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人寿险能否为地震买单?

面对惨烈的地震,消费者和投资者应该怎么办?什么保险可以为地震买单呢?

2008年发生的汶川地震,据说震后保险公司的总赔付额只在4亿至11亿元之间,这也许说明,首先,民众的保险意识可能不强,其次,有些保险产品可能并不保因地震造成的损失。

今年4月20日,四川省雅安市芦山县发生7.0级地震,保监会已启动保险业重大突发事件三级响应程序。

保监会官网近日发布消息称,截至21日零时,保险业共接到地震相关保险报案295件,涉及28家保险公司,被保险人死亡11人,伤残32人,已经赔付1002万元。

尽管保险业理赔迅速,但由于巨灾保险机制的缺乏,通过保险机制进行风险分散和补偿的效果很有限。这期,就让我们来关注一下哪些保险产品可以承保地震造成的损失,投资者或民众应该怎样为自己买一份可以减少地震损失的保险。

寿险可保地震,财产险需审核

人寿险,故名思义,就是保人的寿命的保险。寿险有“定期寿险”和“终身寿险”之分。

定期寿险就是保一段时间,比如现在30岁,保到65岁或70岁,如果中途没问题,就可以拿回保额或本金+分红;如果发生生命风险,就可以赔保额或保额+分红,也有些是退保费。

终身寿险就是保终身,有些公司定义终身寿险是100岁,有些没有直接定义,活到多少岁是多少岁。如果没有发生风险,保障一直存在,如果发生风险,可以赔保额或保额+分红,也有些是退保费。有些没有年龄限制的终身寿险,如果活到80——90岁,不想保了,也是可以取出现金价值的。如果是分红型的终身寿险,现金价值也许会大于你的保费或原来投保的保额。

但是,记者查阅多家财产险公司的保险产品条款发现,多数财产险不保地震损失,将地震列为免除责任。比如,某家财险公司的家庭财产保险条款中明确规定,“地震、海啸及其次生灾害”列为除外责任。

记者分别咨询了平安产险、太平财险、中德安联人寿、新华人寿和友邦保险多家保险公司获知,一般人身保险没有将地震列为除外责任,因此可以赔付。

财产保险除外责任中明确列明了地震、海啸这些巨灾风险,故财产险不能赔偿地震损失,但5·12地震中财产险因国家政策性因素和社会责任的考虑做出过赔付,但按合同约定是无法赔的。“一般财产险的主险条款地震责任都是除外的,但可以作为附加险承保。”一保险公司内部人士向记者解释道。

其强调,“一般寿险公司的产品不会把地震作为责任免除,所以不会开发专门的地震险,产险公司就更不用说了。”

由于人身险是以人的身体和寿命为保险标的,保险金的给付条件为被保险人的生存或死亡,而不是以风险类别为给付条件,因此,人身险的绝大多数险种如意外伤害保险、重大疾病保险、人寿保险以及附加医疗险等险种对地震都承担保险责任。

寿险品种主要包括:定期寿险、终身寿险、个人意外险、健康险等。寿险产品一般都是以人的死亡、残疾、疾病等作为赔付条件,而地震、海啸等自然灾害导致的人的死亡、残疾、疾病等都属于寿险产品保险范围内,这些也与一般情况造成的人身伤亡是同等对待的。在选择这一类的保险时还需要特别留意保险合同上的免责条款范围。

记者了解到,上述5家保险公司均有人寿险产品涉及承保地震造成的损失。例如友邦尊享全佑一生“六合一”保障计划(加强版)、安联安顺意外伤害保险、安联意外自助保险卡、中国平安一年期综合意外保险等。

而财产险方面,各保险公司均把地震列入免责范围。车险、家财险等财险保险均将地震列入了免责范围内。目前国内家财险产品的具体承保责任包括:火灾、爆炸、雷击、台风、雪灾等。

而对于企业财产险、建筑工程险等,在主险中一般是没有涵盖地震损失保障的,但是财险公司可以根据客户的具体需求,在主险上另外附加地震险。

“其实目前国内财产险不承保地震,是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力,保险公司常会将其作为不可抗力的自然灾害。而且,说是说可能另外附加条款,但是保险公司对地震扩展条款也有严格限制。保险公司对此有非常严格的审核,超过这一限额就要提交总部审批。”业内某人士向记者透露。

人寿保险理赔程序是什么?

人寿保险理赔程序是:

第一, 必须及时报案:保险理赔时的第一个环节就是报案。根据保险合同的规定,保险标的遭到损毁或发生保险事故时, 投保人、 被保险人、受益人及他们的委托代理人应当尽快通知保险公司,否则由此而造成的损失由受益人自行承担。一般情况下,投保人应在保险事故发生后10日内通知保险公司,但由于各个险种的理赔时效都不尽相同,所以一定要根据保险合同的规定及时报案,以防自己的利益遭到损失。

若投保人是用口头通报的形式报案的,则事后须补填正式的出险通知单。报案时应详细说明下列问题:报案人及被保险人的基本情况,保险事故发生的时间、地点、原因、经过和结果等。

第二,符合责任范围:报案后,保险公司或业务员会告知客户发生的事故是否在保险责任范围内。客户也可以通过阅读保险条款、向代理人咨询或拨打保险公司的热线电话进行再确认。保险公司只对被保险人确实因责任范围内的风险引起的损失进行赔偿,对于保险条款中的除外责任,如两年内自杀、犯罪和投保人和被保险人的故意行为,保险公司并不提供保障。

第三,备齐所需单证:保险公司为防止有人提出无根据的或夸大的索赔,一定会要求被保险人在指定时间内提供损失证据并说明详细情节。不论是什么险种,受益人均需准备保险单正本、被保险人和受益人的身份证件(身份证、户口本军官证、士兵证均可)的原件及最近一次所缴保费的发票,若委托他人办理理赔手续的还需填写委托授权书。

第四,准备医疗分割单:如果被保险人有基本医疗保险,社保已经给报销了一部分,那么需事先向保险公司出示由社保开具的医疗费用报销分割单,并注明所花费的医疗费用总额和社保已支付的费用,连同原始单据的复印件一起交给保险公司,保险公司将依据上述材料在医疗费用的剩余额度内进行理赔。

第五,进行事故调查:资料收齐后,保险公司的理赔部门开始着手进行调查。保险公司也许要求客户配合公司进行调研,并提供附加材料和证据。如果投保人在投保时有隐瞒病史的带病投保或被保险人没有亲笔签名等情况,都会给理赔工作的顺利进行带来障碍。最后,保险公司将审核、计算、确定赔付金额,并通知客户前往领取保险金。

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关键词:人寿保险  保险产品  保险理赔  
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