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意外身故保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。所谓意外死亡是指猛烈的、意外的、可以看得见的受伤原因造成被保险人死亡。意外身故如何界定？购买意外身故保险有必要吗？万一出险，如何理赔？

意外身故的界定

（1）非本意的，不是由被保险人的故意行为造成的，被保险人事先不能预见，客观上不能采取措施避免的；

（2）外来的，指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等；

（3）突发的，指瞬间造成的事故，没有较长过程，如落水、触电、跌落等，而如慢性劳损、骨质增生等渐进型损害则不属于突发范畴；

（4）非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。

人身意外死亡保险的特点

第一，它具有灵活的特点。保险金额是当事人双方在签订协议书时经过协商决定的，保险责任范围灵活，投保的手续也很简单。第二，保费低廉。人身意外死亡保险不具有储蓄的功能，保险期终止（一般保到65岁）未发生死亡事故的保险公司是不退还保险费的。第三，投保简单。被保险人只需提供简单的个人信息，付款方式，受益人情况等，就可以投保了。

车祸无情，意外身故保险“雪中送炭”

家庭若突遭意外，一份保险或将改变整个家庭的命运。九龙坡的孙先生与妻子张女士于去年上半年在我市一家银行贷款23万元买了一套住房。在办理贷款时，银行的客户经理向孙先生推荐了一款意外伤害保险，保额等同于贷款额度。孙先生认为一年460元的保费并不高，于是投保了一份。天有不测风云，7月，孙先生就因遇车祸，不幸去世。

作为家庭经济支柱，孙先生的突然离世，让妻子陷入悲痛的同时，经济压力陡增。张女士一个人既要偿还房贷，又要抚养刚出生的孩子，生活压力非常大。如果无法如期偿还贷款，还将面临房产被拍卖的危险。这时，孙先生当时投保的意外险如约赔付，张女士如数偿还了贷款。孙先生所交的一年460元的保费，为孤儿寡母留住了栖息之所，尽可能减少了事故对这个家庭的持续伤害。

谈到孙先生的情况，保险行业资深人士表示，市民对保险的认识一直存在偏颇，孙先生的案例恰恰说明，未雨绸缪才能为家庭带来“不幸中的万幸”，而“雪中送炭，正是保险的真谛。”

意外身故保险理赔所需资料

意外身故保险由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料通过投保人向保险人申请给付保险金：

• 保险单和其他保险凭证；
• 受益人户籍证明或身份证明；
• 保险人是投保人单位职员或团体会员的证明；
• 公安部门或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书；
• 如意外险被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；
• 被保险人户籍注销证明。