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分红类保险可靠吗?有什么特点?

分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险,保证自身稳健经营的有效手段。相对于传统保障型的寿险保单,分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益,红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。为了保障保单持有人的利益和保证保险公司的持续经营,各国保险监管机构都非常重视对分红保险的监管,除了将保险监管的重点集中在分红产品的红利演示、分红基金的红利分配、分红基金的信息披露、保单持有人的合理预期和分红基金的负债确认等方面外,对不同的红利分配方式形成了不同的监管模式。

分红型保险的特点

第一,分红保险产品除具有传统保险产品的基本保障功能外,还具有客户可以与公司一起共同分享保险公司每年的实际经营成果(红利)的权利。相对于传统保险产品而言,红利是保险公司的让利行为,是客户额外得到的一笔收益。

第二,保险公司必须得设置专门的投资机构、配备专业投资理财人员、开立资金专户,对分红保险资金进行专业化运作(投资),并尽力使得资金运用收益率最大化。

第三,保险公司每年会定期(一般在保单红利的实际派发日之前的15日内)向保单持有人寄送一份分红保险业绩报告暨分红通知书。

具有保障和投资双重功能

1、保障功能没有削弱,这是对客户基本需求的承诺。

2、传统产品都有一个固定的预定利率,利益分配基本是固定不变的,分红保险则除了保证预定利率之外,每年还可以根据分红保险业务的经营情况,决定红利分配。

3、不但为客户承担风险,而且也为客户扩展了更大的获利空间。

产品具有较高的透明度

与传统产品相比,具有较高的透明度,表现在公司每年至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。

专家理财,有效控制投资风险

1、投资帐户独立,由专家理财,资金运作安全高效,既可投资基金,又可以投资债券;既可以在一级市场运作,又可以在二级市场运作,投资渠道通畅,投资方式相当灵活。

2、与普通投资者相比,专家具备更高的投资专业性和信息充分性,更能减少投资风险,增加获利机会,客户与公司共享投资回报。

分红保险的红利分配方法

分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法,两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念,所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同,对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同,因此从维护保单持有人的利益出发,寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度,既要重视保单持有人的合理预期,贯彻诚信经营和红利分配的公平原则,又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。

分红型保险,属于投资类保险产品。购买分红险的人在获得身故保障和生存金返还的同时,还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果。

分红险可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。比如可能存在以下情况:实际投保人群的死亡率比假设的低,或者实际投资收益高于假设的收益。这些差异使得保险公司产生了一定的盈余,这就是分红险可分配盈余的来源。

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