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分红保险产品的红利来源及方式有哪些?

分红保险已经成为保险市场上的热销产品之一,提到分红保险,当然不能缺少保险红利。分红保险产品的红利来源是什么?分红方式如何?

分红保险,就是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的寿险,最早出现在1776年的英国。中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红保险范围。

分红保险产品的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是分红保险产品的红利来源。

一般来说,保额分红保险产品通常采用“年度红利”和“终了红利”双重红利设计。在一般投资市场环境下,年度红利保持相对平稳,客户可以合理预期;在客户的保险合同终止时,向客户分配终了红利,以丰补歉、平衡回报。

而当投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平的情况下,保险公司可以向客户进行“特殊分红”,将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈给客户。与年度红利相似,在实施特殊分红之后,客户的保额会相应增加。

对保额分红产品,专业人士总结了三大优势:首先,保额分红产品能够伴随人的年龄增长自动提高风险防御能力,符合人类生命周期规律。保额分红产品以保额为分红基础,不仅红利分配基数较大,而且通过分红自动增加保障额度,免于重新核保体检。

其次,保额分红产品可以有效缓解通货膨胀带来的资产缩水问题,符合经济发展规律。保额分红产品的保障水平可以随年度红利以复利形式进行累积,以终了红利进行补充,有效保全资产。

分红险的分红方式主要有现金分红和保额分红两种。现金分红又称美式分红,是指保险公司将红利以现金形式返还客户,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。保额分红又称作英式分红,每年的分红不以现金形式发放,而是以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费,用以增加保险金额。

“保额分红”产品的红利来源除“三差”(死差、利差和费差)外,保险公司和客户共享经营成果的限度比较大;而从红利分配规则上看,除“可分配盈余”参与红利分配之外,保险公司也还将“未分配盈余”在合同终止时进行分配,真正实现全部盈余参与分配。由此不难看出,是否有分红和有多少分红的关键,就是要看保险公司的经营管理业绩是否良好。

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