,同时由于投保早,交费的积累期长,资金增值会比较高。在出生60天之内就应该购买好所有的意外保险和健康医疗保险,毕竟儿童的天性是越来越活泼、越来越好动的,随之带来的是意外事故的概率以及医疗费用的高涨。

年轻人:年轻人消费观念超前,在手机、电脑、汽车、MP3等个人“标准配备”上花钱毫不吝惜,但往往忽视更为重要的一项“配备”保险。他们大多认为自己身体好,风险离自己很遥远,因此没有长远规划意识。殊不知,年轻人一旦罹患疾病,境况可能比中年、老年人更糟,因为不满30岁的他们往往急于买房买车,身负两类贷款,而且要为结婚等做准备,需要大量的资金,抗风险能力较弱,万一遇到意外,可能将面临“倾家荡产”的后果。而且,同样的险种、同样的保额,保费会随被保险人年龄的增长而增加。等年龄较大、身体状况恶化时再买保险,很有可能因年龄和健康原因而被拒保,即使通过了核保,也要支付较年轻时更多的保费。因此,年轻人很有必要未雨绸缪,为将来买一份保险。

准妈妈:怀孕是女人一生中最特别的生理时期,你会发现平时健康的体魄出现无数“症状”,医院也成为十月怀胎中的一个固定地点。多数准妈妈都是确认怀孕很久了,才想起买保险这件事情。然而,由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高,因此,保险公司对妊娠期女性投保有严格规定,怀孕28周以内需提供产前检查报告或体检,对意外险、住院津贴的最高保额也有限制,孕妇投保所需的保费也比普通人高。而怀孕第28周后,孕妇属于“高危人群”,保险公司原则上不再受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险。

目前不少公司都推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险,保障生育期间的风险。因此,为了保障自己和未来宝宝的健康,应该在制定计划后及时去投保女性生育健康保险,以便保障期可涵盖妊娠期,切勿等到怀孕以后再去“临时抱佛脚”,可选择的余地就少了。

中年人:人到中年,生活负担明显加重,不仅工作压力大,同时赡养老人、抚育孩子的经济压力也大。在现代家庭结构中,日渐呈现出“421”(即4个老人+一对夫妇+一个孩子)的趋势。虽然父母大多有一份固定的退休工资,并享受着基本社会医疗保险,但医疗费用昂贵,疾病和意外导致的医疗费用支出会不断增加。另一份责任是子女的教育金。盼望子女成才,是每个父母的梦想,教育费用日益高涨,已成为家庭支出的一个重要部分。而随着年岁的渐长,自己罹患疾病的风险也在加大,比如动脉硬化开始形成,糖尿病开始显现等,随时需要应付可能发生的大额开支。再过一二十年,还要面临退休后收入锐减的现实。因此,作为中年人,若能树立未雨绸缪的风险意识,购买适合自身状况的保险产品,不失为一种明智的做法。

需要警惕的是,目前市场上不少重疾险只保到65岁,这意味着保户在65岁以后罹患疾病将没有保险保障,而如果这时才去补买终身型重疾险,往往为时晚矣。因为很多保险公司不为65岁以上的老人保险,而且即使这时有适合自己的产品,也会直接面对高额的保费。因此,中年人越早买保险对自己和家庭越有利。建议中年人尽量购买保障期长的保险,最好是终身保障型保险。

老年人:对于一部分没有医疗保险的老人来说,看病花费大,想购买保险的愿望很迫切。然而,保险公司专门为老年人设计的保险产品少之又少,即使有些可以投保,保险条款规定也相当严格。首先是年龄限制。目前,保险公司推出的意外伤害保险一般都把投保年龄限制在65岁以下,养老保险、重大疾病保险多数限制在60周岁,最低仅为55岁;其次是保费高。投保人年纪越大,保费就越高。一般来说,现在不少寿险产品都将50岁作为价格分水岭,消费者最好在此之前投保。此外,大多数保险公司都要求对超过50岁的投保人进行体检,体检不合格很可能被拒保。因此,老年人投保更须及早。

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